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电子支付与安全 电子支付与安全 教学目标与要求 理解网上银行的定义以及与电子银行的关系 ； 了解网上银行的类型及各自具有的功能和优势； 结合自身网上银行的经历，掌握网上银行支付的流程和模式； 了解网上银行支付存在的安全问题及风险； 掌握网上银行支付的安全对策 5.1 网上银行概述 5.1.1 网上银行的定义 网上银行是银行业在信息技术，特别是网络技术发展的推动下，不断努力获取市场竞争优势的创新结果，是电子商务在银行业的表现形式。 目前，网上银行还没有一个最终的科学、规范而准确的定义，为了便于对网上银行进行管理和研究，许多银行机构对网上银行进行了表述，形成了目前关于网上银行的一些定义。 1 巴塞尔银行监管委员会对网上银行的表述 它认为网上银行就是那些通过电子通道，提供零售与小额产品和服务的银行。这些产品和服务包括：存货、账户管理、银行顾问、电子账务服务以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品和服务。 这是国际银行机构首次以书面和正式文件的形式对网上银行概念做出的定义。这个定义将网上银行的活动与传统银行的活动分成了两个相对独立的层面，使网上银行的研究摆脱了具体技术和业务方面的局限性。 2.美联储对网上银行的定义 美联储2000年提出了一个内部使用的定义：网上银行是利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行。 3.美国货币监理署对网上银行的表述 网上银行是指一些系统(systems)，利用这些系统，银行客户通过个人电脑或其他的智能化装置进入银行账户，获得一般银行产品和服务信息。 这个定义实质上表明了网上银行作为一个独立组织存在和运行的方式，避免了人们将网上银行活动与营销宣传活动简单等同。同时，将网上银行的业务扩展到一般银行产品和服务信息，也扩展了网上银行的外延。 4.欧洲银行标准委员会对网上银行的定义 它认为网上银行就是那些利用网络为通过使用计算机、网络、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行产品服务的银行。 这一定义主要是从银行客户的角度概括网上银行的活动，有一定的局限性。 5.香港金管局对网上银行的定义 香港金管局并没有对网上银行的一般性概念加以界定，仅对纯网上银行，即虚拟银行的概念进行了说明。虚拟银行是指主要(并不是完全)通过互联网或其他电子传送渠道提供银行服务的公司，但不包括利用互联网或其他电子方式作为向客户提供产品或服务的另一个途径的现有持牌银行。 6.英国银行服务管理局对网上银行的定义 银行服务局在2000年4月公布的《储蓄广告条例》中，以附录的形式，对网上银行提出了一个笼统的表述。它把网上银行定义为：通过网络设备和其他电子手段，为客户提供信息、银行产品和服务的银行。 综上所述，网上银行(i—bank)，就是指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。 网上银行与电子银行的区别 提起网上银行，人们一般把电子银行（e—bank）和网上银行（i-bank）混淆。电子银行（e—bank）是指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其它自动化设备，以人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。呼叫中心（Call Center）、自动柜员机（ATM）、POS、CDM、无人银行等多种多样的金融服务形式都是涵盖在电子银行的范畴之内。 5.1.2 网上银行的类型 按照不同的标准，网上银行可以分为不同的类型。如按服务对象，可以分为企业网上银行和个人网上银行。 （1）企业网上银行 企业网上银行主要针对企业与政府部门等企事业组织客户。企事业组织可以通过企业网上银行服务实时了解企业财务运作情况，及时在组织内部调配资金，轻松处理大批量的网上支付和工资发放业务，并可处理信用证相关业务。 中国工商银行企业网上银行（普及版）登录页面 （2）个人网上银行 个人网上银行主要适用于个人与家庭的日常消费支付与转账。客户可以通过个人网上银行服务，完成实时查询、转账、网络支付和汇款功能。 中国工商银行个人网上银行的登录页面 按网上银行经营组织性的分类，也是一般研究中常采用的分类方法，网上银行按此方法，可以分为分支型网上银行和纯网上银行。 （1）分支型网上银行 分支型网上银行是指现有的传统银行利用互联网作为新的服务手段，建立银行站点、提供在线服务而设立的网上银行。它类似于该银行的其他物理分支机构或柜台，因而又被称为“网上分行”，“网上柜台”、“网上分理处”等。 分支型网上银行可以有效地帮助主体银行改善银行形象和客户服务手段，迅速开发新的银行服务产品，扩展市场空间和渠道，满足客