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第七章 保险规划 第一节 个人风险管理与保险 第二节 个人理财相关保险品种 第三节 保险规划实务 第四节 保险规划案例 第一节 个人风险管理与保险 一、个人风险的含义 二、个人面临的纯粹风险 三、个人风险管理技术 四、保险的含义 五、保险的种类 一、个人风险的含义 风险通常有两种定义：投机风险、纯粹风险 投机风险（投资风险） 指对期望收益的双向偏离，既有可能带来收益，又有可能带来损失。 投资规划中的风险采用了这一定义 可以通过投资工具（如远期、期货、期权等金融衍生品）控制和对冲投机风险 纯粹风险 指对期望收益的单向偏离，也就是指实际收益可能低于期望收益。 本章使用的风险采用纯粹风险的定义。 商业保险公司往往只对纯粹风险承保。 二、个人面临的纯粹风险 人身风险 个人和家庭成员因为生命和身体遭受各种损害，导致个人和家庭收入减少、支出增加的风险 各种损害包括：受伤、疾病、早亡、年老等 财产风险 个人和家庭的财产因水灾、火灾、暴风雨、地震、盗窃、碰撞、恶意破坏等事故导致财产贬值、毁损、灭失的风险 提问：股价下跌导致个人持有的股票贬值，是否属于财产风险？ 责任风险 因为自身或被监护人的行为对他人造成伤害或损失，而必须承担责任的风险 例如，机动车驾驶者因操作不慎对他人造成的损害 三、个人风险管理技术 个人风险管理技术分两种：非保险方法、保险方法 非保险方法 风险规避。避免引起风险的行为，如，不进行高风险投资。 损失控制。采取行动控制并减少风险，如，安装防火报警器。 风险隔离。通过技术手段复制或分离风险单位，如，银行对交易数据进行异地备份。 风险转移。通过出售或出租等方式将风险转移给其它单位。 风险自留。自我承担风险 保险方法 社会保险计划。政府为全体公民提供的保险。 团体福利计划。企业或单位提供的保险，如，高校为在校生提供的医疗保险。 个人商业保险。 四、保险的含义 保险 是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能损失承担赔偿保险金责任（中华人民共和国保险法 ） 投保人 指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人 投保人在保险合同订立时，对被保险人或投保标的应当具有保险利益 保险人 指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的单位，保险人一般是保险公司。 被保险人 指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。 受益人 指保险合同中由投保人或者被保险人指定的，享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。 四、保险的含义（续） 可保风险 可以向保险公司投保的风险 可保风险需要满足的条件 必须是纯粹风险。商业保险公司一般不承保投机风险（投资风险） 风险的发生必须具有偶然性和意外险 风险发生的概率和期望损失可以预测，风险损失可以用货币计量 风险损失在保险公司的承受范围内，例如，地震风险损失巨大，一般不予承保 五、保险的种类 按保险性质分类 社会保险。如，社会养老、医疗、失业、工伤、生育保险。 商业保险。 按是否自愿投保分类 强制保险。社会保险和机动车第三者责任险属于强制保险 自愿保险。其它商业保险一般属于自愿保险 按保险标的分类 人身保险。以人的生命和身体为投保对象，包括人寿保险、意外伤害险、健康保险。 财产保险。以家庭财产为投保对象。 责任保险。以被保险人的民事赔偿责任为投保对象，包括公众责任险、产品责任险、职业责任险、雇主责任险 第二节 个人理财相关保险品种 一、人寿保险 二、意外伤害险 三、健康保险 四、财产保险 五、责任保险 一、人寿保险 （一）生存保险 （二）死亡保险 （三）两全保险 （四）年金保险 （五）创新型人寿保险 （一）生存保险 生存保险以被保险人在保险到期时仍然生存为给付条件 保险人在保险期内死亡，保险责任终止，保险人不给付保险金，也不退回保费； 保险人在保险到期后仍然生存，保险人按约定给付保险金。 生存保险的主要目的 满足被保险人一定期限之后的特定资金需要，例如，被保险人的养老金、子女的教育资金、子女婚嫁金 （二）死亡保险 死亡保险以被保险人在保险期内死亡为给付条件 定期寿险，又称定期死亡保险 保险期并非终身，而是一个约定的时段，例如投保后的20年 在约定的保险期内死亡，保险人按约定给付保险金给受益人 定期寿险既可以作为主险投保，也可以作为其它主险的附加险投保（例如，作为子女教育险的附加险） 终身寿险 保险期为终身 无论何时死亡， 保险人按约定给付保险金给受益人 缴费方式有：终身缴费、限期缴费、趸缴 （三）两全保险 两全保险，又称生死混合险，是对生存保险和死亡保险的综合。 被保险人生存至保险期满时，给付满期保险金 被保险人在保险期内死亡时，给付死亡保险金 目前大多数人寿保险属于两全保险 两全保险的种类 普通两全保险