2 商业银行演变和发展.ppt

2 商业银行的演变与发展 内容提要 商业银行的发展历史 分业与混业模式及其对银行模式的影响 商业银行的发展历史 STEP1：货币兑换商 金属货币的铸造权分散在各国统治者和各地富有的商人手中，其铸造的货币质量不一、品种各异，给日益扩大的国际贸易带来很大麻烦。 兑换各种不同种类及成色铸币的商人应运而生，他们凭借丰富的经验识别、估值各种不同货币、并以之为依据提供货币兑换服务。 语源学：古法语banque和意大利语banca的意思均为“长凳”，2000多年前，最早的banker就是坐在商业区的“长凳”上从事钱币兑换活动，并收取手续费。 STEP2：金匠 为避免携带与保存货币可能导致的损失与危险，贸易商亦将其货币存放在货币兑换商那里，并委托他们办理汇兑与支付业务。 英国亨利八世和查尔斯一世时期，政府大肆收敛私人金银，人们于是把金银存入“金匠商店”，金匠则向这些顾客签发凭证卡以证明他们在商店的寄存物。由于金匠卡比金银携带更方便，它开始作为货币流通。而金匠商店也成为英国银行的起源。英格兰银行初成立的几大股东就包括了当时伦敦最著名的几家金匠。 早期的银行活动 汇兑银行就是从货币兑换业发展而来的 ； 存款银行提供“银行货币”（如金匠凭证），不经营贴现或贷款，不能被透支，实行100％的储备，不能创造货币。 汇划银行主要办理国外的转帐结算、划拨款项 。 早期银行带有明显高利贷性质 在17世纪资本主义确立之前，商品交换的范围和规模受生产力发展水平和社会分工的限制，处于不发达状态，与此相适应的货币和信用也限制在比较狭小的范围内。 早期的银行主要经营兑换、汇划、存款和贴现等业务，具有高利贷性质。其业务远远不能满足大规模工商企业发展所产生的信用需求。 STEP3：现代商业银行的起源 P·金德尔伯格指出：“阿姆斯特丹的约翰·霍普公司18世纪是银行，同时又从事第一手和第二手贸易，经营各种商品。” “从商业向银行业的发展经常遇到一个持久的中间阶段”，这个中间阶段的银行业在英格兰原先被称为商人银行业。商人银行家是一个向别人提供信贷的商人。在这一过程中“多数商人银行家逐渐从一般贸易转向专门贸易，然后又从专门贸易转向金融”。 英格兰银行的诞生与“商业银行”的得名 1694年，在英国政府特许下，英格兰银行应运而生。 英格兰银行吸收工商企业存款、发放工商企业贷款，同时还作为政府金融代理人发行货币。 “商业银行”这个名称是在19世纪初的伦敦金融市场上才形成的，当时实际上是指办理商业票据贴现的银行。 商业银行是办理商业票据贴现的银行的简称和习惯用语。由于银行票据贴现的时间短，因而又把商业银行称做办理短期授信业务的银行。 STEP4：现代商业银行的出现和发展 英格兰银行问世后，西方国家纷纷以之为模式组建现代意义上的商业银行。 现代商业银行的基本特点： 以股份制的形式 发行银行券供流通使用 把吸收的存款作为可支配资本来经营 现代商业银行的出现开辟了银行向产业化发展的道路，宣告了高利贷金融组织在信用领域中垄断地位的结束，标志着真正意义的商业银行制度的确立。 促成经济和社会的现代化 高利贷性质的银行不能适应资本扩张的需要，成为资本主义经济发展的障碍。 “现代银行制度，一方面把一切闲置的货币准备金集中起来，并且把它们投入货币市场，从而剥夺了高利贷资本的垄断，另一方面又建立信用货币，从而限制了贵金属本身的垄断。” 资本的贷放者或使用者，都不是这个资本的所有者或生产者。信用制度和银行制度扬弃了资本的私人性质。 自近代以来，资本就成为经济发展的驱动力，资本使用的社会化性质最终导致了生产和生产组织的社会化，从而从根本上决定了当代经济和社会的特点。 为新兴的资本主义制度服务 18世纪，资本主义生产关系（市场经济）确立，以股份制为特征的资本主义企业制度获得了迅速发展，这客观上要求有新型的金融机构为其提供服务。 18世纪后工业革命的结果使大机器工业代替了手工工业，企业的规模得以惊人地扩大。 大企业对资本的巨额需求仅靠自身的积累已经难以得到满足，于是客观上也要求商业银行能够为其提供外部的资金支持。 政府为维持资本主义生产关系和经济制度而行使各项职能时，也常常遇到资金不足的矛盾，也需要与之相适应的金融机构为其提供金融中介服务。 STEP5：非银行金融机构的出现和多元竞争局面的形成 随着资本主义商品经济的快速发展，经济社会不仅需要商业银行提供资金上的支持或融通便利，还迫切希望能够享受各种中介性或技术性的金融服务。 于是商业银行进一步加快了组织创新的步伐；投资银行、证券公司、信托公司、财务公司等各种非银行金融机构也相继创立。 非银行金融机构的崛起 各种金融机构纷纷介入商业银行领域，如抵押银行、信用协会、基金公司、保险公司、信托公司、投资公司、金融公司，以及官办和半官办的专业信