家庭理财规划报告.doc

家庭投资理财规划报告 目 录 基本状况分析 1、个人信息 2、风险承受能力及分析 二、理财目标 三、理财假设 四、目前财务状况分析 1、财务报表 2、财务分析 五、理财规划建议 1、投资规划 2、买车规划 3、生育子女规划 4、买房规划 5、养老金规划 6、家庭保障规划 六、财务可行性分析 1、调整后的财务报表 2、理财规划预期 七、未来家庭理财安排原则 一、基 本 情 况 1、个人基本信息 表一 家庭基本信息 家庭成员 年龄 职业 健康状况 刘明 45 部门经理 健康 刘太太 32 银行职员 健康 2、风险承受能力及分析 （1），按照目前刘明夫妇的生活标准，年收入为25万，年支出6.48万，每年可节余18.52万元，年度净收益为18.52万元。 （2），家庭支出构成中，日常支出和其他支出占月总收入25.92%，家庭控制开支的能力较强。 （3），家庭储蓄74%，储蓄率明显偏高，属于高收入高储蓄的家庭，理财策划中提高储蓄收益率是关键。 （4），目前没有房屋贷款支出，偿付比率目前为零 （5），家庭的现金及生活存款与月支出的比例是37.04，明显高于6个月的备用金水平，但考虑当年购房需要支付首期，所以可以接受。 （6），家庭的投资资产与净资产的比例是13.39%，低于50%的合理水平。 （7），保险状况：按照目前家庭的生活状况，家庭的保障计划比较缺乏，只有单位缴纳的社会保险和医疗保险。家庭保障额度明显不足，应该在理财策划中新增加人寿险和意外险额度 二、理 财 目 标 1. 刘明要参与任职公司对主管提供以100万元购买价值120万元的期房优惠方案，2年交房，贷款为市价的三成，按揭15年还款，完工后才能转手 2. 准备儿子15年后出国留学的费用现值共300,000元 3. 刘明10年后退休，希望家庭维持现在的生活水平，且仍然能支付父母的赡养费。 4. 退休后希望和妻子花三年的市价在国内旅游，预计旅游总开销100，000元现值 三、理 财 假 设 通货膨胀率4%， 存款平均利率3%，薪资成长率4%，房价成长率4%,学费成长率5%，住房公积金贷款利率5%，一般房贷利率7%，住房公积金的平均报酬率3%，个人养老金的平均报酬率6%，当地住房公积金贷款上限为每人150000元，养老金月提拨工资上限为8000元，小学与中学教育支出每年现值10000元、大学2000元。房屋折旧率2%。夫妻皆在80岁终老 四、目前财务状况 财务报表 根据所提供的信息，我们编制了如下各表： 表一 陈先生家庭规划前现金流量表 币种：人民币 备注：由于公积金和养老金是专项资金，支取时间与用途有特殊规定，因此在现金流中不予考虑。 表二 陈先生家庭规划前资产负债表 币种：人民币 2009/11/15 2、财务分析 （1）资产负债率=负债/总资产=0/117=0 资产负债率=负债/总资产=0/117=0，陈先生家庭无负债，造成这个财务杠杆实际上没有发挥效力，一方面虽然家庭有足够的偿债能力，但与此同时也体现出在投资方面的保守性和在理财规划方面的一点欠缺，这将直接影响现有财产和未来现金流的保值和增值。在投资收益高于贷款利率时,适当的负债也有利于资产的增长。 流动性比率=流动性资产/每月支出=0.68/0.55=1.23从比率上分析，陈先生一 家没有储备一定量的流动资金以备急用，只有每月结余的收入。以目前的收入能够在消费水平不变的情况下需要保证家庭有3个月的现金支出。 储蓄比率=赢余/收入=20/14.76=1.36定期存款相对来讲比较多，但是考虑到 一年后买汽车的计划，这部分资产也比较合理存放。 （4）投资与净资产比率=投资资产/净资产=7/117=0.06该比值偏小，而且种类过于单一。 （5）资产结构固定资产占比比较大，达到77%，但随着资产总量的不断增长，这一比率会趋于下降。投资产品过于单一，影响收益。 五、理财规划建议 1.投资规划： （1）、消费建议： 从陈先生家庭的支出来看，现在两个人的家庭生活比较丰富，日常支出可以在有了孩子之后考虑节省一点，减少外出吃饭，唱K等开支，尽量控制有了孩子以后月生活费用还是在4000元左右。为将来的理财目标