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剖析村镇金融发展近况与举措 广东省农村金融效率分析 对于广东省农村金融效率的分析可以有效反映农村存款用于支农发展的比例，可以度量农村资金外流的程度。农村贷款与农村存款的比值可以用来表示农村金融效率，该比值越大，意味着农村金融效率越高。根据统计数据显示（表3），广东农村金融机构的存款余额不断增加，其中2010年农村储蓄存款余额为8965.52亿元，约为2005年的2.3倍，而且其增长速度高于全国平均水平。与此同时，广东农村金融机构的资产规模稳步扩大，但是贷款业务的增长速度明显慢于农村储蓄存款增长的速度。2005-2010年，广东省农村金融效率水平不仅处于较低水平，而且基本处于下降趋势，从2005年的25.47%下降至2010年的14.60%。这说明，广东省农村金融贷款业务增长乏力，大量资金从农村向城市集中，农村金融领域大量“失血”。 广东农村金融发展面临问题分析 通过对广东省农村金融规模及金融效率的分析，表明广东省农村金融发展水平较低，发展速度缓慢。同时，这些情况说明，现阶段广东农村金融市场发展面临的问题主要集中在供给方面。本文认为，广东农村金融发展所面临的问题主要有以下几方面： （一）农村金融机构覆盖率低，分布不均衡 农村金融市场具有风险高、收益率低的特点，各金融机构尤其是大型商业银行在实行扁平化管理和集约化经营的改革过程中采取收缩政策，将农村欠发达地区的网点进行了撤并，而增加的网点主要集中在城镇地区。根据人民银行对广东省梅州市200户农户抽样调查显示，对于金融机构网点布局情况，有92.21%的农户认为“网点不够，很不方便”。 （中国人民银行广州分行农村金融深化与发展课题组，2010）作为传统农村金融机构的广东省农信社对还款没有足够保证的借款人采取尽量不发放贷款的做法，对农户小额贷款的参与积极性不高，而将资金更多的投向信誉佳、规模大的企业。造成这一做法的主要原因是在广东省农信社在改革过程中逐步建立了较为严格的内部控制机制，发放贷款时更注重对风险的管理和控制。另外，新设立的村镇银行和小额贷款公司多在城市而未深入乡村（至2011年12月末，广东的村镇银行27家，其中县域仅7家；小额贷款公司161家，其中县域仅51家），保险公司和证券机构更不会到农村布点，导致农村尤其边远山区金融服务贫乏奇缺，金融难以促进“三农”发展（李丹儿，2011）。 （二）金融机构单一，竞争不充分 目前，广东农村主要的金融机构是农村信用社，其次是农业银行、农村商业银行和邮政储蓄银行。其中农村信用社是农村金融的主要供给者，统计数据显示，2009年农村信用社农业贷款占广东省全部农业贷款达到70%以上。农村信用社的垄断地位会使其缺乏改善经营机制的激励，不能更好发挥缓解农村地区金融服务不足的作用，对整体服务水平产生不利影响。另外，民间大量的潜在金融资源却被拒之门外，民间金融活动一直无法获得的合法地位。这将进一步导致大量金融需求继续集中于本来就供给不足的金融机构，从客观上加剧了供求矛盾。 （三）金融产品种类少，创新不足 广东各地农村经济发展情况差距较大，各地区农村金融需求呈现多样化趋势。但是当前广东农村金融机构提供的金融产品却相对单一，与新农村发展的要求不相适应。根据调查发现，65.4%和17.1%的农户采用抵押和担保的方式获得贷款，87.9%和8.5%的涉农企业采用抵押和担保的方式获得贷款，67.2%的农户和64.3%的涉农企业由于自身抵押物不足而难以获取足额的信贷资金（中国人民银行广州分行农村金融深化与发展课题组，2010）。日前，广东省宣布农村宅基地使用权和土地承包权抵押贷款将在梅州和云浮两市试点展开，但是农地的登记、确权、颁证等工作仍存在较大难度，无论是宅基地抵押权还是土地经营承包权都还难以清晰的法律身份进入金融市场。除了信贷投放方式单一之外，广东农村金融产品还存在贷款小额化与金额需求多样化之间的矛盾，以及贷款短期化与期限需求多样化之间的矛盾。因此，广东金融机构涉农贷款无论在总量、结构方面,还是在金额、期限方面均无法满足农村资金需求，这将影响农村金融资源的合理配置，不利于广东新农村的发展。 （四）金融服务缺位，缺乏适应性 首先，农村金融服务宣传不足。农民的文化水平相对较低，金融业对农村居民来说是个复杂高端行业，当农户向金融企业申请贷款时，某些贷款条款内容超出了他们的认识和理解能力，加之繁琐的贷款手续使得农户对金融机构贷款望而却步。 其次，广东农业金融保险发展不足。农业属于风险较高的产业，农户的收入水平受自然风险的影响较大，这将对农业的生产经营的带来不利影响；农业金融保险可以帮助农户提高偿还贷款的能力，提高信用水平。但是目前广东农业保险风险分散和补偿机制