国家助学贷款违约率高：一个征信视角的分析.docVIP

国家助学贷款违约率过高：一个征信视角的分析 谢君，黄小锋 （湖南大学金融学院，长沙，410079） 摘 要：国家助学贷款违约率过高是由多种原因导致的，其中一个重要原因就是我国的个人征信落后。征信的意义就在于把个人信用变成一种具有使用价值和价格并遵循价值规律的商品，这种商品的自由流动能够准确传递个人信用信息，从而使得征信具有更大的意义。基于征信体系的失信惩罚机制可以改变银行和学生博弈关系中学生的支付函数（个人效用），学生的最优选择不再是违约而是按时足额还款。因此从征信视角研究国家助学贷款问题具有现实意义。 关键词：国家助学贷款；征信；失信惩罚机制；博弈 一、国家助学贷款违约率过高：现实考察 （一）国家助学贷款的历史沿革 基于人力资本投资理论、高等教育收益理论和高等教育成本分担补偿理论，我国逐渐实行了高校收费制度[1]。1997年，高校正式并轨招生后，高等教育出现学费猛涨、入学率激增的现象。1999年，大规模的扩招使得我国高等教育从精英化模式走向大众化模式的步伐大大加快，一个非常严峻的理论和现实问题出现了：扩招后贫困生比例的急剧上升与贫困生家庭无力分担应负担的高等教育成本相矛盾。 随着上述矛盾的激化和扩大，政府出台了一系列企图缓和这个矛盾的政策，其中，以国家助学贷款政策最为突出和有效。1999年，以“不让一个贫困生失学”为口号的国家助学贷款政策在8个试点城市推行，至今，这项政策几经变