第三章：网上支付工具.pptVIP

第三章.网上支付工具 内容提要 信用卡网上支付模式 电子现金网上支付的基本流程 电子钱包的发展与应用 智能卡网上支付的基本流程 B2C的网上支付工具 信用卡网络支付方式 数字现金网络支付方式 电子钱包网络支付方式 智能卡网络支付方式 个人网络银行 信用卡网络支付方式 定义 信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具 历史 信用卡1915年起源于美国，至今已有80多年的历史，富兰克林国民银行于1951年正式发行信用卡，从此信用卡作为一种普遍统一标准的支付工具快速发展 基本功能 支付结算、消费信贷、自动取款、信息记录与身份识别等多功能上。 信用卡型电子货币的优点 特约网上商店无须太多投入即能付于使用 24小时内无论何时何地只要能上网均可使用 几乎所有的B TO C电子商务网站均支持信用卡网络结算，非常普及 法律和制度方面的问题较少。 无安全措施的信用卡网上支付模式 借助第三方代理机构的信用卡网上支付模式 基于SSL的信用卡网上支付模式 基于SET的信用卡网上支付模式 无安全措施的信用卡网上支付模式 持卡人在没有任何安全保护的情况下把卡号和密码告知商家，由商家完成余下的支付过程 信用卡的安全依赖于商家的诚信 流程 持卡人通过电话或者internet将信用卡信息告知商家 商家向银行进行合法性检查，如果合法则完成支付过程 主要是在网络支付早期 安全问题： 无签名（可能抵赖） 无加密（可能窃听） 借助第三方代理机构的信用卡网上支付模式 发卡银行担任第三方 用注册帐号代替信用卡信息在网上传播 由银行向持卡人确认后完成资金的支付 例：支付宝（中介银行：工行、招行） 其他金融机构担任第三方 中介并非银行 例：安付通（中介机构：易趣） 流程 持卡人向第三方代理开设帐户登记信用卡信息 持卡人用此帐户向商家订货 商家向第三方代理核实持卡人的帐户信息，代理向持卡人确认此次订货 商家完成交易，并向代理发送确认信息 代理确认此次交易，并完成付款 基于SSL的信用卡网上支付模式 通信过程中使用SSL协议保证消息传递的安全可靠 采用 部分或全部信息加密 使用对称和非对称加密技术 使用商家身份验证数字证书 采用防伪造的数字签名等一系列的技术。 由于需要一系列的加密、授权、认证及相关加密信息传送，有一定的交易成本，所以对微额交易而言是不太适用（如网上短消息） 流程 持卡人向发卡银行进行注册 持卡人向商家订货 持卡人确认订单，并选择信用卡交易 商家服务器生成支付信息并发往银行 订单提交后，客户端与银行服务器建立SSL安全链接 客户端验证银行服务器的数字证书 SSL握手晚上后，安全通道成功建立 持卡人填入信用卡信息，确认支付 支付成功后，断开SSL连接 银行完成转帐，商家完成发货 流程 基于SET的信用卡网上支付模式 SET(Secure Electronic Transaction)是安全电子交易(特别是安全网络支付）的简称。它是一个为了在因特网上进行在线交易而设立的一个开放的、以电子货币（如智能卡、电子钱包等）为基础的网络支付结算协议标准。SET最初是由Visa Card和Master Card合作开发完成的 SET使用的安全措施有对称密钥系统、公钥系统、数字摘要、数字签名、数字信封、双重签名、认证等技术和手段，这么多安全技术的使用使SET信用卡网络支付模式具有比SSL信用卡网络支付模式更加安全、可靠，更加让顾客、商家和银行等多方放心，因此是比较先进的支付模式。但目前实施复杂一些，成本较高 SET网上支付模式都依赖于客户端的一个电子钱包软件，所以严格来说，这种方式应该是SET电子钱包网络支付模式，只不过是用钱包中的信用卡（钱包中也有数字现金等电子货币的） 流程 首先持卡人与商户互相验证对方的数字证书，持卡人还要验证由商户转交的网关证书 然后持卡人将购物请求信息传送给商户，其中一部分发给商户的信息用商户的公开密钥加密，商户能够看到，另一部分信息(持卡人账号等信息)则用网关的公开密钥加密，商户无法看到，通过商户转交给网关 商户生成授权请求，并将授权请求连同持卡人要求商户转发的信息一起发送给网关 网关收到后，将授权请求信息发送给收单银行。收单银行再将信息传送到持卡人的发卡银行 发卡银行将检查该信用卡的有效性及信用额度，决定是否授权 生成授权应答，发送给收单银行 收单银行将应答传送给网关 网关将授权应答消息传送给商户 商户再将消息发给持卡人，从而完成一次交易 如果授权批准，商户要安排送货，银行会将交易款从持卡人账户中扣除，划人商户的账户 流程 数字证书是SET协议的核心 CA给发卡行、收单行和支付网关提供证书 发卡行给持卡人提供证书 收单行给商家提供证书 在SET交易中，共有五种证书 信用卡的网