第4章社会信用管理体系-精.pptVIP

第四章 社会信用管理体系 一、信用体系的内涵 社会信用体系，目前尚无统一的定义，我们认为，它应该是为信用活动正常进行而制定的法律法规、制度规定、道德准则、业务规范、操作程序、技术手段以及运作方法的综合系统。它涉及国家立法机关、行政管理机关、司法机关、企业主管部门、行业组织以及其他相关群体和个人。所有涉及者都应围绕信用的实现而独立活动和相互协作、相互帮助、相互促进、相互监督。 信用体系是由信用的立法与执法，信用行业管理的运行惯例与约定，社会信用行为道德规范，不良信用惩罚机制，诚信宣传教育等各个子体系共同作用交织形成的社会机制。 二、信用体系的构成 目前，在发达国家，以信用交易为主要交易手段的市场经济已经成熟，逐渐形成了完整、健全的信用信息管理与服务行业和信用管理体系。这样的国家被称为“征信国家”。美国是世界上最发达的征信国家，其信用信息管理与服务由三大类企业构成，即： 信用信息管理机构 专业化的信用评级机构 深层次的信用服务机构 二、信用体系的构成 （1）信用信息管理机构 经营信用信息数据库的征信公司 包括来自于市场上的企业咨信数据库，也包括个人消费者的消费者个人数据库 征信:征求他人或自身的信用(自己主动要求建立信用报告)或验证信用然后进行合理评价和判断，征信公司(信用报告)为授信者决定提供依据。 基本功能:通过了解、调查、验证、他人作用，使交易活动的授信方充分了解受信方的经营状况和履约能力，使授信方风险降低。 大多数数据库都是商业化的，是私营的，他们通过向授信机构提供信息获得收入。最大的企业资信数据库邓百氏公司的世界数据库和欧盟的欧洲大门。 二、信用体系的构成 (2)专业化的信用评价机构 标准普尔 穆迪公司 ①专业化的信用评价机构主要包括资信评估公司，其基本产品是企业咨信调查报告和消费者信用调查报告。 ②资信评估公司运用定量分析和定性分析相结合的方法，建立科学的信用分析模型和指标体系，对信用主体的信用能力和水平做出科学、客观、公正的综合评价，评价结果，用信用等级来表示。 ③资信评级的作用 咨信评级已经成为进入国际市场的通行证；对于债务发行的主体，咨信评估可以降低筹资成本，扩大投资者范围。 二、信用体系的构成 （3）深层次的信用服务机构 ①商账的追收 是专业的追帐人为授信人提供的服务，在征信国家商账追收是合法的，其主要手段是帮助授信人向不能履约的客户进行电话催收、依法要求债务人守信、进行法律诉讼等等。商帐追收公司的业务也扩大到委托合同管理、合同买卖、账龄分析和预警服务等等。 ②信用保险 是保险公司为授信人提供的服务，其投保人为借款人，被保险人为银行，通过借款人缴纳一定的费用，保险公司就可以补偿银行从事信贷业务中的损失。 在一些征信国家，商业银行的消费信贷和保险公司的信用保险相互配合，扩大各自的业务，共同发展。 二、信用体系的构成 ③保理：保付代理（代位追偿） 供应商售出货物后，将应收帐款的债权以无追索权方式断授保理商，即可获得保理商提供的贷款催收、贸易融资、坏账担保、帐务管理等多项服务。 ④信用担保 是专业担保机构为受信方提供的服务，其基本功能是提升社会信用，加快商品流通和资金流通。主要包括：政策性担保机构、商业性担保机构、多方主体组建的政府金融机构、中小企业担保公司等。 二、信用体系的构成 2、信用监管体系 政府对信用管理行业实施监督管理的部门可以是一个，也可以是多个，往往取决国家的大小、社会制度、法律法规的健全程度、政府的规模等等诸多因素，一般包括： （1）行业监管部门 为推动信用管理行业的健康发展，政府会设立一个相对统一的行业监督管理部门，作为政府专职的行业监督管理部门。 ①作用 宏观调控金融机构和零售信用授信单位对市场信用或信用支付工具的投放总量；促进或者规范包括征信行业在内的信用管理行业的发展，对征信机构的业务操作行为建立起监督管理机制。 二、信用体系的构成 ②政府行业监管部门功能 社会信用体系建设的倡导者、规划者； 法律法规的制定者； 社会信用体系建设工程的启动者； 部分征信数据的整合或中转站； 维护市场规则的执法者和法律权威的解释者； 对失信个人或者企业进行社会联防的组织者和协调者。 二、信用体系的构成 （2）中央银行监管 ①征信国家： 央行的作用在于对银行和金融机构的信贷、信用卡、电子转账及与信用有关的工具的法律起草及监管和技术性解释有关法律。 ②非征信国家： 对金融机构把所掌握的征信数据对外开放 建立的数据库应有偿向征信机构开放 扶植主要在资本市场上服务的咨信评级机构 （3）民间机构 ①在征信国家都有信用行业