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担保的补充机制 1、追加担保品。 2、追加保证人 贷款风险的预警。 1．有关财务状况的预警信号 主要有存货激增；存货周转速度放慢；现金状况恶化；应收账款余额或比例激增；流动 资产占总资产的比例下降；流动资产状况恶化；固定资产迅速变化；除固定资产外的非流动 资产集中；长期债务大量增加；短期债务增加失当；资本与债务的比例低；销售额下降；成 本上升、收益减少；销售上升、利润减少；相对于销售额(利润)而言，总资产增加过快等。 2．有关经营者的信号 关键人物的态度变化尤其是缺乏合作态度；董事会、所有权或重要的人事变动；财务报 表呈报不及时；各部门职责分裂；冒险兼并其他公司；冒险投资于其他新业务、新产品以及 新市场等。 3．有关经营状况的信号 丧失一个或多个客户，而这些客户财力雄厚；关系到企业生产能力的某一客户的订货变 化无常；投机于存货，使存货超出正常水平；工厂或设备维修不善，推迟更新过时的无效益的设备等。 风险预警的处置 ①列入重点观察名单； ②要求客户限期纠正违约行为； ③要求增加担保措施； ④暂停发放新贷款或收回已发放的授信额度等。 档案管理的原则和要求 1.信贷档案实行集中统一管理原则 2.信贷档案采取分段管理，专人负责，按时交接，定期检查的管理模式 （1）分段管理 （2）专人负责 （3）按时交接 （4）定期检查 流动资金贷前调查报告内容要求 （1）借款人基本情况（名称、性质、经营年限、生产能力、技术、管理、行业情况）（2）借款人生产经营及经济效益情况（市场占有率、客户、供应商、分销渠道）（3）借款人财务状况（三年资产负债表）（4）借款人与银行关系（开户情况、还款、信用等级、新增贷款后银行新增存款、负债、担保情况） （5）对流动资金贷款必要性的分析（金额、期限、用途、提款计划） （6）对流动资金贷款的可行性分析（贷款规模和贷款资金的落实情况、借款人利用自身盈利补充流动资金的方案和可靠性）（7）对贷款担保的分析（保证人情况、保证人担保能力、抵押的合法性和价值评价、抵押物的变现能力和是否办理保险）（8）综合性结论和建议（信用、贷款安全性、银行综合收益的总体估算、尚需进一步落实的事项） 四、借款需求分析 借款需求 借款需求是指公司由于各种原因造成了资金的短缺，即公司对现金的需求超过了公司的 现金储备，从而需要借款。 借款需求与还款能力和风险评估紧密相连，是决定贷款期限、利率等要素的重要因素。 通过了解借款企业在资本运作过程中导致资金短缺的关键因素和事件，银行能够更有效地评 估风险，更合理地确定贷款期限，并帮助企业提供融资结构方面的建议。 银行在对客 户进行借款需求分析时，要关注企业的借款需求原因，即所借款项的用途，同时还要关注企 业的还款来源以及可靠程度。实际上，这两个问题是紧密相连的，因为在一个结构合理的贷 款中，企业的还款来源与其借款原因应当是相匹配的，而这可以通过借款需求分析来实现。 借款需求分析的内容 1、销售变化引起的需求 2、资产变化引起的需求 3、负债变化引起的需求 4、其他变化引起的需求 销售变化引起的需求 1.季节性销售增长 在销售高峰期，应收账款和存货增长的速度往往要大于应付账款和应计费用增长的速度。当季节性资 产数量超过季节性负债时，超出的部分需要通过公司内部融资或者银行贷款来补充，这部分 融资称做营运资本投资。 2.长期销售增长 资产变化引起的需求 1.资产效率的下降 应收账款周期和存货周期增长 2.固定资产的重置和扩张 新建厂房和技术更新 3.长期投资 并购贷款 负债变化引起的需求 1、商业信用的减少和改变 应付账款周期缩短 2．债务重构 替代他行借款 借款需求与贷款结构 1．季节性销售模式 季节性融资一般是短期的。在季节性营运资本投资增长期间，这时往往需要外部融资来 弥补公司资金的短缺，特别是在公司利用了内部融资之后。银行对公司的季节性融资通常在 一年以内，而还款期安排在季节性销售低谷之前或之中，此时，公司的营运投资下降，能够 收回大量资金。但如果公司在银行有多笔贷款，并且贷款是可以展期的，那么，银行就一定 要确保季节性融资不被用于长期投资，比如营运资金投资。这样做的目的就是为了保证银行 发放的短期贷款只用于公司的短期投资，从而确保银行能够按时收回所发放的贷款。 2．销售增长旺盛时期 没有流动资产和固定资产的支持，稳定、长期的销售增长是不可能实现的。公司大量的 核心流动资产和固定资产投资将超出净营运现金流，必然需要额外的融资。由于对核心资产 的大量投资，营运现金流在短期内是不足以完全偿还外部融资的。因此，对于这部分融资需 求，表面上是一种短期融资需求，实际上是一种长期融资。 3、资产使用效率下降 应收账款