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第三讲 信用卡 卡 下 一、什么是信用卡？ 信用卡于1915年起源于美国。 最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。 弗兰克?麦克纳马拉（Frank McNamara） 大来俱乐部(Diners Club) 大来卡 银行卡包括信用卡和借记卡。 信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。 借记卡不具备透支功能。 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。 二、信用卡的规则 贷记卡持卡人非现金交易（刷卡消费）可以按规定享受免息还款期待遇。 银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。 贷记卡持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。 免息还款期最长为60天。 并不是所有的交易都能享受到最长免息还款期的待遇！ 与信用卡相关的四个日期： 1、交易日：指持卡人实际用卡消费、存取现、转帐交易或与相关机构实际生成交易的日期。 2、记帐日：指发卡机构在持卡人发生交易后将交易款项记入其信用卡帐户，或根据规定将费用、利息等记入其信用卡帐户的日期。 【交易日很多情况不等同于记帐日，因为刷卡信息传到银行有时间差，有的是当日记帐，有的是次日记帐，还有的可能3天后才入帐】 3、帐单日：指发卡机构每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期。 4、到期还款日：指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。 例如浦发银行规定信用卡的免息还款期最长为50天。信用卡的帐单日为每月1日，到期还款日为每月21日。 如果你在5月31日用信用卡透支300元购买了一件外套，在6月2日用信用卡透支200元购买了一条裤子（假设银行均在交易当天记帐） 这两笔交易的免息期分别是多少天呢？ 如果刚好在6月1日帐单日这天透支交易，则有可能被记在6月份的帐单上，也有可能记在7月份的帐单上，要视具体情况而定。 建议不要在每月帐单日的前几天或者当天透支消费，因为这样所获得的免息期较短。 建议在每月的帐单日后的第一天透支消费，以获得最长的免息期。 贷记卡持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。（这样可以继续享受信用卡的透支额度，不会影响自己的信用）。 最低还款额 = 信用额度内消费款的10% + 预借现金交易款的10% + 前期最低还款额未还部分的100% + 超过信用额度消费款的100% + 费用和利息的100% 贷记卡的首月最低还款额不得低于其当月透支余额的10% 发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。 免息还款期待遇和最低还款额待遇两者不能同时享用。 贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。 贷记卡持卡人支取现金，准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。 发卡银行对准贷记卡及借记卡帐户内的存款，按照中国人民银行规定的同期同档次存款利率及计息办法计付利息。 发卡银行对贷记卡账户的存款不计付利息。 贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利。透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。 关于贷记卡透支取现 透支取现的额度有限制。以交通银行的太平洋卡为例，透支取现的额度通常为信用额度的50% 每张信用卡每天透支取现的金额也有限制。比如交通银行太平洋卡规定在境内每卡每天透支取现累计不能超过2000元。 透支取现有手续费。比如交通银行太平洋卡规定在境内透支取现按交易金额的1%收取，最低人民币10元。 透支取现要付利息。从记帐日起开始算透支利息，每天万分之五。 关于信用卡验证码（安全码） 信用卡背面持卡人签名处末尾的顶端有7位数字，以斜体字显示。其中，前4位为卡号末四位数字，后3位为信用卡验证码。 不同的信用卡组织对安全码的称呼不同，银联标准卡称为CVN2，万事达卡称为CVC2，威士卡称为CVV2，运通卡则称为CSC2。 当持卡人使用信用卡进行非联机交易或在电视、电话、网上购物以特殊方式交易时，特约商户会以验证码来核实卡片的真实性。 在进行上述交易时，持卡人把信用卡卡号提供给商家，商家为确保信用卡是否有效，一般会让持卡者提供3位验证码和信用卡有效期限（有的商家还要求提供个