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第3章 银行主要业务 一、存款业务 1、存款政策 2、个人存款（储蓄存款）业务 4、外币存款业务 （1）外币存款业务币种：美元、欧元、日元、港币、英镑、澳大利元、加拿大元、瑞士法朗、新加坡元9种。 （2）《个人外汇管理办法》：2007年2月1日起施行。 按账户性质区分为外汇结算账户（用于转账等资金清算支付）、资本项目账户、外汇储蓄账户。 不再区分现钞和现汇账户，对个人非经营性外汇收付统一通过外汇储蓄账户进行管理。 汇卖价、汇买价、钞卖价、钞买价。 5、借款业务 商业银行的借款分为长期和短期两种，短期借款是指在一年（含1年）之内的借款。. （1）同业拆借 是指经人民银行批准进入全国银行间同业拆借市场 的金融机构之间，通过统一的同业拆借网络进行的无担保资金融通行为。 特点：期限短、金额大、风险低、手续简便。Shibor （2）债券回购 是银行短期贷款的重要方式，包括质押式回购和买断式回购。 （3）向中央银行借款---再贴现、再贷款 （4）金融债券：金融企业在金融市场上发行的按照约定还本付息的有价证券。 资产业务 一、贷款业务 贷款是指经批准经营贷款业务的金融机构（贷款人）对借款人提供的按照约定期限和利率还本付息的货币资金。 （一）个人贷款业务 个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。主要有： 1、个人住房贷款 是指向借款人提供的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。 （1）个人住房按揭贷款 （2）二手房贷 银行自营贷款 （3）公积金个人住房贷款 是银行向按时足额交纳住房公积金的个人在购买、建造各类型的住房时，银行受住房公积金管理中心的委托向借款人提供的个人住房委托贷款。 （一）个人贷款业务 （4）个人住房组合贷款 银行以公积金存款和信贷资金为来源，向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。 （5）个人住房最高额抵押贷款 是指银行向借款人发放的，以借款人自有住房作为最高额抵押，可在有效期和最高额度内循环使用的贷款。 （6）直客式个人住房贷款 （7）固定利率个人住房贷款 （8）个人商用房贷款 （一）个人贷款业务 2、个人消费贷款 （1）个人汽车贷款 是指向个人发放的用于购买汽车的人民币贷款。贷款期限5年（二手车3年），贷款比例：自用车80%、商用车70%、二手车50% （2）助学贷款 国家助学贷款和一般商业性助学贷款 国家助学贷款是指银行向在中国境内（除）高等学校中经济确实困难的全日制普通本科、专科生（含高职）、研究生和第二学士学位生发放的，用于支付学费、住宿费和生活费用的人民币贷款。 （一）个人贷款业务 国家助学贷款按在校生总数的20%，每人每年6000元，毕业后1至2年开始还贷、6年还清，期限不超过10年。在校期间利息由财政补贴，毕业后利息由本人承担 。 一般商业性助学贷款 对非义务教育学习的学生或直系亲属或法定监护人发放的贷款。 额度最高不超过50万元，期限为6个月至8年不等。 （3）个人消费额度贷款 是指银行对个人客户发放的可在一定期限和额度内随时支用的人民币贷款。质押额度90%，抵押额度70%，保证额度根据保证人的信用等级确定。 （一）个人贷款业务 （4）个人住房装修贷款 （5）个人耐用消费品贷款 （6）个人权利质押贷款 3、个人经营贷款 是指银行向自然人发放的、用于合法生产、经营的贷款。 4、信用卡透支：个人卡透支，透支额度一般每月不超过5万元。贷记卡在非现金交易时进行透支可享受最长60天免息还款期和最低还款额待遇。如选择最低还款额方式或超过信用额度用卡时不再享受免息还款期待遇。准贷记卡不享受这两种待遇，透支期限最长 60天。两种卡的透支利率都是日利率万分之五，透支按月计收单利。 （二）公司贷款业务 1、流动资金贷款 2、固定资产贷款（项目贷款） 包括：基本建设贷款、技术改造贷款、科技开发贷款和商业网点贷款。 3、并购贷款 4、房产贷款 包括：房地产开发贷款、土地储备贷款、法人商用房按揭贷款 5、银团贷款 是指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款合同，按照约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。牵头行、代理行和参加行。 信息共享、独立审批、自主决策、风险自担的原则。 （二）公司贷款业务 6、贸易融资 （1）信用证 指银行有条件的付款承诺，即开证行依照开证申请人的要求和指示，承诺在符合信用证条款的情况下，凭规定的单据付款或承兑、授权另一家银行付款或承兑、授权另一家银行议付。 按不同标准的分类有： 进口和出口信用证； 可撤销和不可撤销信用证 跟单商业信用证和光票信用证 可转让和不可转让信用证 即期和远期信用证 循环和不可循环信用证 保兑和无保兑信用证 还用预支信用证、背对背信用证、对开信用证、旅行信用证等。 （二