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诚信原则与现代信用机制的建构 曾文鸿 副教授 　　诚信自古即为修身立国之根本。孔子曰：“人而无信，不知其可也。”《论语·为政》一个人不讲诚信，那么就不能立身处世。诚信原始的、表层的意思是对人讲信用，但其成熟的亦即根本的意义则是指人的诚信，是外不欺人与内不欺己的统一，是相信自己和相信他人的统一，亦是相信人事与相信天道的统一。所以《说文》讲：“信，诚也。”朱熹认为，诚就是世间万物那种本然如此的，实实在在的性质，即“诚者真实无妄之谓，天理之本然也。”(《中庸章句》) 　　诚信是人之所以为人的安身立命的基础，只有“言忠信，行笃敬”，才能取信于人，取信于社会，才能同他人正常的交往，得到社会的尊重和信任；同时，诚信是一个国家、政府取信于民之枢要，只有取信于民，人民才会接受其教化，服从其指挥和领导，才能团结一心，众志成城，具有凝聚力和战斗力，去克服一切困难，因此孔子在军备、粮食、诚信三者之比较中，认为诚信是为政之枢要，是维护一个国家命运的灵魂；第三，诚信是人修身养性，提高自身修养，素质之本质，《大学》：“诚意、正心、修身、齐家、治国、平天下”，一个理想人格的存在方式是由诚信开始的自内而外的逐渐展现的过程。如果不讲诚信原则，那么做任何事情都不能成功。如果君臣之间不讲诚信，老百姓就会诽谤他们，国家就不会安宁、稳定；如果官司员之间不讲诚信，下级就不会敬畏上级，显贵与卑贱之间就会相互看不起；如果在执法方面不讲诚信，赏罚不分，人民就容易犯法，政令就不易行使；如果朋友之间不讲诚信，就会产生隔阂甚至断绝关系，造成苦恼和怨恨，不能相互亲近；如果工匠之人不讲诚信就会伪造假冒产品，工艺不求质量。（《吕氏春秋·贵信篇》） 　　春秋战国时代，旧的大一统国家分裂成众多的诸侯，旧的井田制土地制度不复存在，诸侯之间以武力夺取资源，整个社会生活秩序完全被打乱，社会基本上处于“礼崩乐坏”的状态。这时，孔子站出来呼吁“礼失，求诸野”，提出“克己复礼”，以仁、义、礼、智、信五德为手段，重新建构新的社会秩序。数百年后，他的学说基本上在中国取得了统治地位，中国逐渐形成了一套稳定的社会制度。两千多年来，中国封建社会的整个社会制度、思想道德体系基本上按照以孔子为代表的儒家思想为主建构起来的。子思、孟轲、董仲舒、周敦颐、朱熹以及宋明理学、心学等对诚信原则作了更深入的研究，将其上升到本体论的高度解读、推广，子思曰：“诚者，天之道也，思诚者，人之道也。”《中庸》“诚，五常之本，百行之源也。” 　　商品经济、市场经济是社会进化、发展的产物，它是建立在信用、契约基础之上的，即建立在诚信原则之上。随着商品经济的发展，商品供应量的增加和竞争的加剧，逐渐形成买方市场，在买方市场物物交换中，卖方具有扩大消费的需要，而买方的消费需求受到当时有效购买力的制约，这种矛盾导致流通领域出现了商品赊销，分期付款，信用卡等支付方式。银行以信用为基本。众所周知，银行是经营货币信用业务的特殊企业，其基本的资金来源是广大客户的存款，因此，吸收存款是商业银行传统的并决定其性质的基本业务之一，能否吸收到客户的存款工商业银行存在与发展的基本前提。商业银行凭什么吸收存款？靠的是信誉。而信誉的基础是金融机构能够保证按期支付存款人的存款本金和利息。做到这一点，则要取决于诸多条件。其中至关重要的有：商业银行必需有足够的现金储备应付存款的提取，以及满足客户新增的贷款以维持自己的信誉，保证今后吸收的存款能够运用出去从而获得收入，贷款要能够按期收回本金，资金运用所产生的利息要能够弥补金融机构吸收存款的成本并带来利润。如果上述任何一个条件满足不了，都可能导致金融机构的支付困难甚至倒闭并诱发系统的金融危机，即产生信用风险。 　　市场经济是契约经济，信用是一切经济活动的基础。到了信息时代，信用几乎是电子商务的灵魂。市场经济不能没有信用，信用可以减少市场交易费用。只有交易双方有足够的信用度，交易才有可能完成，否则任何交易都需要面对面，以货易货地进行。这不仅增加交易费用，面且将交易的规模限制在一个很小的范围，严重阻碍了生产和流通。这种交易原始的方式在全球经济一体化，电子商务飞速发展的今天已远远不相适应，是一种反动，倒退。 　　美国学者福山认为，当代社会分为高信任社会和低信任社会。高信任社会人与人之间关系和谐，相互信任，有强烈的社会合作意识和公益精神，信用度高，社会交易成本低；而低信任社会，人与人之间关系紧张，相互提防，相互间在培养信任关系方面有较大的难度和风险，社会交往的成本很高。与高信任社会相比，低信任社会在市场经济的竞争中处于劣势。因此，在社会主义市场经济中，以诚信原则为基础，建构起新的和谐的社会人际关系，社会信用社系，新的经济伦理关系，是非常必要也是非常紧迫的任务。 　　到了二千多年后的今天，整个中国社会处于第二次剧烈变动状态，由农业化向工业