《v金融消费者法律合规问题讨论》.docVIP

金融消费者保护法律问题研究报告 最近几十年来，随着金融行业的快速发展，金融产品和服务的触角已从传统的专业机构伸展到普通大众身边。与此同时，金融消费者遭受金融机构欺诈的案件也大量出现。特别是美国金融危机以来出现的大量的损害金融消费者利益的影响性案件频发，使得各国监管部门进一步认识到保护金融消费者合法权益、加强对金融消费者保护的重要意义。 保护金融消费者就是保护金融市场的信心。金融产业是信心产业，丧失了广大金融消费者的信心，将对金融行业的发展产生十分消极的影响。 保护金融消费者就是保护金融市场的稳定。随着金融行业的迅猛发展，更多人将自身消费的对象从传统商品转向日趋复杂的金融产品与金融市场。但是由于一般消费者欠缺现代金融知识，自身对风险的评估能力不足，很多消费者在对风险没有足够的认识的情况下被诱骗购买风险巨大的金融产品。目前，监管宽松的场外交易金融产品的规模和种类已经远超监管更为严格、参与门槛较高的场内交易市场。一旦此次金融产品出现危机，必将对整个国民经济产生无法想象的破坏。在此次危机中出现的雷曼债券、麦道夫欺诈等案件对市场的破坏力已可见一斑。 一、各国金融消费者保护监管动向 针对这一现象，各国立法机构和金融监管机构纷纷加强对金融消费者的保护。目前来看，各国对金融消费者的保护主要通过以下几个方面： （一）设立专门的金融消费者保护机构或在金融监管部门内部设立独立的金融消费者保护监管部门。 1. 加拿大2001年在政府内部成立“金融消费者署（FCAC）”作为全国统一的金融消费者保护监管机构。目的是为了改善金融部门消费者事件监管，增强金融消费者教育。管辖的部门涵盖银行、保险公司、贷款公司、信托和信用合作社等。与此同时，与消费者组织、行业协会、NGO组织和联邦其他部门合作，推进改善消费者教育。 2. 2001年12月1日实施的英国《金融服务和市场法案》明确规定英国“金融服务局(FSA)”负责监管各项金融服务，并规定了FSA的四项监管目标，其中之一就是“确保消费者得到适当水平的保护”。 FSA肩负金融消费者保护职能，并对因金融机构破产而蒙受损失的消费者提供赔偿.向消费者提供咨询服务、出版金融消费者刊物和开展消费者调查。FSA设立消费者服务中心，负责处理消费者的来信、电话和电子邮件。FSA不直接受理消费者对金融机构的投诉，英国专门成立金融调查服务公司(FOS)负贵解决客户与金融机构投诉纠纷。针对FSA及其工作人员未能艘行职贵所导致的投诉，英国还成立了专门受理的独立机构——投诉专员办公室(OCC)。 3. 香港“金融监管局（HKMA）”承担者保护金融消费者的主要职责，同时香港消费者委员会也承担了大量金融消费者保护的作用。虽然消费者委员会不具有强制执行力，但是在金融消费争议调处方面作用重大。 4. 澳大利亚在全国层面设立证券和投资委员会（ASIC），承担着消费者维权工作。后来受英国影响又成立了金融服务员巡视公司（FOS）负责对全部金融行业的消费者保护。由于澳大利亚贯彻了“双峰（Twin Peaks）监管”体制，金融消费者保护上升为与金融监管、货币政策同等层级的国家经济管理任务。 5. 美国原本在联邦层面没有统一的金融消费者保护机构。美联储、证监会、货币监理署、存款保险公司等机构根据法律负责对某一领域的监管。经济危机后的美国金融改革法案认识到金融消费者保护的重要性，在美联储内部成立金融消费者保护局（CFPB）。整合了多个部门原本分散的监管职权，赋予其在全国范围内对大部分金融行业涉及消费者保护问题的监管权力。在世界范围内引发了一股金融消费者保护热潮。 6. 新加坡金融监管局负担对其国内金融消费者保护的任务，通过出台规则、进行监管、受理投诉及行政处罚等方式贯彻金融消费者保护的责任。 （二）在基础性立法中确立金融消费者保护原则性规定，通过具体部门法、业务规则等方式确立具体的金融消费者保护规则。目前尚未有一国有着专门的针对到具体业务的金融消费者保护立法。一般都是从基础性立法中规定保护金融消费者的一般原则，在具体的业务规则和业务法中对涉及到金融消费者部分加以具体规定。 如美国金融改革法中规定了金融消费者保护局的职责权限、设立、经费来源、调查权、检察权以及金融消费者保护的原则要求——透明、简便、公平、职责和便利（access）等。同时又规定了对一些法律中涉及到的金融消费者保护监管机构和内容的修改。如《电子基金转移法》、《平等信贷机会法》、《联邦储蓄存款法》、《家庭抵押披露法》等。 在一些金融发达的国家，很多业务规则是在行业协会的自律性准则中加以规定的，通过金融机构认可并加入这一规则系统而实现对金融机构行为的规制。如英国及其曾经的殖民地香港、新加坡等都会指定银行同业间的《银行营运守则》。这些规则中或是专章或是分散规定了对金融消费者的保护原则或规则。 （三）将对金融