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中美银行电子支付业务消费者权益保护立法比较研究及启示 　　摘要：本文介绍了美国现行电子支付领域消费者权益保护的相关法律制度，重点关注了《电子资金交易法》和《E规则》在责任限制、错误更正和披露等多方面的消费者保护规定。文章还对我国银行电子支付业务立法中消费者保护方面尚待进一步改进的问题进行了分析，并借鉴美国经验对我国网上支付法律制度中的消费者保护立法提出了建议。 　　关键词：商业银行；电子支付；金融消费者保护 　　中图分类号：F830.5 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2013（3）-0031-04 　　《电子资金交易法》和《E规则》是美国电子支付业务消费者权益保护法律框架的核心，通过信息披露、消费者责任限制等措施确立了以电子交易各方权利、义务、责任为主要内容，以保护个人消费者权利为主要价值取向的权益保护体系。与美国相比我国在银行电子支付业务立法方面还存在消费者权益保护立法不突出、金融机构与消费者权利义务不对等、消费者权益保护的程序性条款不健全等需要进一步改善的问题。本文通过对中美银行电子支付业务消费者权益保护的立法情况进行了对比研究，提出了完善我国银行卡支付相关法律规范体系的建议。 　　一、美国银行电子支付业务消费者权益保护立法特点 　　（一）以消费者权益保护为主旨内容构建电子支付业务法律体系 　　以消费者权益保护为主旨内容是美国电子支付法律建设的重要特点。美国国会1978年通过的《电子资金交易法》（《The Electronic Fund Transfer Act》，简称EFTA）和联邦储备委员会依据EFTA制定的《Regulation E》（以下简称《E规则》，）在立法目的和法律文本的构建上都充分体现了以保护消费者权益为核心的立法特点。美国金融消费者权益保护局成立以后，根据《多德-弗兰克华尔街改革与消费者保护法》的授权，对《E规则》进行了部分非实质性的修改，使得这一立法特点体现的更为突出。 　　（二）凸显英美法系注重程序正义的立法特点，通过翔实的程序性规定确保消费者实体性权利得以落实 　　1、建立多种信息披露制度切实保护消费者知情权。为有效保护消费者的知情权，《E规则》设计了多种信息披露制度，并对信息披露的细节做了具体性规定。 　　（1）信息披露的一般性要求。EFTA和《E规则》要求银行披露的信息必须具备明确性和便宜性。 　　（2）初始披露制度。按照EFTA和《E规则》的要求，金融机构在向消费者首次提供电子支付业务时，必须向消费者披露其享有的权利和应履行的义务等内容。 　　信息披露的时间性要求。金融机构必须在为客户第一次办理电子支付业务之前向客户披露相关内容。如果客户在同一金融机构再次开立新账户并允许通过该账户进行电子资金交易，金融机构只需披露与上一次披露不一致的内容。 　　初始披露的必要内容。消费者的责任：消费者对因账户被盗等未经其授权的交易应负责任的情形、范围；电话及地址：消费者账户丢失、被盗或账户发生其他未经其授权的交易的报案处理电话和接收报案的地址；工作时间：金融机构的工作时间；交易类型及相关限制：交易金额、交易次数以及其他对客户使用电子支付服务方面的限制性条件；费用：因使用电子支付可能产生的各类费用以及该费用产生的条件。停止交易：客户停止预授权电子支付的程序。金融机构的责任：金融机构未能按客户指令进行交易应承担责任的情形、范围。保密责任：金融机构向第三方披露客户信息的条件及披露的具体内容。 　　（3）适时披露制度。适时披露主要包括两个方面，一是金融机构单方面变更服务条款对消费者产生影响的。二是金融机构为客户提供新的服务。 　　金融机构单方面变更服务条款的适时披露制度。如果金融机构意图变更服务条款，并对消费者产生下列影响的，金融机构至少应当在条款生效的21天前通过信件、电子邮件或直接交付纸质通知的方式通知消费者。这些影响包括：增加交易费用、增加消费者的义务、减少可供选择的电子支付服务种类、增加对交易金额和交易次数的限制。如果为了保障电子支付体系或账户安全，金融机构对原有交易条件做出紧急变更，金融机构无需事先通知消费者，但必须在下一个定期披露日之后的30日以内通知消费者。 　　新增服务的披露要求。如果金融机构为客户提供了新的服务品种，且其发生的条件和服务条款与以前披露的内容不一致或属新增披露内容时，金融机构需及时向客户披露与新增服务相关的信息。 　　（4）定期披露制度。定期披露主要包括两个方面，一是银行要每月向消费者寄送账单，告知消费者本月的账户收支情况；二是银行每年至少应向消费者寄送一次错误更正提示告知消费者在账户出现错误时应注意的相关问题及问题解决的程序。 　　2、明确差错处理流程，防止消费者投诉久拖不决。EFTA和《E规则》明确规定了交易差错的处理流程，防止消