《农村合作银行授信管理暂行办法》.docVIP

农村合作银行授信管理暂行办法 第一章 ? 总则 第一条 ? ?为提高**农村合作银行（以下简称“本行”）市场竞争能力，增强防范和控制风险的能力，根据《商业银行授权、授信管理暂行办法》及有关法律法规规定，特制定本办法。 第二条 ? ?本办法所称授信，指**农村合作银行对本行开立基本账户或一般存款账户，并与本行有信用业务关系，或申请建立信用关系的单一法人客户确定最高综合授信额度，具体范围包括贷款、贴现、承兑和担保等。 第三条 ? ?本行实施授信遵循主体统一、区别对待、动态调整、权限管理的原则，规定对客户的最高余额限度。 第二章 ? 授信额度核定 第四条 ? ?除本行章程另有规定外，对单一法人客户最高综合授信额度核定如下： ㈠对AA级与AAA级客户，核定最高综合授信额度后，其资产负债率不得高于70%。测算公式为： 资产负债率＝ ? ?? （负债总额－本行现有信用余额）＋最高综合授信额度 ? ?? ≤70% （资产总额－本行现有信用余额）＋最高综合授信额度 ? ?? ㈡对A级客户，核定的最高综合授信额度不得超过客户提供的抵押物变现值的70%、或质押物现值的90%、或他人100%保证担保，对信用总量超过规定的客户，要逐步压缩达到规定要求。 ㈢对B级与C级客户，原则上只收不放。 第五条 ? ?核定客户最高综合授信额度后，本行可根据国家产业政策和市场变化，对客户超过最高综合授信额度的信用需求实行特别授信。 第六条 ? ?对由多个法人组成的企业集团或集团性关联企业，本行在分别确定集团内各法人企业的最高综合授信额度的基础上，确定对该集团客户的总体最高授信额度。 第七条 ? ?本行对单个客户以贷款、贴现、担保、承兑等不同方式授信的额度之和，不得超过对该客户的最高授信额度。 第八条 ? ?最高综合授信额度一年一定。 第三章 ? 授信的管理 第九条 ? ?本行授信的对象，必须符合下列条件： ㈠符合国家产业政策，发展前景良好； ㈡社会形象良好； ㈢建立或初步建立现代企业制度； ㈣经本行信用等级评定为AA级和AAA级的客户。 第十条 ? ?授信操作程序包括： ㈠授信申请。客户向开户行提出书面授信申请，并提供相关资料，包括公司及其下属企业营业执照、财务报表、企业章程、房产、地产权属证书、固定资产、实收资本、向外投资、应收账款、其他应收账款、其他应付账款等清单及开户、贷款银行分布情况。 ㈡授信管理与调查。开户行受理后，对客户提交的资料和实际经营情况及担保情况进行调查评估，拟定最高授信方案，上报审批。 ㈢授信审查与审批。总行信贷审批委员会审查后，向行长或经授权的副行长提交意见，由行长或授信副行长审批，超过其审批权限的报董事会或股东代表大会审议决定。 ㈣办理担保手续。各分支机构、业务职能部门就批准的最高授信额度办理最高额保证或最高额抵押担保手续。对统一授信有效期内发生的超过最高额担保的单笔业务，有权要求客户提供相应的担保。 ㈤最高授信额度确定后，由总行下发最高授信额度通知书（见附件）。在分支机构、业务职能部门审批权限范围内的，由分支机构、业务职能部门审批。超过分支机构、业务职能部门其单笔业务发放权限的需报总行审批。 ㈥分支机构、业务职能部门应完善贷款担保手续，做好跟踪检查，严密关注企业动态，确保信贷资金安全。 第十一条 ? ?授信有效期满后，分支机构、业务职能部门应及时对客户统一授信情况进行总体评价，并提出改进和加强统一授信管理的意见及下一年度最高授信额度和授信管理方式，上报信贷审批委员会。 第十二条 ? ?本行授信审批权限集中在总行，分支机构不得对单一法人客户或集团客户授信。 第十三条 ? ?授信额度是商业银行对企业规定的内部控制信用的最高额度，不是计划贷款额度，也不是分配的贷款规模，一般只在银行内部掌握使用，但因改善优秀企业服务等原因确需告知授信企业的可以采取口头或书面形式通知。 第十四条 ? ?对关联股东的授信，应告知董事会和监事会，并作出相应的信息披露制度。 第四章 ? 授信变更与终止 第十五条 ? ?如发生下列情况，授信人要及时调整直至取消授信额度： ㈠受信地区发生或潜伏重大金融风险； ㈡受信企业发生重大经营困难和风险； ㈢市场发生重大变化； ㈣货币政策发生重大调整； ㈤客户发生重大经营问题，出现贷款逾期、欠息、或有资产垫付等违约事项发生，并在本行要求限期履约仍未践约； ㈥客户产权关系和经营体制发生重大变化，并有可能导致客户出现信用风险； ㈦客户挪用或转移银行信用； ㈧客户从他行获得追加信用额度后，本行原则上应相应减少信用额度； ㈨其他应改变授信额度的情况。 ㈩授信人认为需要终止授信的其他情形。 第十六条 ? ?授信的变更程序 ㈠授信期间，受信人在业务发展需要扩大授信限额的，由受信人向开户行申请，开户行审核后提出授信变更建议上报审批。 ㈡发生本办法第