我国农村金融分.pptVIP

一、我国农村金融发展状况 农民贷款难与商业银行放代难并存中国农村地区长期以来都采用小农经济的生产方式，所产生的信息较为零碎，因此金融机构与农户相互之间缺乏了解，导致存在信息不对称。这不仅制约了金融机构进入农村市场的深度，更阻碍了农村金融体系的建设。通过调查发现，在我国大部分农村，需要贷款的农户占调查总户数的66．9％，一般需求为2万元左右。由于农民收入低和抵押品缺乏，导致农民的贷款需求不能很好的满足。虽然66．9％的农户可以得到贷款，但是其中不少农户的贷款是由非正式途径得到的。这种通过非正式途径贷款比率高达51.3％。如民间借贷中向亲友邻里借贷的农户占46．9％，其他多种形式占44％。商业银行从规范经营的角度出发，要经过从贷前审查到贷后核查的一系列过程。然而，农村地区缺乏足够的原始信息的积累，也缺乏放贷必须的担保物，加上服务对象较为分散，这在很大程度上提高了放贷的交易成本，最终导致很多大银行退出农村市场。另外一个很重要的制度缺陷，在于农村延用至今的集体土地所有制度。农民并不真正拥有土地，但是土地作为最可靠的抵押担保物，却无法进入融资环节，这严重影响了农民的融资能力，导致农民代款难。 农村民间金融组织活跃。近年来，三农融资越来越表现出民间融资热的趋势，并已渗透到农村经济生活的各个方面，特别是农村集镇、城乡结合部、专业化市场等经济活动较为活跃的地区表现尤为突出。农村民间金融组织缓解了我国农村金融资源的匮乏，推动农村经济发展。近年来，四大国有商业银行经营重心向大城市、大企业集中，大量经营网点被撤销，农村信用社已成为政府主导农村金融市场的最后一个堡垒，这无疑导致农村金融供给严重不足。而农村对资金的需求却很旺盛，造成了供需上的不平衡，这就催生了民间金融在农村的发展。民间金融在农村的蓬勃发展，缓解了农村金融资源供需上的矛盾，缩小了城乡之间在金融资源占有上的差距，有效推动了农村地区经济社会发展，东部地区农村的快速发展，民间金融可以说起到了举足轻重的作用。 二、农村金融理论 （一）农业融资论（农业信贷补贴论） 20世纪80 年代以前，农业融资理论一直是农村,金融理论界占主流地位的传统学说。 该理论认为：农村居民、特别是贫困阶层没有储蓄能力，农村面临的是资金不足问题。由于农业的产业特性（收入的确定性、投资的长期性、低收益性等），农业不可能成为以利润不目标的商业银行的融资对象。因此，为加强农业生产和缓解农村贫困，有必要从农村外部注入政策性资金、并建立非营利性的专门金融机构来进行资金分配，以增加农业生产投入、缓解农村贫困，为缩小农业与其他产业之间的收入差距，对农业的融资利率必须较其他产业低。 同时，考虑到非正规金融使农户更加穷困，阻碍了农业生产的发展，为促使高利贷的消亡，需要通过银行的农村支行和农业信用合作组织， 将大量低利的政策性资金注入农村。由此，以贫困阶层为目标的专项贷款兴盛一时。 在20 世纪60到70 年代，亚洲各国都由政府设立了各种专门的农业金融机构， 将资金注入农村，以增加农户对农村资金需求的满足。 （二）农村金融市场论 在世界经济全面向市场经济体制转轨的过程中，农业融资论指导下高度依靠政府资金注入而建立起来的低效的农村金融体系必然受到质疑。 因此，进入20世纪80年代，农村金融市场论取代了农业融资论，至今仍是农村金融理论的主流学派。 农村金融市场论重视市场机制，其主要理论认为，农村居民以及贫困阶层是有储蓄能力的，没有必要由外部向农村注入资金；利率政策妨碍了人们向金融机构存款，抑制了金融发展；农村金融机构资金的外部依存并过高是导致其贷款回收率降低的重要因素；因农村资金拥有较高的机会成本和风险费用，非正规金融的高利率有一定的合理性。 根据农村金融市场论的观点，农村金融的政策主张包括：（1）农村金融机构的最大作用在于农村内部的金融中介（资金盈余部门和资金短缺部门之间的贷借中介）而储蓄动员则是非常关键的；（2）为了实现储蓄动员、平衡资金供求，利率必须由市场决定。实际存款利率不能成为负数；（3）判断农村金融是否成功，应根据金融机构的成果（资金中介量）及其经营的自立性和可持续性来进行；（4）没有必要实行专向特定目标贷款制度；（5）非正规金融具有合理性，不应一概取消，应当将正规金融市场与非正规金融市场结合起来。 （三）不完全竞争市场论 20世纪90年代以来， 拉美和东南亚发生了严重的金融危机，揭示了市场机制并不是万能的，合理的政府干预对于稳定金融市场来说仍是相当重要的。 斯蒂格利茨的不完全竞争市场论具有相当的代表性。 斯蒂格利茨认为，由于存在市场失败，政府应积极介入金融市场。政府在金融市场中的作用十分重要，但是政府不能取代市场，而是应补充市场。政府对金融市场的监管应采取间接控制机制， 并依据一定的原则确立监管的范围和标准。 农村金融市场不是一个