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目 录 第一节 金融机构体系 第二节 商业银行 第三节 中央银行 第四节 其他金融机构 第一节 金融机构体系 一、金融机构的含义 金融机构是指专门从事各种金融活动的经济组织。 二、存在的原因 1.克服信息不对称可能造成的融资障碍 ①逆向选择 ②道德风险 2.降低市场交易成本，提高融资效率。 3.进行有效风险管理 4.增强金融工具的流动性。 三、组成 按照业务的类别，金融机构通常分为银行与非银行金融机构两大类。 银行可根据其功能进一步划分为中央银行、商业银行、政策性银行等； 非银行金融机构按照其业务特征划分为保险公司、信托投资公司、证券机构、财务公司、信用合作社、投资基金、邮政储汇机构、金融资产管理公司、金融租赁公司、典当行等等。 市场经济条件下，金融机构按照其地位、功能、性质，可以分为金融调控、金融监管与金融业经营两个层次。 前者有中央银行，各类金融监管机构（货币监管局，证监会、保监会等等）。从世界各国的情况看，金融调控与金融监管机构有合一的也有分立的。 后者有商业银行、专业银行、证券公司等各类经营信用业务的金融机构。 第二节 商业银行 一、商业银行的产生和发展 现代银行业的发展经历了以下三个阶段： * 货币兑换业（兑换） * 货币经营业（兑换、保管、收付） * 早期银行业（兑换、收付、存款、贷款） * 现代银行业 二、含义 三、商业银行的分类 目前我国商业银行有五类 ?国有独资商业银行； ?国有资产占控股地位的股份制商业银行； ?地方性城市商业银行； ?农村商业银行； ?外资银行（独资、合作）。 四、商业银行的经营原则 * 资金必须流动； * 流动中要增殖； * 资金有保全性。 （一）盈利性原则 （二）流动性原则 （三）安全性原则 五、商业银行的职能 ?信用中介； ?支付中介； ?信用创造； ?金融服务； ?调节经济。 六、商业银行的业务 ?负债业务 狭义：存款、借入、结算中负债；广义：狭义+自有资金。 ?资产业务 现金资产、信贷资产、证券投资等三种。 ?中间业务 传统的中间业务 狭义的表外业务 第三节 中央银行 一、中央银行产生的客观经济原因 1.政府融资的需要 2.统一发行银行券的需要 3.最后贷款人的需要 二、基本特征 1.一国金融体系的核心 2.不以赢利为目的 3.对存款一般不支付利息 4.受政府制约，又独立于政府 5.业务经营对象是政府、银行及其他金融机构 6.资产具有最大的清偿性 7.中央银行不在国外设立分支机构 三、职能 1.中央银行是政府的银行 2.中央银行是发行的银行 3.中央银行是银行的银行 《中华人民共和国中国人民银行法》 第四条 中国人民银行履行下列职责： （一）发布与履行其职责有关的命令和规章； （二）依法制定和执行货币政策； （三）发行人民币，管理人民币流通； （四）监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场； （五）实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场； （六）监督管理黄金市场； （七）持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备； （八）经理国库； （九）维护支付、清算系统的正常运行； （十）指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测； （十一）负责金融业的统计、调查、分析和预测； （十二）作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动； （十三）国务院规定的其他职责。 四、中央银行资产负债业务 中国的中央银行负债主要是准备金存款和发行货币。政府存款包括中央财政、地方财政预算存款；对国际金融机构负债主要是国际货币基金组织的存款和中央银行从国际货币基金组织取得的借款，该项目在上表中已经与对国际金融机构资产轧差。 中央银行的资产主要是对商业银行和其他金融机构的贷款，这在中央银行资产业务中占有较大比重。由于中国的公开市场操作规模还不是很大，所以有价证券所占比重很小。黄金和外汇是指中央银行收购黄金和外汇形成的资产；在国际金融机构资产主要有中国在国际货币基金组织交纳的份额和持有的国际货币基金组织发行的特别提款权。 中央银行的资产与负债的关系是资产引起负债。 货币当局资产负债表 Balance Sheet of Monetary Authority 单位：亿元 Unit: 100 million yuan 五、中央银行的支付清算体系 支付清算体系是央行向金融机构及社会经济活动提供资金清算服务的综合安排，包括清算机构、支付结算制度、支付系统及银行间清算制度与操作等内容。 （一）清算机构：为金融机构提供资金清算服务的中介组织。如票据交换所、清算中心、清算协会等。 （二）支付系统：由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排。 支付系统的现代化发展 2