第3讲银行负债业务管理(简)资料.pptVIP

第三讲 银行负债业务管理 存款业务经营管理 借款管理 银行资金来源成本的测算 存款业务经营管理 存款业务的品种 存款规模的影响因素 存款产品的开发 存款的稳定性分析与管理 存款保险制度 存款业务的品种 交易帐户 储蓄存款 定期存款 交易帐户（transaction accounts） 活期存款帐户（demand deposit accounts） 可转让支付指令帐户（negotiable order of withdrawal accounts，简称 NOWs） 超级可转让支付指令帐户 （Super NOWs） 货币市场存款账户（money market deposit accounts，简称 MMDAs帐户） 自动转帐服务帐户（automatic transfer service account ，简称ATS） 股金提款单帐户（share draft account，简称SDA） 储蓄存款 储蓄存款（savings deposits）主要是为个人和非盈利机构开设的帐户，分为活期储蓄存款和定期储蓄存款。活期储蓄存款的持有人能够取得利息收入，但不能签发支票，也不能透支。存款人无须出具提款通知，但存款机构有权要求定期存款人提前7天书面告知其提款意向，这样存款人才可提取款项而不损失利息。定期储蓄存款与定期存款的主要区别是，前者以居民和非盈利机构为服务对象，后者以厂商为服务对象。 个人退休帐户（ individual retirement account，简称IRA）是一种可享受减税政策的储蓄存款帐户。 定期存款 定期存款（time deposits）是银行与客户事先约定存款期限并支付利息的存款。 存款规模的影响因素 存款规模的外部影响因素 存款规模的内部影响因素 存款规模的外部影响因素 经济发展水平 经济周期 中央银行货币政策 物价水平 金融法规 社会保障制度 公众的储蓄习惯和偏好 市场竞争格局 存款规模的内部影响因素 存款品种 存款定价 服务项目与服务质量 银行对客户的信贷支持 银行信誉与实力 网点设置和营业设施 营销手段 银行公共形象与社区关系 存款产品的开发 存款利息 附加服务 存款期限 存取方式 存款的特色功能 存款的可转让性 存款帐户的衍生投资功能 存款的稳定性分析与管理 趋势性因素 季节性因素 周期性因素 临时性因素 市场价格因素 存款结构分解 核心存款 非核心存款 核心存款 核心存款（core deposits）是那些对利率变化不敏感，同时也不随经济环境和季节、周期变化而变化，相对比较稳定的存款。 以积累财富以备远期消费为目的的储蓄存款、追求资金安全的保管性定期存款以及有特定用途的专项存款等品种在约定期限内一般不会提前支取，属于稳定性较强的存款。 小额存户对银行忠诚度较高，其存款通常也较为稳定。 核心存款在近期内的提取概率很小，银行无需为之保留较多的准备头寸，故而是形成银行中长期和高盈利资产的主要资金来源。 非核心存款 非核心存款（non-core deposits）也称易变性存款或波动性存款（volatile deposits），包括季节性存款和脆弱性存款。 脆弱性存款是对利率等外部因素非常敏感的游资，一旦经济环境发生对银行不利的变化就会大量流失。 不稳定的存款随时可能被提取，因而需要大量流动性储备作为支付保障，可用度自然下降。 为提高存款稳定性，银行应争取增加核心存款的比重和延长波动性存款的占用天数。为此，银行可以通过调整客户结构的方式分散来存款资金来源。在存款总量一定的情况下，存户越少，个别大客户的存款波动对银行总体存款稳定性的影响越大，因而银行应适当发展中小企业客户、重视个人存款业务。 同时，银行更需要通过提高服务水准来巩固客户关系。只有以高效优质服务为依托，银行方能与客户长期保持良好密切的关系，建立一个稳固的核心存款基础；反之，劣质服务不但无法吸引新客户，甚至老客户的存款也会转移和流失。 存款保险制度 存款保险制度是旨在保护存款人利益、维持金融体系稳定的一种制度安排，它要求接受存款的金融机构为其吸收的存款向存款保险机构投保，当投保机构发生危机无力支付存款时，由存款保险机构向其提供财务援助或直接对存款者给予偿付。 美国是世界上最早创建现代存款保险制度的国家。美国国会于1933年通过了“银行法”，根据该法第１２Ｂ条款成立联邦存款保险公司（FDIC），由其负责实施1934年1月1日生效的临时存款保险计划和7月1日生效的永久性计划，并规定所有联邦储备系统的会员银行都必须参加存款保险，自此建立了存款保险制度的基本构架。 20世纪60、70年代，伴随金融自由化趋势，金融业风险明显加大，加拿大、日本、德国