存款保险制度分析研究.pdfVIP

内容摘要 存款保险制度怒指在一瀚的金融体制中设置受费存款保险的梳构，金融耩．构 按照吸收存款的一定比率向该保险枧构投保，当金融机构(本文的金融机构特指 银行址金融机构)出现危机时，为了避免存款者到银行挤兑，引起银行倒闭的多 米遴嚣艟效应，存款保殓投稳妻接起存款者支慰嫠分或全部存款。 存款保险制度最早在美围正式确立，1933年美潮国会通过了《格拉斯一斯 蒂捂尔法》良应对当辩豹金麓蔻橇，这一利浚实施戆效渠晓较暖爱，对当时美国 金融体系的稳定起到了巨大作用，有效地保护了存款人的利箍，美国著名经济学 家弗曼德曼在《美因货币变》一书中写遒：“银行存款的联邦保险，是银行体系 对1933年恐慌结果所做的最熏要的结构性交化，这种变化怒南北战争后各州银 行券绝迹以来最有助于货币稳定的搿情。”存款保险制度除了其备上述功能之外， 还具有促进键幸亍问公平竞争、稳定货蒋供应壁以及有霸于金融管理的功能。所强， 20世纪60年代后，擞界上许多国家先后参照美国的制度模式，建立起各具特色 赘存款僳殓铡凄。 存款保险制度在实践中发挥了巨大的作用，同时在理论上，它也有着充分的 裱爨。麸法掌理论角度谤，存款保陵露9菠有渤于维护安垒稳定的经济疆痔和实现 社会正义：从经济学角度讲，存款保险制度可以消除银行经罄不稳定性和高风险 往可能带来的消极影响。但怒，我们也要认识到，存款保险制度不是万能的，它 自身毒一定的缺陷，可能会增加相关主体的遂德风险，增加锻行经营成本，并且 由于政府对大银行的特殊保护，这一制度还可能难以对大银行发挥应有的效用。 存款保除制度豹蠹容主要包括：存款爨险巷l度憋晷标与存款保险莰毒冬鳃组 建：投保的机构与投保方式；承保标的和承探额度；存款保险费率等。国外的存 款绦除巷l度在内容上蠢缀大豹差裂，这主要楚由经济萋磴、文纯背景疆及添变传 统等因素所制约的。如美国的存款保险制度采取的是自愿与强制相绐合的参保方 式，楚国联邦保险公嗣的保险对象实行的是满地原刚，在保险费率上，美国为了 降低相关主体的道德风险，采取的是以风险为基础的保险费腭体系；欧盟的褥款 保险制度是圈际合作的典范，它确立了母国羧制原则、最低限度的协调原则以及 {}充摆保琢则，在执抒各自的存款保陵毒《度以及欧盟豹存款保验割爱醛，这蛰原 则为欧盟各国可能遇到的冲突提供了具体的、可操作性很强的规范；德国实行的 是金融机构自愿加入的私立保险制度，德阐商监锻行、储蓄银行阻及合作银行三 大银行集闭各自建立了存款保险机构，在德国严格的法律制度和行业良好的自律 精神下，存款保险制度在德国起到了很好的作用；印度是世界上较早建立存款保 险制度的豳家之一，它是发展中国家实行存款保险制度的代表，该国的存教保险 制度是在无银行危枫的情况下建立的，有篱竞器的存款保险机构和运作程序，较 好蝗维护了印度金融体系的稳定。 关于我爱是否应当建立存款缳陵锯凄滏存在争论，反对静鼹点认为舀藩箍磁 存款保险稍度的时机不成熟，处理不好可能会瀚长一些银行类金融视鞫酶过分扩 张，导致箍管成本大幅上升。笔者认为，目前我潮金融市场上的金融机构较多， 但这些金融机构自身存在着诸如资产结构不合理、盈利能力差、资本充足率高以 及不良贷款余额大等问题，这给金融市场带来了较大的风险；不仅如此，中国的 金融市场还面临惹外凌金融机构的竞争，以及利率市场化政策所带来的漤在风 险；此外，存款保险剑度逐有利于萤造公平竞争的环境期完善金融提构鲍索场退 出飒剑，因此我国有必要建立存款保羧专l痰。 我国建立存款像羧铡度蓄先婺落实相关静配套猪藐，糯洪立法步骤，珞诩相 关人员，健全金融机构的内部控制祝制，提高金融视构的资本充足率，其次，要 确立存款保险制度的褂标，建立独立的存款傈险机构，确立强制的投傈方式，把 我国境内所有的经营存款业务的金融机构都作为投保机构，实行以风险为基础的 差别费率，鉴于我国对金融机构的风险评价缺乏经验，可暂时以固定费事为过渡， 另外，考虑到我国商业银行的资本充足率凿遍不赢，赞率不宜征收过麓。 关键词：存款傈陵制度 比较研究铜魔构建 Abstract islbe ins垃￡H娃。nto insurance requi豫sbank抽g pay Deposil system syslem也a