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手机银行差异化策略研究 　　[摘要]手机银行业务日益成为一种新的金融服务渠道，甚至一定程度上改变了金融业的竞争格局，也是现代商业银行的竞争与科技发展的必然选择。随着中国金融业的对外开放进一步扩大，国内和国外银行的竞争力水平的不断拉近，新的业务将更加激烈，尤其是国内银行面向外资银行之间的竞争越来越激烈。因此，大力发展银行业的手机银行业务，需要走差异化路线。只有定位准确，国内银行找到自己的优势，才能走差异化战略，才可以使他们获得更大的发展空间。在本文中，经营者可以通过几个方面来实现手机业务的差异化，以试图提高手机银行客户的吸引力。 　　[关键词]手机银行；差异化；竞争优势 　　[中图分类号]F274[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2014）1-0028-03 　　1引言 　　“手机银行”，也被称为“移动的银行”，是利用手机开展银行业务，被称为数字时代的银行，手机银行是通过移动通信网络把用户通过手机连接到银行，完成各种移动的金融服务。在今天电子商务高速发展的时代，手机银行业务已成为现代商业银行的战略性新兴产业，也是提高金融企业服务质量的一个重要标志，可以制造较好的利润增长点和核心竞争力，手机银行业务的开展是提高银行整体竞争力不可或缺的业务。因此，如何突破现有业务的发展瓶颈，发挥手机银行差异化优势，提高客户的认识和利用手机银行的效率成为各方的手机银行应该关注的焦点。由美国的波特第一次提出差异化战略，作为著名的企业战略管理专家波特提出，企业通过自身的技术优势和管理优势，在产品性能和生产的过程中，对产品的功能和质量比现有的产品有所创新，以提高该企业的市场占有水平，创新的产品可以满足消费者的不同需求，其实质是追求垄断或更大的市场份额，实现差异化可以有多种方法。例如，产品的设计，技术特点，知名的品牌形象，较好的客户服务，丰富业务网络和其他方面的独特等特点与同类产品进行区分。差异化发展战略也是广泛应用于银行业的，国内银行面向外资银行之间的竞争越来越激烈，只有定位准确，国内银行找到自己的优势，才能走差异化战略，才可以使他们获得更大的发展空间。 　　2手机银行现状分析 　　2.1安全问题 　　信息传输的安全性问题是手机银行客户使用时首先要考虑的问题，手机黑客或手机病毒感染都会引起手机银行使用者财产权利的损失。最让人担心的是手机银行用户的信息丢失，这些问题可能对用户的账户造成不必要的损失。据一项调查显示，超过1/3的受访者担心因为手机银行不安全而不选择手机银行。可见，安全问题是值得关注的问题。 　　2.2技术发展带来新机遇 　　手机银行发展是技术飞速发展的必然产物，其中物联网的发展就是手机银行发展的一个重要促进。物联网是一个现代的信息技术产品，通过该产品，互联网的项目可以在协议约定的连接系统，完成信息交换，实现货物的智能识别，定位，跟踪，管理，监测。物联网的出现是人类和机器，人与人，机和机之间的信息交互。2010年中国将物联网的发展列入我国五个新的国家战略产业之一，物联网的发展对手机银行发展起着重要的支持作用。它为手机银行变为金融业的新的利润增长点提供了必要的技术支持。 　　2.3专业人才缺乏 　　手机银行，手机为载体，通过通信平台进行操作，但它仍然属于金融流通领域，与财务相关。对其他电信增值业务运营商、银行和移动运营商具有一定的考验和挑战。手机银行开业初期完成基本的硬件配置倒不难，但要确保其稳定持久的操作，增加对手机银行熟悉的专业人员是必需的。这些专业人员成员需要有金融，法律，设备采购，客户服务管理，技术和其他多方面知识交叉的多领域的复合人才，但目前该领域人才缺失。要支持国家和区域的业务系统，需要一个大型的专业团队，相关人才的缺口将阻碍手机银行的进一步发展。 　　2.4法律法规不完善 　　由于中间业务的发展，银行，运营商，多媒体第三方支付平台，三者之间的合作，需要一定法律法规进行约束。在国外，手机银行相关法律有一个很好的发展。但在中国，由于国家政策和法规尚不完善，手机银行涉及金融监管和非金融企业监管，在这种方式中，需要市场准入门槛提高。如果只是完善银行方面的法规，只监管银行也存在一些问题，银行需要移动运营商租用网络，还需要从第三方运营商获得客户网络。这个利润共享过程，涉及许多环节，目前我国在这方面法规不完善。从目前看，广大消费者不想看到的是银行对自己的手机银行的移动用户提供服务，但是不同银行的服务是不相同的。因此，银行部门不能单独领导这方面的业务法规。由于涉及通信与银行业务操作，两个强大的垄断集团相互制约，使移动支付业务陷入尴尬的境地，这需要更多的成熟法规界定这些问题，这阻碍了手机银行的快速发展。 　　3手机银行差异化策略 　　3.1与客户之间的定位差异 　　没有一家银行能为所有客户提供所有服务，每