《中国金融研究进展》.doc

中国人民大学农村金融研究所常务副所长马九杰就农村金融问题进行讲解 2009-01-16 17:03:00 ??? 杨璐：谢谢赵总。在我们今天的参会代表中，有很多的第一，比如被有些人称作中国第一村的华西村，有中国农村改革第一村小岗村，有中国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行，唐行长也在我们现场。农村的小额信贷对新农村建设有着不可忽视的影响，下面就请中国人民大学农村金融研究所常务副所长马九杰为我们就农村金融的问题进行讲解。 ??? 马九杰：大家好，很高兴有这个机会跟大家进行交流。刚才党国英老师实际上给我起了一个头，他用他的调查数据说，中国农业、农村的发展很大程度是得益于市场化的发展。也听了众多企业家介绍他们在三农方面的一些做法、经验。金融服务也是三农服务和社会化服务里面的一个重要内容，没有金融的发展，目前农村金融的发展，农业的发展、农村的发展可能就受到制约。 ??? 这一届三中全会，是把农村金融建设作为新农村建设的重要组成部分。我简单就这个话题谈一下我的一些认识。 ??? 最近几年我们农村金融领域的改革也非常多，包括信用社，2003年之后进行了产权制度改革，管理体制改革，农业银行也在改革，马上就要上市。农业发展银行的业务不断扩展，从原来的粮食收购到基础设施、科技、小企业服务，但它的覆盖面相对还是比较小。邮政局银行从2006年底开始也成立了，分支机构也是不断完善。刚才主持人也提到了，2006年底我们出台了一个金融新政，有一系列新型机构诞生，包括村镇银行、资金互助社和贷款公司，实际上也包括了最近比较快的小额贷款公司。所以金融机构的形式非常多。但我们现在的问题依然还是存在的，特别是针对小农户、小企业，金融企业难以满足。我们说的贷款问题，也很难很好的解决。包括企业的服务，刚才将军红的老总说了，贷款贷不下来，保鲜库需要各个部门的支持、配合。所以没有金融的发展和创新，那么就可能有很多的问题。??? 金融短缺或者金融服务获取难的实质问题，主要在农业、农村风险这块，另外它的规模相对比较小，农户都是一些比较小的，借贷需求小，服务需求也小，这就意味着金融机构为他们服务，它的成本比较大。所以解决交易成本是一个问题。同时作为农村金融服务的主题，抵押品提供能力是比较弱的，很多农户很难提供金融机构所要求的抵押品，所以金融机构就不愿意冒这个险去提供，这个导致了我们说的信贷问题、借贷问题。 ??? 农村金融问题解决，主要是建立更好的金融服务体系，为弱势小企业提供服务。到底怎么解决？我想可以从两个角度去分析。一个是从供给方，另外一个是从需求方。从供给层面，刚才我们谈到了最近两年，再远一点，从上一次亚洲金融危机之后，很多金融机构，包括银行，它的金融网点，在县域层次很少有，即使是农行的金融机构网点也很少，有的县域金融机构可能只有一个人。还有一个表现，县域的分支机构是没有贷款的决策能力，除了发达地区以外。另外一个表现，金融改革有一个规模化和集权化的趋势。信用合作社在它的改革中，除了产权制度改革之外，另外一个就是以县为单位，金融机构的规模是扩张的，资金实力增加了，抗风险能力提高了，但是有的地方以省为单位组建了农村的金融机构，比如北京的农商行，上海的农商行，重庆的农商行，天津的，这些地方都是以省为单位，这个规模扩大之后，贷款决策权利相应地上升，而我们农村金融恰恰是大规模的金融机构和小规模的客户之间的不对称的问题。从供给方，应该是朝着小型化方向发展，朝着分权化的决策体制发展。新型的金融机构，从规模来讲是比较小的。小机构和客户之间距离向比较近，比如一些企业之所以是小企业，它的一些制度相对不是很完善，比如没有标准的财务制度，没有标准的财务报表，所以贷款比较难。银行小了之后，机构小了之后，和客户距离近，会利用一些信息，利用朋友之间的沟通、亲人之间的沟通，获取一些关于客户的信息。大银行没有这方面的优势。这方面会节约银行的成本。所以我们说农村金融要解决它的供给，主要是采取各种方式来建立金融服务。小型化、决策分散化、决策权利的分散化，这是一个方面。 ??? 从需求方面来讲，成本高就是因为分散，刚才有几位先生都提到了要组建合作社，原来是针对单个的提供服务，成本比较高，现在把大火组织起来，不是针对个人，而是针对组织，组织内部再通过一定方式解决单个社员的资金短缺问题，这样是降低交易成本的一个手段。现在很多地方也是通过合作社的形式，而不是通过单个来执行。这样就降低了成本。我想在座的很多企业，也可以去成立合作组织，通过合作组织的名义，而不是以个人名义去实施借款。从银行的资金获取方面来讲，可能会更容易一些。而现在的合作经济组织也有这样和那样的一些问题，比如比较松散，也缺乏一些实物性的抵押品。但我想随着合作组织的发展，这是一个可选择的渠道。实际上在建国以前，当时的很多金融机构，包括农业银行，也是通过