团险业务中的合规法律问题(论文资料).pptVIP

团险业务中的合规法律问题 合规法律部 邱国群 2008年7月 主要内容 第一部分 团险业务中的法律问题 一、保险利益 1、《保险法》关于保险利益的规定 2、监管机关的具体要求 3、保险公司操作现状 4、案例 二、保险合同受益人及保险金的给付 1、《保险法》关于受益人及保险金给付的规定 2、关于受益人及保险金给付的监管规定 3、受益人“法定”如何处理 4、保险金给付中的问题 三、免责条款明确说明义务 第二部分 团险业务监管规定 一、承保的规定：协议承保；被保险人的要求 二、退保金的支付：退回投保单位帐户 三、手续费的支付：对象、方式和比例 四、团险中介管理 五、治理商业贿赂 六、团险反洗钱管理　 第一部分 团险业务中的法律问题 案例：某单位在某分公司投保团体意外伤害保险，拿到保单后，经咨询单位法律顾问，提出要求分公司出具承诺书，保证在合同履行过程中，不因保险利益原因否认保险合同效力并放弃拒绝承担保险责任。 问题：该单位的要求是否合理？ 一、《保险法》的规定 第12条规定：投保人对保险标的应当具备保险利益，否则保险合同无效；保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。 第53条规定了具有保险利益的情形:特定身份；同意原则 第56条规定了含死亡保险责任的合同必须经被保险人书面同意投保并认可保险金额 二、监管机关的要求 保监会《关于规范团体保险经营行为有关问题的通知》第四条规定，保险公司应要求投保人提供被保险人名单，并提供有效证明，确认被保险人同意投保团体保险事宜。 三、保险公司的操作现状 填写投保单—签订协议—提供被保险人名单（应经投保人、被保险人盖章确认）—缴费—承保出具保单 问题：投保单位是否对员工具备保险利益？保险合同效力是否存在瑕疵？如何进行完善？ 二、保险合同受益人及保险金的给付 案例：某单位在与保险公司商谈投保团体意外伤害及医疗保险时，提出将单位作为身故保险金的受益人。同时，因员工人数众多，为减轻负担，双方约定，被保险人医疗费每月集中办理理赔一次，由保险公司将理赔款支付给单位，再由单位转交给员工。 问题：1、单位能否作为受益人？ 2、保险公司将保险金支付给投保单位有无风险？ 1、《保险法》关于受益人及保险金给付的规定 第61条规定，人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。第64条规定了未指定受益人、受益人先于被保险人死亡及受益人丧失或放弃受益权时保险金的给付。 2、保监会关于受益人及保险金给付的规定 ——《关于规范人身保险经营行为有关问题的通知》 第五条第（三）款规定，团体保险的受益人可以由投保人或者被保险人指定或变更，由投保人指定或者变更受益人时，必须经被保险人同意。 第（四）款规定，团体保险业务的死亡给付、意外伤害给付、疾病给付、医疗给付和年金给付，应由保险公司直接向受益人或受益人委托的代理人支付。保单上没有指定受益人的，保险公司应直接向被保险人支付保险金。除非被保险人书面同意指定投保人为受益人，否则保险公司不得将前款规定的各项保险金支付给投保单位或其委托的代理人。在没有被保险人书面同意的情况下，保险公司不得与投保单位达成协议或特殊约定，将保险金支付给投保单位。被保险人指定投保单位为受益人，或同意保险公司将保险金支付给投保单位的，保险公司应当要求投保单位提供每一被保险人签字的证明。 三、受益人“法定”，保险金如何分配 四、保险公司在保险金给付中存在的问题 总结：保险“费”和“金”的区别 三、保险人对免责条款应明确说明 案例；2005年7月，代理人张某到某单位推销保险，简要介绍条款后，包括杨某在内的7名投保人购买了“长安卡”意外伤害保险，其中杨某以自己为被保险人，保险金额8万元，身故受益人指定为其子杨某某。2006年1月，杨某驾驶摩托车发生事故不幸身亡，杨某某提出理赔申请。经理赔人员查勘调查，杨某驾驶证有效期截止日期为2005年12月，且杨某某不能提供摩托车行驶证，现场也未见到摩托车牌照。理赔人员根据保险条款第四条“责任免除”中的第四款“被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动车交通工具导致身故，本公司不负给付保险金责任”，做出拒赔决定。杨某某对该结论不能接受，向法院提起诉讼。诉讼过程中，代理人张某出庭作证，证明杨某投保时，没有就保险条款逐项说明，就让投保人杨某在卡单上签名。在法院主持调解下，双方达成保险公司给付4万元保险金的和解协议。 《合同法》第39条规定，采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定