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银行中间业务管理培训 第一节 商业银行结算业务管理 所谓结算是指交易双方因商品买卖、劳务供应等原因产生的债权债务通过某种方式所 进行的清偿行为。结算按其收付形式不同，可分为现金结算和转账结算两种。现金结算是直接在各经济单位之间进行的，以现金为对象的货币收付行为。转账结算又称非现金结算，是指各经济单位通过银行划拨转账所完成的货币收付行为。商业银行办理的结算业务就是转账结算业务。 商业银行结算业务是它所办理的存款业务的附属业务。客户在银行存款，既为了安全保值，也是为了利用银行在转账结算方面的便利。银行为了扩大其业务也加强了对结算业务的管理。 一、银行结算原则 所谓银行结算原则是指参与结算的各银行或其他金融机构以及其客户在办理结算业务过程中，所必须遵循的基本准则。银行结算原则各国不同的银行有不同的规定，现以我国银行结算原则为例说明之。 (一)恪守信用、履约付款的原则 (二)谁的钱进谁的账，由谁支配的原则 (三)银行不垫款的原则 二、商业银行结算票据种类 商业银行结算业务是运用各种票据，通过一定的结算方法来完成的。商业银行结算中使用的票据主要有汇票、本票和支票三种。 (1) 汇票。汇票是指由出票人向另一指定人签发的，要求即期、定期或在可以确定的将来时间，向指定人或根据其指示向来人无条件地支付一定金额的书面命令。 (2) 本票。本票是由发票人签发的载有一定金额，承诺于指定到期日由自己无条件支付收款人或持票人的票据。 (3) 支票。支票是指活期存款的存户委托其开户银行，对于收款人无条件支付一定金额的支付命令。 三、商业银行结算方式 商业银行结算方式按结算双方所处的地理位置不同可分为异地结算和同城结算两种。 (一)异地结算 异地结算是结算双方不在同一城市的结算方式。主要有汇兑结算、托收承付结算、信用证结算和电子资金划拨系统等几种方式。 (1) 汇兑结算方式。 (2) 托收承付结算。 (3) 信用证结算方式。 (4) 电子资金划拨系统。 (二)同城结算 支票结算的全过程如下：①付款人签发支票并提交给收款人。②收款人收到付款人签发的支票后，把支票交给自己的开户行。③如果收款人和付款人的开户行为同一家银行，则只要按支票金额减少付款人的账户余额，增加收款人的账户余额，转账就完成了。如果收款人和付款人的开户行为不同的两家银行，则通过清算机构清算。利用清算机构清算时，收款人的开户行必须把支票提交给清算机构，清算机构必须把支票交给付款人开户行。付款行收到支票后，支票余额由付款人开户行转入收款人开户行。④付款人开户行和收款人开户行有关账户结清余额，全部结算就此结束。 四、结算业务管理 加强对银行结算的管理是为了保证结算工作迅速、准确、公正地进行。为此，应搞好如下工作。 (一)加强对银行结算组织体系的管理 现代商业银行结算组织体系包括的范围相当广泛，归纳起来有如下三大分支系统。第一，基本核算体系。 第二，信息处理体系。 第三，监督管理体系。 (二)建立和健全各种结算方面的法规和制度 建立和健全各种结算方面的法规和制度是加强结算业务管理的核心和基本保证。为此，应该加强从客户申请办理开户到转账结算全过程中的各项规章制度和条例的建立和执行过程的监督。为了防止结算过程中的不应有的纠纷和混乱，应该制定相关的法律制度，保证银行结算的顺利进行。 (三)加强对结算方式和结算工具的创新 第二节 商业银行信用卡业务管理 一、信用卡的概念与功能 信用卡是银行或公司签发的，证明持有人信誉良好，可以在指定的消费场所进行记账消费的信用凭证。信用卡上印有发行银行或公司的名称、有效日期、最高使用额度、号码、持卡人姓名以及持卡人照片和签字等相关内容。信用卡实际上是消费信贷的一种工具和形式。信用卡有广义和狭义之分。广义的信用卡是指能给持卡人提供信用证明，持卡人可凭购物或享受服务的特种卡片，主要有支票卡、提现卡等。狭义的信用卡主要是银行发行的银行信用卡。信用卡的当事人主要有如下三方：信用卡的发卡机构，信用卡的发卡机构是以自己的名义发行信用卡的银行或公司；持卡人，持卡人是申请领取和使用信用卡进行消费的公民或法人；信用卡的特约商户，信用卡的特约商户是允许信用卡持卡人使用信用卡进行消费的商业机构和其他消费场所。 信用卡的功能主要体现在如下几个方面。 1．转账结算功能 2．汇兑功能 3．消费贷款功能 4．建立连锁债权债务关系 5．扩大银行资金来源 6．为消费者提供有利的消费条件 7．可以提高特约商号(消费场所)的经济利益 二、信用卡业务管理 (一)加强机构管理，保证业务顺利展开 商业银行为了加强对信用卡的管理应设有专门的经营信用卡的业务机构。信用卡业务作为一个独立的业务，应包括如下机构：市场推销机构，营业机构，后勤服务部门。 (二)加强防范信用卡风险的管理工作 信