贷后管理浅析.docVIP

信用社贷后管理浅析 中文摘要：农村信用社作为我国金融机构的重要组成部分，其贷后管理体系的建立关系我国利率市场化“贷款利率管下限，存款利率管上限”阶段性目标和最终利率全面市场化总目标的实现。随着利率市场化进程的不断加快，农村信用社贷款利率如何定价成为摆在我们面前的问题。当前农村信用社对“三农”贷款执行过高的利率或“一浮到顶”政策，损害了市场经济资源优化配置的规律，对农村信用社的长远发展也极为不利。建立、完善科学合理的贷后管理体系，不仅有利于社会资金对“三农”的优化配置，支持我国社会主义市场经济建设和社会主义和谐社会的创建，而且对深化我国金融体制改革，建立、完善金融机构自主经营机制，适应社会主义市场经济发展，提高农村信用社在农村竞争力，都具有重大意义和深远影响。 关键词：信用社 贷后管理 信贷风险 目 录 1.信用社贷后管理的基本概念 3 2.信用社贷后管理现阶段存在的问题 3 2.1重贷轻管的现象比较严重 3 2.2贷后管理的执行力不足 4 2.3绩效考核和人员培训存在问题 4 2.4信息不对称造成信贷风险 5 2.5农村信用社市场竞争难 5 2.6贷后监管与预警不足。 6 3.加强信用社贷后管理的具体措施 6 3.1加强规章制度的执行力 7 3.2加强管理创新，提高贷后管理 8 3.3明确贷后管理目标职责 8 3.4加强信贷人员职业操守教育 8 3.5完善贷后管理权限分级 9 3.6加强后期监管工作 9 4.结语 10 参考文献 10  2006年11月11日中国入世5周年，意味着中国人世“过渡期”的结束，也标志着中国全面对外开放的新起点。我国金融业开始全面对外开放，金融机构体制改革和利率市场化的步伐也相应加快。外资银行开始全面经营人民币业务必然对我国金融机构包括农村信用社形成巨大的挑战。而农村信用社作为我国金融机构的重要组成部分，其贷后管理体系的建立关系我国利率市场化“贷款利率管下限，存款利率管上限”阶段性目标和最终利率全面市场化总目标的实现。 1.信用社贷后管理的基本概念 贷后管理，是指从贷款发放之日起到贷款本息全部收回之日止各个环节的贷款管理，包括贷后检查，债款本息回收、不良贷款管理、信贷信息管理、信贷档案管理，考核与奖惩等内容。“贷前调查、贷时审查、贷后检查”是信贷管理应严格执行的贷款“三查”制度。目前农村信用社落实贷款“三查”制度的具体操作岗位：客户经理进行贷前调查；审贷小组集体研究评审决策岗、主任审查决策岗、柜台监督岗进行贷时审查；再由客户经理进行贷后检查。当前农村信用社贷后检查和贷前调查具体操作岗位同属客户经理岗位人员，贷后检查没有独立的操作岗位。(质)押物的处置和对保证人的追索也能有效保伞贷款本息。在部分新放贷款形成不良后，并没有及时调整贷款形态，反映贷款的真实情况，而足简单地验证抵(质)押物和保证合同的有效性，客户还能清息就没有采取有效措施收回贷款本息。在业务指标考核绩效挂钩的情况下，基层信用社怠于管理新贷款，重老贷款清收的现象比较普遍。 2.2贷后管理的执行力不足 首先是贷款发放后，对贷款用途监管不够。基层信用社发放的贷款大都是流动资金贷款，但部分客户流动资金贷款的实际用途却是固定资产投资或挪作他用，只要客户能清息，信贷员对贷款资金的具体用途、客户经营的实际情况以及持续赢利能力，往往不会及时跟踪追溯，致使贷款的潜在风险增加。其次是贷款使用后，对借款人经营资金归行率管理不够。真实体现贷款第一还款来源的是企业的现金流量，有些贷款企业贷款时虽然在信用社开立了基本账户，但现金流在基本户上反映不多，信用社只能从企业单方面提供的报表来了解其纷营状况，难以掌掘真实情况，增加了贷款偿还的流动性风险。最后是贷款清息时，对借款人经营情况的变化掌握不够。当前信用社贷款的特点是金额小、笔数多，信贷员每到清息日都要催收利息，但只要利息总额完成联社下达的指标，对于一砦未按时付息、欠息的客户，一些信贷员往往没有继续细查借款人经营情况的变动，制定相应的贷款保全措施，忽视了利息拖欠的风险信号，使得贷款风险真正出现时贷款损失相应形成。 2.3绩效考核和人员培训存在问题 一方面，各级农村信用社对信贷员缺乏有效的考核机制，贷款发放、贷后管理是信贷员，贷款出现风险的包收责任人却是信用社主任，责权利不对等，一些贷款风险原本可以通过加强贷后管理避免，但因为绩效考核机制的缺陷，使得个别信贷员合理地逃避了责任，增加了贷款风险处理难度，一定程度上给道德风险的滋生提供了“温床”。另一方面，基层信贷人员的综合素质参差不齐，普遍欠缺系统的财务、税收知识，以及对宏观经济政策调整、微观产业信息的分析处理能力，在风险识别、信息反馈、风险处置等方面缺乏敏锐性，信贷队伍专业素质培训不够深入导致的能力风险，使得贷后管理难以深入。 2.4信息不对称造成信贷风险 信息不对称