hkyh战略规划咨询项目报告零售金融业务发展策略..ppt

版权所有，不得翻印 个人经营性信贷业务发展策略：积极发展 HKYH个人经营性信贷业务 万 HKYH微型企业/个人经营性信贷业务 个人经营性贷款在2007年有了快速发展 个人经营性贷款客户往往是中小企业主 个人经营性贷款可以个人财产作为抵押，风险不高 武汉市政府的支持：《武汉市下岗失业人员小额担保贷款操作办法》 个人经营性贷款极具发展前景 版权所有，不得翻印 微型客户经营信贷业务：而针对个体商户类型的产品日益丰富，HKYH对个体商户贷款余额在2007年实现较大增幅 贷款余额增速分析 个体商户多集中在物流、贸易领域 目前存款余额在100万-1000万之间的被认为是基础存量客户，应重点发展 目前对微型客户的主要分类有，门面经营型、市场物业型、市场业主型、投资型、工贸投一体化型 个体商户在进行贷款时往往没有资产进行抵押、质押，或不能提供真实的财务报表 企业特征 数据来源：HKYH内部资料 版权所有，不得翻印 零售金融业务部门在审贷责任和权力划分方面存在一些矛盾，一方面不利于拓展业务，另一方面增加了业务操作风险 零售银行部审贷职责 营销 风控 审批 集营销、风控和审批职责为一身 可能的弊端 展业与风险的矛盾 部门内部利益冲突 缺乏激励 分工管理的问题 可能的方案1 可能的方案2 可能的方案3 个金部门制定风控标准、流程 授信风控部门核定 个金部门实施具体贷款审批 个金部门负责标准、流程审查、核定 授信部门派驻审贷经理 风控标准、流程、核定及贷款审查完全由授信和风控部门制定 版权所有，不得翻印 经营信贷发展策略（1）：以50万元信贷额度界定经营信贷审批权力 信贷审查部 零售银行部 信贷额度 审贷权力 信贷额度 审贷权力 建议以50万元信贷额度为分界点 50万元以下的信贷额度审批权力归属于零售银行部；50-100万元以上的信贷额度审批权力归属于信贷审查部（派驻人员）；100万以上有信贷审查部门审批 微型企业规模在500万元以下，假设年周转10次，则资金需求规模为50万元 个人房屋抵押信贷规模为房产估值的70%，以一套住房70万元计算，可贷资金为50万左右 版权所有，不得翻印 经营信贷发展策略（2）：对于信用贷款业务，依据HKYH的与客户的关系密切程度及客户的信用程度进行授信和放贷，也可以通过与信用担保公司合作的方式进行放贷 HKYH 微型企业/个人客户 HKYH信用审查 信用担保公司 在目前HKYH信用风险评级不完善的条件下，与信用担保公司加强合作是首选策略 …… 版权所有，不得翻印 经营信贷发展策略（3）：对于担保类信贷业务，主要通过个人资产抵押、联保贷款等方式进行业务拓展 HKYH 微型企业/个人客户 个人资产抵押 商会担保 联保贷款 通过个人资产抵押、联保及商会担保等多种形式，大力拓展微型企业/个人经营信贷业务 …… 版权所有，不得翻印 经营信贷发展策略（4）：标准化作业、规模化发展 借款人申请 HKYH受理、调查 贷款审核、审批 签订抵押、借款合同 办理担保手续 发放贷款 标准化作业 规模化发展 标准化的申请条件 标准化的审批条件 标准化的审批流程 标准化的业务办理程序 要求业务产品化、标准化 要求客户经理熟悉各项业务流程、业务办理条件 要求定期按需变更业务菜单 要求在最短的时间内按照标准进行业务办理 标准化 …… 规模化 通过改善业务流程、加强营销、加强人力资源管理等多种方式做大规模 版权所有，不得翻印 其他个人资产业务发展策略——鉴于武汉市个人征信环境的状况，以及个人信贷的特点，建议HKYH谨慎发展个其他类人消费信贷业务 其他类个人信贷业务 以货币资产质押的零售贷款 汽车消费信贷 住房装修贷款 教育贷款 综合消费贷款 其他类个贷业务面临巨大风险 个人信用风险 商业银行的经营风险 管理风险 政策与法律风险 谨慎发展汽车消费信贷等资产业务 版权所有，不得翻印 零售金融业务业务发展策略：战略措施实施计划时间表（1） 时间表 重点业务 2008年 2009年 2010年 2011年 2012年 储蓄/借记卡 A11大额代发营销、交叉销售等继续拓展储蓄业务 A12产品功能组合、创新 A13制定差异化的产品、服务价格 A14完善渠道 贷 记 卡 A21识别贷记卡目标客户群体 A22打造鲜明的产品特征 初步 版权所有，不得翻印 零售金融业务业务发展策略：战略措施实施计划时间表（2） 时间表 重点业务 2008年 2009年 2010年 2011年 2012年 住房按揭贷款 A31加强宏