小额贷款公司贷款风险防控分析研究--_--兼论贷款联保机制的适用性.pdfVIP

摘 要 根据农村金融体制改革和小额信贷发展状况，我国政府逐步探索组建符合国 情的小额贷款公司，以期望其作为金融的“毛细血管，向面临融资难的各类微 型经济主体输送资金血液，同时在扩大就业、规范和引导民间资金流向、缩小城 乡贫富差距和促进社会经济发展等方面发挥作用。2005年10月，中国人民银行 在五省(区)开展小额贷款公司试点以来，其在各地均取得蓬勃发展，越来越多 的小额贷款公司成为金融服务领域的重要补充力量。截至2012年底，全国小额 贷款公司已达6080家，同比增长42．78％，贷款余额5921．38亿元，．同比增长． 51．24％。但在小额贷款机构和业务数量双增长，小额贷款公司发展形势一片大好 的今天，我们不能忽视其与生俱来的贷款风险，小额贷款公司想要做到基业长青， 实现自身的可持续发展，就一定要对小额贷款风险做好防控工作。 本文正是从小额贷款公司贷款风险防范的角度，分析小额贷款公司贷款风险 防控现状及存在的问题，重点剖析典型的贷款联保风险防控机制在我国小额贷款 公司风险防控中的适用性问题。在基础分析部分，通过对小额贷款公司贷款风险 特点和成因的分析，发现贷款风险较高且成因复杂，使得小额贷款公司贷款风险 防控十分必要。经走访小额贷款公司并总结实践经验，发现目前小额贷款公司贷 款风险防控方法虽有其存在的合理性，但也存在事前调查不到位埋下后续风险隐 患、事中风险评审主观意识较强、事后监督检查机制不健全及贷款管理滞后、财 务数据不健全或不真实、人员风险突出等问题。针对这些问题，最核心的整改方 案应该是鼓励小额贷款公司创新贷款风险防控技术，而贷款联保机制可以说是当 前小额贷款领域最为经典的风险防控技术，在我国小额贷款公司实践中也被作为 贷款风险防控流程的重要补充手段，研究其在我国小额贷款公司的适用性具有一 定的实际价值。文章将对贷款联保机制风控技术从具体概念、国内外研究现状、 理论基础和博弈分析几点进行阐述，为后文适用性分析铺垫。然后，分析了贷款 联保机制在我国小额贷款公司的适用性，分析表明：联保贷款技术在小额贷款公 司实务中，从形成客户自动筛选机制、降低小额贷款风险、缓解小额贷款客户担 保难问题、拓展小额贷款公司业务量、降低贷款管理成本、促进社会信用环境建 设等方面均取得了良好的效果。但实践调研发现，由于面临联保小组难以形成、 社会惩罚效应不高、小组成员合谋骗贷、小组内部“监督成本使联保机制失效、 司法纠纷程序复杂、贷款资金扶强弃弱等问题，使得贷款联保风险防控技术在我 国小额贷款公司的适用性还是有限的，需要从不同方面对这些问题进行改进，以 便于拓展贷款联保机制在小额贷款公司中的适用性，增强小额贷款公司贷款风险 防控能力。 目前国内对贷款机构联保机制研究主要集中在农村信用社农户联保贷款，由 于小额贷款公司目前基本研究数据较难获得，且主要依靠软信息作为放贷决策的 依据，所以对联保风控技术在我国小额贷款公司中的适用性研究还较少。本文研 究特色主要是将贷款联保风险防控技术，放在我国小额贷款公司实践中去分析其 适用性闯题。 关键词：小额贷款公司；小额贷款风险；风险防控；贷款联保机制 Ⅱ Abstract micro—credit Basedontherefotinoftheruralfinancialand system development, the has toestablishsmallloan Chinese been ways companies governmentexploring thatareinline谢mOUrcurrentnationalconditions．In Chinese doingSO，the toenablethemtobecometheveinsofthelzn