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我国商业银行面临的风险与对策 【摘要】金融是现代经济的核心，金融业既是一个特殊的高风险行业，又是一个准公共行业。金融的稳定与否，不仅涉及到金融业自身的生死存亡，而且还关系到经济、政治、社会的稳定。银行是金融体系的主体，工、农、中、建四大商业银行在我国宏观经济运行、社会稳定方面具有举足轻重的地位。四大商业银行曾为我国改革开放和经济发展做出了巨大贡献，但本身也固化了计划经济的一系列特征，其虽然在资产规模、人员素质等方面取得了巨大进步，但也积累了不少风险。本文就商业银行面临风险的表现形式和成因进行了具体分析和阐述，并提出了防范商业银行风险的对策。 【关键词】商业银行；市场；监管；风险 商业银行在我国目前的金融结构中占有主体地位，在国民经济和金融的运行中发挥着主导作用。 作为中国金融业的主体，商业银行通过投入产出行为，经营货币和资金，并向社会提供各种金融服务，从中创造服务性产值和利税，其产值直接成为中国第三产业产值和GDP的重要部分，并向社会提供就业机会；另外，商业银行通过开展扩大消费信贷业务，对个人消费需求起到了拉动作用，同时，还对外贸出口，以及我国财政收入等起着巨大的作用，并为国际经济与技术合作提供金融支持。 另一方面，商业银行在金融发展与改革中也有着重要地位：商业银行稳定金融秩序、确保货币政策的有效性、促进中国金融总量增长与金融结构改善、推动金融市场发展、促进金融开放以及金融体制改革。 如上所述，商业银行在国民经济运行中做出了巨大的贡献。然而，随着金融服务的全球化、监管的放松以及金融技术的不断发展，商业银行的经营活动和风险问题变得日益复杂化和多元化。 一、什么是商业银行风险 商业银行风险是指商业银行在经营中由于各种不确定性因素而招致经济损失的可能或者说是银行的资产和收入遭受损失的可能性。商业银行业务涉及国民经济各个领域，银行经营既受到微观企业、家庭活动的影响，又受到宏观经济、政治环境的制约。信用风险是我国商业银行所面临的最大风险,利率风险是指银行的资拓宽和利率波动范围的扩大,必然对我国商业银行的生存环境和经营管理产生重大影响。法律风险。法律风险是指银行因不完善、不正确的法律规定而造成同预计情况相比资产价值下降或负债增加的可能性。同时，现有法律我国商业银行目前面临的风险不良贷款2年或2年以上仍未归还的贷款）率应低于1.5%，呆账贷款（已经无法收回，成为死账，需要冲销的贷款）率应低于1%的标准。目前我国4家商业银行不良贷款形成原因比较复杂，受到多种因素的影响，加上银行新发放贷款扩张迅猛,银行竞相“垒大户”,资金和风险畸形集中。为争夺优质客户,银行之间恶性竞争,逆程序、超审批权限、无视关联企业循环担保、贷后管理松弛、发放“过桥”贷款等现象屡见不鲜,降低信贷资金配置效率的同时更加剧了风险。2005年商业银行不良贷款情况表单位：亿元、%资产负债贷款比重过高，占银行资产的75％左右，而国外一般不超过50％；贷款集中度高，四大商业银行贷款的80％左右集中在国有企业，但其创造的产值只占全部工业增加值的30％，这意味着投入多产出少，贷款难以保证效益和及时收回。加上目前企业转轨建制过程中的“母体裂变”、“金蝉脱壳”、破产倒闭等逃债行为，更空前增大了银行信用风险；准备率过低，除中国银行达到3％以上，三大国家商业银行均在0.2％左右；贷款存款比率除交行、中行外，都在100％ 以上，“超贷”现象非常明显资本呆帐准备金票据业务泡沫多近年来银行承兑汇票结算业务增长迅速,票据业务竞争激烈,基层银行受利益驱动,开出和贴现大量无真实贸易背景的票据,其中相当一部分资金流入股市、房地产等高风险领域。在一些经济欠发达地区,由于本地票据资源有限,银行为了替自身的资金寻找出路,增加经营收入,甚至违规降低贴现利率,在全国范围内贴现。2004年李金华审计长向人大作审计工作报告中披露道“2003年审计发现工商银行违规办理汇票承兑和贴现101亿元。在一些地方,无真实贸易背景的票据充斥市场,甚至出现以提供虚假贸易合同、增值税发票为主要服务内容的公司,,帮助套取银行资金,从中非法牟利。利率市场化转轨风险　　“十六大”报告中明确提出“稳步推进利率市场化改革，优化金融资源配置，加强金融监管，防范和化解金融风险，使金融更好地为经济社会发展服务。”从2004年开始，利率市场化进程的加速，给国银行带来新风险。利率市场化将导致竞争加剧银行破产。从国际经验来看，有一些国家在利率市场化后出现了银行倒闭增加的情况。美国的情况最为典型，美国从1982年开始到1986年3月，大约用了5年的时间完成了利率市场化。在利率市场化的初期，美国每年倒闭的银行达两位数，1985年达到了三位数，此后则急剧增加，在1987—1991年每年平均倒闭200家，最多的一年竟然有250家银行倒闭。其他国家也不乏利率市场化失败的例