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公共产品视角下的责任保险 　　摘要：本文运用公共产品的判别方法论证责任保险的准公共产品属性。通过对比准公共产品和私人产品的特征，分析作为准公共产品的责任保险的需求和供给问题。其结论是，责任保险的外部性导致了责任保险的社会需求不足，从而影响了社会效益。本文从理论角度论述了若要使社会效益最大化，则要求政府的适当介入，调整责任保险的市场需求和供给，确保整个社会的利益不受损害。 　　关键词：公共产品；责任保险；政府供给 　　根据《保险法》第65条第四款，责任保险是指以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。当被保险人依法需要对第三方担负赔偿损害的责任时，可由保险人代替其承担赔偿的责任。由此可知责任险不仅可以分散被保险人的责任风险，而且能够维护受害人的合法利益，有利于解决民事纷争，即该保险的受益者除了直接受益者――被保险人外，还包括事故发生后的第三者。责任保险的这一特性决定着责任保险具有明显的“正外部性”特征，也意味着在研究责任保险的过程中，不能仅从市场的角度阐述其供给。本文将论证责任保险的准公共产品属性，并从公共产品的角度讨论责任保险的供求情况。 　　一、责任保险的准公共产品属性 　　（一）准公共产品的辨别 　　公共产品，指的是既不可能也无必要对其消费加以排他的物品，即同时具有非排他性和非竞争性的物品。判定一个产品是否具有公共产品属性需要从以下几个方面着手：一是该物品的效用是否具有不可分性，即其效用是否为整个社会的成员所共享，而不能限定与某个个体单独享用；二是该物品的消费是否具有非竞争性，即某个个体对该物品的消费和使用是否不影响其他人同时消费和使用；三是该物品的收益是否具有非排他性，即在技术上是否无法将未为之付款的个体排除在其收益范围之外。 　　若某一物品在效用上具有可分性，同时满足消费竞争性和收益排他性的条件，那么该物品就是纯粹的私人物品；若同时具有非竞争性和非排他性的物品则为纯公共产品；介于两者之间的为准公共产品，若具有效用的不可分性且同时具有消费非竞争性和收益排他性的物品为俱乐部产品；若具有消费竞争性和收益非排他性的物品为公共资源。 　　（二）责任险的准公共产品属性 　　结合以上所述的对于公共产品的判定方法来分析责任保险。责任保险承保的是被保险人依法应负的民事赔偿责任。在发生责任保险范围内的民事赔偿责任后，被保险人作为直接受益者，获得保险公司的赔付，免受严重的经济损失。被保险人，即该责任保险的消费者，对保险公司提供赔偿的享用，实际上就排除了其他个体的同时享用。由此可知，责任保险同私人物品一样在消费上具有竞争性。但与此同时，根据责任保险的特殊性可知，责任保险的存在使得事故第三方，即真正利益受侵害者能够及时获得经济赔偿，避免了由于事故责任方经济能力不够引起赔付不及时导致的民事纠纷，为社会稳定提供了良好基础。由此可知，责任保险的效用不仅为消费者享受，其特殊性决定了在技术上无法将第三方排除在责任保险的受益范围之外，即责任保险具有受益的非排他性。 　　综上所述，责任保险介于纯公共产品和私人产品之间，具有消费的竞争性和受益的非排他性。我们在分析责任保险效用时可以发现其具有一定的正外部性，即对责任保险的消费不仅具有边际私人收益（MPB），还具有外部边际收益（MEB），两者共同构成了它的边际社会收益（MSB），其关系可表示为：MSB=MPB+MEB。由此可知责任保险的边际私人收益小于其外部边际收益，这一特性必然会对该产品的需求和供给产生一定的影响。 　　二、责任保险作为准公共产品的需求与供给分析 　　本节通过对比私人产品的需求来分析准公共产品的需求，进而再分析责任保险。在探讨准公共产品的需求情况之前，需要对市场进行一些假设。 　　第一，假设该市场只有X和Y两种商品，价格分别为Px和Py； 　　第二，假设该市场拥有n个消费者，且均为理性消费者； 　　第三，当两种商品均为私人产品时可假设每个消费者的效用函数均为 　　Ui=AXiαYiβ（其中i代表某一消费者，且有n≥i≥1）； （1） 　　第四，每个消费者消费两种商品时都受到个人收入Ii的限制； 　　由上可知，对于每个消费者都应满足以下公式， = PXi+PYi=Ii 　　（2） 　　代入每个消费者的效用函数可解得对于整个市场来说，两种商品的总需求可表示为： 　　X=，Y=（其中n≥i≥1） （3） 　　若该市场仅有的两种商品中的X为准公共产品，且该产品由市场部门提供，那么我们的假设需有所变动。由于X产品具有外部性，其他消费者对于X产品的消费会影响到指定消费者的效用，可将效用函数稍作改变，即： Ui=A（Xi+∑γXj）α+Yiβ 　　（4） 　　其中j取值为n≥j≥1，且i≠j；γ代表其他消费者对X产品的消费对第i个消费者效用的影响指数