最新第五章 银行代理理财产品.pptVIP

银行代理信托类产品： 银行一般不直接代销信托公司的信托计划,信托公司可与商业银行签订信托资金代理收付协议. 商业银行只承担代理资金收付责任,不承担信托计划的投资风险. 信托类产品的流动性和收益性 流动性:信托产品是为了满足客户的特定需求而设计的.个性化较强,并且缺少转让平台,因此流动性较差. 收益性:收益全部归受益人所有,亏损全部由委托人承担,当信托公司出错时或违背合同时,有信托公司承担,不足时,由委托人承担. 信托类产品的风险 投资项目风险 项目主体风险 信托公司风险 流动性风险 保险： 保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构 1、银行代理保险业务的概念 商业银行是保险兼业代理机构之一. 保险业务是实现中间业务收入的重要渠道，是商业银行充分发挥银行资源以一体化的经营方式来满足客户多元化金融需求的一种综合化的金融服务。 2、银行代理保险范围 人身保险和财产保险。 国内外保险实例对比: 在2006年德国世界杯上备战特立尼达和多巴哥队前， 贝克汉姆为自己的“金腿”买了3100万英镑的保单。 刘翔的教练孙海平教练日前在接受记者采访时表示： “我们都很重视保险，但对刘翔来说，假如国内有 能保躯干一部分的险种，我们也会考虑给他的双腿 上个保险！” 保险特点： 保险产品的特点：保障功能，合理避税。 合理避税: 1/个人或者家庭购买保险支出的保险费和所获得的保险赔偿,可以享受不同程度的税收减免; 2/受益人获得保险金给付不用于清偿债务,实现免于税赋的财产转移或者传承. 风险: 具体法律效应的合同，具有长期性的特点，一旦签订保险合同，不能随意更改。 保险类型 分红保险： 分红保险是按照相对保守的精算假设假定较高的费率，保险人除了按照保单所载明的保险责任对被保险人进行给付外，还将公司在经营中取得的一部分盈利以保单红利的方式返还给保单持有人的保险。 分红保险保险是抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。分红保险的红利主要来源于“三差”：利差、死差和费差。 死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风 险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余； (2) 利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投 资收益时所产生的盈余； (3) 费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计 的营运管理费用时所产生的盈余。 万能险:保险期间，保险费可随着保单持有人的需求和经济状况变化，投保人甚至可以暂时缓交、停交保险费，从而改变保险金额。万能人寿保险将保险单现金价值与投资收益相联系，保险公司按照当期给付的数额、当期的费用、当时保险单现金价值等变量确定投资收益的分配，并且向所有保单持有人书面报告。 万能险是一种交费灵活,保额可调整,非约束性的保险. 家庭财产险 这类保险当被保险人的房屋及室内附属设施、室内装潢不幸遭受条款列明的火灾、爆炸、雷击、飞行物坠落、自然灾害或意外事故时，保险公司将负责赔偿。 保险期满后，无论投保人是否获得过保险赔偿，均可得到本金和投资收益。 该类保险除了使家庭财产得到保障，还具有投资收益功能。 房贷险 房产商将商品房销售给需要贷款的业主，业主向银行申请贷款，银行要求业主将所购的房屋进行抵押，并必须向保险公司购买房贷保险，将银行作为保险第一受益人,后，银行凭着房屋抵押借款合同和房贷保险等给予贷款。 房贷险的保险责任就是：当被保险房屋冈自然灾害或意外事故发生损毁，或房贷者因意外伤害事故失去经济来源而无力还贷时，即由保险公耐代为还贷。 企业财产险 以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险. 主要险种之一,运用广泛 保险规划 （一）问自己：需要什么 需要保障的，应该购买传统型保险产品 不但需要保障，还希望获得投资收益的，可以购买创新型保险产品 （二）详细阅读该险种的条款 购买人的权责利全部体现在该险种的条款中，所以要认真阅读、理解。 忠告：千万不要买你读不懂条款的险种 连保险:保单持有人在获取保险保障之外，至少在一个投资账户拥有一定资产价值。投资连结保险的保险费在保险公司扣除死亡风险保险费后，剩余部分直接划转客户的投资、账户，保险公司根据客户事先选择的投资方式和投资渠道进行投资，投资收益直接影响客户的养老金数额。 特点: （1）保证最低死亡给付金额 （2）将来获得的保险金是不确定的，取决于投资帐户中资金的投资收益 （3）所有投资风险转嫁给客户，没有最低的收益承诺。投资连结保险没有固定利率，投保人的未来收益完全取决于保险公司的投资运作 连保险: 保单持有人在获取保险保障之外，至少在一个投资账户拥有一定资产价值。投资连结保险的保险费在保险公司扣除死亡风险保险费后，剩余部分直接划转客户的投资、账户，保险公司根据客户事先选择的投资方式和投