商业银行经营管理第七章消费信贷.pptVIP

影响消费信贷定价的因素 资金成本 消费者的信用风险 未来市场利率水平的波动 消费者与银行的业务联系的密切程度 银行之间消费信贷的竞争程度 消费信贷定价模型 ?成本追加模型 客户支付的贷款利率=资金成本+ 贷款费用 +风险补偿费用+ 目标利润 ?基准利率加点定价模型 客户支付的贷款利率=基准利率+点 或者=基准利率*系数 ?客户盈利分析模型 对大客户实行优惠政策。 消费信贷实际利息计算方法 银行可以运用各种定价模式来决定消费信贷的实际利率。目前，较为流行的利率计算方法主要包括: ?短期消费信贷实际利息计算方法 （1）年百分比法 （2）单一利率法 （3）贴现率法 （4）追加贷款法 （5）78s条款法 （6）补偿存款余额法 （7）浮动利率法 　 ?长期消费信贷实际利息计算方法 （1）固定利率抵押贷款(Fixed Rate Mortgages ,FRMs) （2）可调整利率抵押贷款(ARMs) （3）有首付情况下的消费者抵押贷款 例题 某客户借入一笔1年期２000元的贷款，（1）如果采用月等额分期偿还方式，年利率为13% ，试用年百分率法计算该笔贷款的真实利率；（2）如果采用按季偿还的方式，利率为12%，试用单一利率法计算该笔贷款的真实利率；（3）如果采用利息首付的方式，年利率为10%，试用贴现法计算该笔贷款的真实利率；（4）如果采用8%的存款比率、12个月等额分期付款方式，年利率为9% ，试计算该笔贷款的真实利率。通过比较这四种方式，该客户应该选择银行提供的那种贷款？ 某客户得到一笔12个月分期支付、1年期限、金额为5000元的贷款，8个月后该客户要求提前还贷，请用78s条款计算银行应该给与客户的利息回扣。 个人住房贷款结构 借款人可以根据自身经济能力申请提前还贷。 等额本息还款法计算 公式： M——每月还款额 L——贷款本金 R——月利率 n——还款期数 等额本金还款法计算： M——每月还款额； L——贷款本金： R——月利率； n——还款期数； S——累计已还本金。 住房贷款业务流程 借款人提出申请 银行受理 抵押物评估 签订贷款合同 银行审批 办理并完成住房抵押登记 发放贷款 客户偿还 注销住房抵押登记 住宅抵押贷款风险分析 1、信用风险：被迫违约和主动违约 2、利率风险 3、提前还款风险 住房抵押贷款证券化 住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性但具有未来现金流的住房抵押贷款汇集在一起，通过结构重组和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和流动的证券来融通资金的过程。 兴起于20世纪70年代的美国，于80年代迅速发展。 许多国家纷纷引入这一新的融资模式。 2002年，建设银行进行住宅抵押贷款证券化试点 2005年4月22日，人行和银监会公布实施《信贷资产证券化试点管理办法》 据媒体报道，中国建设银行于2007年11月初发行“2007-2008年次级债券第一期”，额度200亿元，用于补充银行资本金。 同时还将发行“2007-1RMBS”居民住房抵押贷款资产支持证券。该证券的基础资产是2000-2006年深圳、福州、泉州地区44.95亿未偿本金的个人住房抵押贷款。 第三节 汽车贷款 汽车消费贷款案例 (一)情况介绍 肖五２００８年大学毕业后一直在省城一家电讯公司供职，月薪5 000元；肖五的妻子姜小娟在一所中学里当教师，月收入1 500元。夫妇结婚已两年，两个人一直希望有一个自己的家，于是决定申请按揭贷款购买商品房，在用积蓄支付了80 000元的首付款后，每月还款1 300元。当夫妇二人心满意足地拥有属于自己的一片天地时，他们又有了新的梦想：拥有一辆私家小汽车，既方便自己工作，又能享受驾车的乐趣。但是，付完住房的首付款后，他们的积蓄所剩无几，于是，他们依旧选择申请贷款购买小汽车。为了早日实现购车梦，他们利用休息时间先后到几家国有商业银行咨询，了解个人申请汽车消费贷款的条件、程序、利率、期限、还款情况等。 不久，肖五在报纸上看到关于申请汽车消费贷款的有关报道，惊喜地发现：现在很多汽车经销商考虑到消费者个人到银行申请汽车消费贷款的种种不便，为了方便消费者，减轻消费者的负担，与银行和保险公司联手推出1～2年期的个人汽车消费贷款，消费者只需用所购车向银行抵押担保，经销商为消费者向银行提供保证担保，而且所有购车程序由经销商代理完成，购车手