商业银行小微信贷风险控制的分析.pdfVIP

摘 要 愀炒 2013年以来，国家和众多部门联合出台了很多针对小微企业的扶持政策， 如《引导银行业深化小微企业金融服务》、《关于完善和创新小微企业贷款服务， 提高小微企业金融服务水平的通知》等，这些虽然在一定程度上缓解了小微企业 融资难的问题，但不可否认现实中小微企业的融资需求依然很难得到满足。小微 企业融资难的主要原因是因为小微企业借款人信贷风险较高，对于商业银行来说 小微信贷业务不仅风险大而且成本高，本着安全性的经营原则，自然会少贷或不 贷。但随着利率市场化和金融脱媒等诸多因素，商业银行开展小微金融业务是很 有必要的，这就要考虑到小微信贷的风险控制问题。 本文正是从商业银行小微信贷风险控制的制度安排和技术手段角度，分析商 业银行小微现信贷贷款风险控制现状，并与小额贷款公司进行对比，总结并发现 问题，最后提出政策建议。在文章的基础分析部分，通过对小微信贷风险特点和 成因的分析，得出小微信贷风险较高的原因主要是：首先，小微企业借款人经营 风险较高；其次，小微企业借款人的道德风险较高：再次，小微企业的担保抵押 措施不足；最后，小微企业借款人违约成本低。再通过对商业银行现行的小微信 贷业务风险控制制度安排和小额贷款公司进行对比分析，研究得出商业银行小微 信贷风险控制方法虽有其存在的合理性，但也存在着诸如：商业银行小微信贷产 品自身的不足、商业银行小微信贷过分强调风险、商业银行小微信贷信用评级体 系不科学、商业银行小微信贷模式缺乏创新等可以改进的地方。针对这些问题， 本文最后提出了如下政策建议：第一，加强商业银行自身建设；第二，创新商业 银行小微信贷产品和担保模式；第三，完善小微信贷风险管理体系；第四，加强 与小额贷款公司等机构的合作。 另外，文章对当前流行的小微信贷贷款调查“交叉检验”进行了着重分析。 由于大部分小微信贷借款人都无法提供真实有效的生产经营信息，造成商业银行 与小微企业之间严重的信息不对称，通过贷前“交叉检验”可以真实的反映小微 企业的情况，有效的降低由于信息不对称造成的信贷风险。 关键字：信用风险；信用评级体系；小额贷款公司；交叉检验； 万方数据 Abstract Since stateand issuedalotof to 2013，the manydepartmentsjointly policy andmicro banksto thefinancial small enterprises，suchas”leading deepen support servicesofsmallandmicro noticeofmake andinnovateof enterprises”，”the improve smallmicro loans thelevelofsmallandmicro enterpriseservices，improve enterprises financial these easethe ofsmalland service”，althoughpolicy financingproblem isno thatin smallandmicro micro there reality,the enterprises，but denying arestilldifficulttomeetthede