2015年零售业务营销风险提示.doc

各分行： 为进一步加强我行零售业务的合规销售管理，规范销售行为，提高零售产品销售及使用中的风险管理水平和服务质量，促进零售业务持续健康发展，现对各项业务做如下风险提示： 理财业务“飞单”风险提示 近年来，商业银行“飞单”案件频频发生。近日，广发银行被曝“飞单”，资金损失高达767万元，引起社会各界的广泛关注。 银行“飞单”是指银行员工借助银行内部平台，私自销售非本行自主发行的或非本行授权和达成委托销售关系的第三方机构理财产品。具体来说，就是银行负责销售的工作人员借助自己的职业优势，特别是依托于银行的声誉，利用客户的信任向其推荐第三方机构的理财产品。 银行“飞单”案件频频发生，其最直接原因是“利”字当头。银行员工为了高提成率，不惜漠视职业道德，利用银行信誉，向客户推销虚假理财产品。客户通常被超出常规的高收益率诱惑，丧失理性，迷失于银行员工的友情牌中，铤而走险。 银行“飞单”事件时常发生，不仅令投资者遭受较大的经济损失，同时也对银行的信誉度产生了极大的负面影响。各分行应加强理财业务和代理业务的监督管理，在银行网点对总行自主发行和统一代理销售的产品进行公示，提示客户通过银行正规渠道购买理财，严格杜绝“飞单”。 存款业务风险提示 近日工行某网点出现巨额违约，2.88亿存款无法兑付，工行存款诈骗案引起了公众的广泛关注。 当前宏观经济持续下行、基准利率不断下调，银行吸收存款难度加大，面对经营业绩考核压力，就可能不惜铤而走险，一方面对外宣传高息，另一方面内外勾结，造成了客户资金的巨大损失。 因此各分行应该加强员工教育，要正视行业竞争，提升内生动力应对竞争，维护自身行业荣誉。同时要提醒广大客户，抵制高息诱惑，理性投资理财，远离高利诱惑陷阱。 具体要求如下： （一）严格按照《中国人民银行关于严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知》相关要求，杜绝一切形式的高息揽存，在储蓄营销宣传方面用词要严谨、准确，严禁出现在储蓄营销宣传单或营销短信中出现“存款送礼”、“贴息”等字样。 （二）根据《昆仑银行股份有限公司储蓄业务管理办法（试行）》（昆仑银个金〔2012〕238号）相关要求，代理人代办储蓄存款挂失业务，应认真识别代办人身份，并留存代办人身份复印件。挂失业务应经有权人进行授权，执行双人办理规定。 三、个贷业务风险提示 日前，投资经营和民生消费贷款需求趋于旺盛，商业银行从盈利最大化角度考虑，向收益率更高的个人经营性贷款和非购房消费贷款转移，使得个人经营性贷款和非购房消费贷款投放量远远超过了个人住房贷款。 目前我国的消费贷款主要是指借款人用于买车、旅游、装修、留学等消费用途的贷款，分为抵押贷款和无抵押信用贷款两种形式，对于消费类信贷的去向，银行则要求贷款人提交消费凭证的方式来“验证”。由于当前个人消费贷款存在一定“水分”，个人消费贷款用途和消费不匹配，甚至用于投资等，引起了金融监管部门的重视。银监会表示，谨慎发放大额、长期的综合消费贷款，综合消费贷款不得用于投资。 因此各分行要严格贷前交易真实性调查，加强贷中受托支付审查和资金流向监测，强化贷款用途验证和后续管控工作。加强消费贷款的非现场检测和现场检查力度，对综合消费贷款中大额长期贷款要重点关注，对违规发放及套现消费贷款的行为要坚决制止、严格处罚，对典型案例应即时报告并通报。 具体要求如下： （一）加强政策培训。个贷相关人员要加强个贷政策的培训，严格落实国家及我行个贷管理办法。 （二）加强前期调查。经办行调查员要加强对客户第一还款能力的分析与判断，确保其还款来源的足额、真实、有效。 （三）要加强个贷支付方式的控制与管理。调查审批环节要严格按照国家及我行相关政策进行操作，对客户所提交的支付证明材料的真实性进行多维调查、了解，确保信息对称。加强对支付环节的作业监督，确保款项用途的真实合规。重点加强对采用自主支付方式贷款的贷后管理，及时收集用款资料，定期进行贷后跟踪检查，避免信贷资金发生损失。 （四）加强贷后管理。在我行催收系统尚不完善的情况下，个贷贷后管理人员要尽职尽责，加强对借款人、特别是大额借款客户还款情况的管理，以避免出现还款账户资金不足导致的非恶意逾期情况。 四、收单业务风险提示 近期，陆续发生不法分子利用改装POS终端窃取银行卡账户信息案件，涉案金额较大。犯罪嫌疑人通过应聘商户收银员并伺机盗取POS终端，将其改装并加设侧录装置后重新布放于商户，在持卡人刷卡时窃取银行卡信息。各分行应进一步加强对POS机具终端安全管理工作，谨防此类案件发生。 具体要求如下: （一）警惕不法分子改装POS机具加装侧录装置窃取持卡人银行卡信息。 （二）应注重POS终端检查力度，排查商户终端是否存在改装风险，如发现改装痕迹应立即停用终端并协同厂家进行机具检测。 （三）严格执行密钥管理机制，避免密钥泄露导