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2、信用是在商品交换发生延期支付、货币发生支付职能时产生的。 商品货币产生 货币支付手段 信用产生。 商品经济进一步发展 货币作用进一步强大 货币余缺形成货币借贷。 在一般的货币作为流通手段的价值运动中，其运动形式是W——G、G——W； 而在货币借贷信用关系中，货币的运动形式是G——G’。因此，货币因为信用关系而获得增殖。  五、信用的发展 1.高利贷信用 定义：放贷货币或实物取得高额利息的一种生息资本（年利率30%以上） 产生于原始社会解体时期，在奴隶社会和封建社会广泛发展；（前资本主义时期） 特征： 1、价值单方面转移、到期还本、收取利息； 2、利息率非常高、破坏生产力； 3、使小生产者破产，为资本主义生产方式提供了工人阶级；积蓄了大量资本，为资本积累和转化为生产资本创造了条件。　　  2.资本主义信用 资本主义信用是借贷资本的运动。 所谓借贷资本，是货币资本家为了获取剩余价值而暂时贷给职能资本家使用的货币资本，它是生息资本的一种形式。 资本主义信用的实质：是银行信用，它是信用的基本形式。 资本主义生产关系确立以后，为了发展资本主义经济，以资本主义再生产为基础的资本主义信用便取代了高利贷信用，取得了垄断的地位。 1、商业信用的特点： （1）借贷的对象是商品资本，提供的是商品形态，商品买卖和借贷的统一 (2)是直接信用，借贷双方为企业 (3)商业信用与产业资本动态一致 ---商业信用的供求与经济景气状况一致 2、商业信用的作用 润滑生产和流通的作用 加速资本周转的作用 3、商业信用的局限性 (1)商业信用在规模上受到限制 工商企业所拥有的资本量限制 (2)商业信用的方向受到限制 具有单向性，授信方提供的商品是受信方的生产和经营要素，而不是相反 (3)商业信用的使用范围受到限制 有经济业务联系的工商企业之间发生 (4)商业信用在管理和调解上受到限制 形成债务锁链(“三角债”问题)，容易发生债务危机。而国家的调控能力较差 思考： 银行信用与商业信用相比，具有哪些优点？ 二者之间有什么关系？ 1、银行信用的特点： 提供的是商品形态 是一种间接信用，可提供数量大﹑不受方向和范围限制的货币资金（----具有动员、分配资金的广泛性，克服了商业信用的规模和方向局限性） 具有信用创造的功能 思考： 为何发行国库券﹑国债？ 国债市场的发展有何好处？ 2004年，内债资金6876亿元 截至2012年6月末，我国内债余额为7851.72亿元。 国际上评价财政赤字风险通常有两个指标：赤字率(赤字占GDP的比重)不超过3%、负债率(国债余额占GDP的比重)不超过60%。自1998年以来，我国的这两个指标基本都控制在警戒线比例范围之内。 消费信用的作用： 促进经济增长 新技术的应用和新产品的推销 给消费者带来了极大的便利----未来消费变即期消费 思考：消费信用和商业信用中有一些形式是类似的（如赊销），但二者间有什么根本的区别？ 2010-2011年建设银行个人消费贷款单位(百万元，%) 我国金融机构2001-2011年我国汽车消费贷款余额 租赁信用 定义：租赁公司或其他出租者将租赁物的使用权出租给承租人，并在租期内收取租金，到期收回租赁物的一种信用形式。 分类：（1）经营性租赁：出租者将自己经营的设备或用品出租给承租人的信用形式。 （2）融资租赁：出租人按承租人的要求购买租赁物，然后再出租给承租人的信用形式。 （3）维修租赁。 国际信用 定义：国际间互相提供的信用 主要形式：出口信贷、银行信贷、政府信贷、国际金融机构信贷 *出口信贷：出口国银行对出口贸易所提供的信贷，以促进本国商品的出口，包括买方信贷和卖方信贷。 *买方信贷是出口方银行直接向进口商或进口方银行提供的信用；卖方信贷是出口国银行向出口厂商提供的贷款，出口商用来对进口商提供分期付款。 第四节 信用工具 一．信用交易成立有三种方式 　　１．口头约定： 特点（１）易发生争执；（２）债权人对债务人应该履行的债务不易提出证明，只凭债务人的诚信水平；（３）债权不易转让． 　　２．帐面信用：由信用授受双方当事人互在对方帐户上开一户头，用于记载彼此之间的信用交易方式． 　　 ３．书面信用：由信用授受双方当事人将债权债务关系以书面文件形式确定下来，用于证明彼此之间的信用关系的交易方式。 这些书面文件可以克服上述两种交易形式的缺点，且有法律效力。 这种书面文件就是信用工具，也叫金融工具 二 、金融工具的分类： 　１．按发行者的性质划分：直接金融工具；间接