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论国有商业银行不良贷款的化解 内容摘要 loans， 世界各国银行业都面临着不良债权问题(non～performing NPL)，我国的国有商业银行(本文中国有银行指国有商业银行)同样 如此。国有商业银行在我国金融体系中处于主导地位，不良贷款问题 严重困扰着它的改革和发展。 国有商业银行不良贷款的成因比较复杂。主要包括以下几个方面： 一是国有企业的亏损。实体经济是虚拟经济的基础，虚拟经济是实体 经济的体现。国有银行不良贷款既反映了国有银行经营不佳，又表明 国有企业亏损严重。导致国有企业亏损的原因主要是国有企业的制度 性缺陷、管理落后、负债过度、企业承担社会职能，而制度缺陷是根 源。二是国有企业财务软化，企业亏损由银行补贴，企业过度扩张。 三是银行约束软化。银行目标多元化，不仅要发放一般商业性贷款， 还要发放政策性贷款。为了维护社会稳定，维持企业生存，国有银行 发放了大量贷款弥补企业亏损。国有银行实行层级管理，存在严重的 信息不对称，自我约束弱化。由于国家为存款者的存款提供了一种保 证，存款者对银行