商业银行信贷流程简述.ppt

1、信贷管理流程概述 概念：信贷管理流程是一组以信贷客户信息与银行业金融机构内部资源信息为加工对象，共同为客户创造价值而又互相关联的、按照一定顺序组合的一系列信贷业务活动。 一个完整的信贷流程同时包括内部流程和外部流程。 特点：整体性、层次性、结构性。 3.1贷款申请 含义：借款人根据自身资金需求，向贷款人提出贷款请求，并提供贷款人要求的必要材料，贷款人根据借款人申请、相关资料及掌握的信息，对借款人是否符合国家法规和银行业金融机构手心政策的资格要求与基本条件作出判断，并据以决定是否受理贷款申请的过程。 法规要求： 《固贷要求》：借款人依法经工商行政管理机关核准登记 《流贷要求》：借款人依法设立 《个贷要求》：借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的自然人。 《项目融资要求》：借款人同城是为建设、经营该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人。 3.2尽职调查 含义：业务人员通过现场调研和其他渠道尽可能地获取、核实、分析研究有关借款人及有关信贷业务、担保等方面的情况，揭示和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对措施，为贷款决策提供依据。 意义：全面深入、细致严谨高质量的禁止调查工作是银行业金融机构开展信贷业务、管理信贷风险的基本保障，是降低贷款人和借款人之间信息部堆成，减少贷款风险隐患的重要手段，通过解释可能影响贷款安全的风险信息，有助于金融机构作出正确决策。 基本要求：①尽职尽责，确保调查内容真实完整。 ②调查方式采取现场和非现场结合方式。 ③调查工作由内部人员担任，还可借助第三方专业优势获得信息分析。 ④尽职调查报告归纳起来包括：借款人基本情况、财务情况、贷款用途、还款来源以及担保情况等。 3.3 风险评估 1.全面评价流动资金贷款风险 关注要点： ①借款人主体资格及基本情况评价。 包括：借款人是否为企事业法人或国家规定可以作为借款人的组织，借款人生产经营是否合法合规，是否符合营业执照范围，是否符合国家产业政策及信贷政策。 ②借款用途的合理性评价。 包括：贷款的具体用途是否在借款人正常生产经营范围内，其用途是否真实、合理。 ③借款人业务交易风险评价。 包括：分析借款人近年来的上下游客户结构，产品销售记录，销售价格，货款回笼情况，重点关注与借款用途相关的业务交易。 ④借款需求量合理性评价。 包括：业务特征的资金占用情况，合理推算流动资金需求量。 3.3 风险评估 关注要点：⑤借款人财务风险评价。 包括：重点评价财务比率是否合理、资金周转是否正常、财务状况是否良好，并预测财务状况变动趋势。分析借款人生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入，判断还款来源是否充足可靠。 ⑥担保评价。 包括：分析保证人的保证能力和意愿。采用抵押的，分析抵押担保的合法有效性，抵押物价值变现能力。 3.3 风险评估 2.全面评价个人贷款风险 关注要点：①借款人基本情况评价。 分析借款人身份、年龄、品行、职业、学历、居所、婚姻家庭、供养人口等。 ②借款人资产负债状况及收入评价。 审查借款人的银行存单、房产等主要资产的权属凭证，同时分析借款人收入水平可靠性和稳定性。 ③借款项下交易的真实性、合法性评价。 确保贷款用途真实。 3.4 贷款审批 概要：贷款审批是商业银行信贷业务全流程的决策环节，是信贷业务执行实施的前提与依据。商业银行应遵循审贷分离、权限制约、权责对称、清晰高效原则建立严格的授信管理机制，健全信贷业务组织架构，完善授权管理体系，确保贷款审批按流程、权限运作。 贷款审批要素的审定要点： ①授信对象：审批中应明确给予授信的主体对象。固定资产贷款和流动资金贷款的授信对象是企事业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织。个人贷款的授信对象是符合规定条件的自然人。 ②贷款用途：贷款审批人员应该分析授信申报方案所提出的贷款用途是否明确、具体。如交易对象是借款人的关系人，应该认真甄别交易的真实性，防止贷款资金挪用。 ③授信品种：授信品种应该与授信