模块4电子支付祥解.ppt

签订电子合同 电子支付法律制度 模块4 电子支付 关键术语 电子支付 电子资金划拨 电子货币 虚拟货币 网络银行 第一节 电子支付概述 电子支付的定义和种类 支付是为了清偿债券债务关系而将资金从债务人账户转移到债券人账户的过程。 电子支付的定义 电子支付(electronic payment)是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。 第一节 电子支付概述 电子支付的定义和种类 两个特别之处 电子支付的工具是电子终端； 电子支付的资金来源并非局限于商业银行。 电子支付的种类 依据支付指令发起方式的不同； 网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付 依据支付金额的大小及客户对象范围； 小额电子支付、大额电子支付 借记划拨和贷记划拨。 借记划拨是指债权人向银行发出支付指令，以向债务人收款的划拨。 贷记划拨是债务人向银行发出支付指令向债权人付款划拨。 电子支付的定义和种类 电子支付工具 电子支付系统 自动结算系统、电汇系统、自动柜员机系统、销售点系统和电子银行系统。 接入设备 信用卡、借记卡和智能卡。 电子支付立法概况 第一节 电子支付概述 电子支付法律基本原则 安全原则 功能等同原则 技术中立原则 电子支付法律关系 电子支付法律关系是电子支付法律所调整的电子支付当事人之间的权利义务关系。电子支付法律关系也主要由主体、内容和客体三个要素构成。 第一节 电子支付概述 电子支付法律关系的主体 发端人 受益人 银行 认证机构（CA） 电子支付法律关系的内容 发端人与受益人之间的合同关系； 发端人、受益人与银行之间的金融服务合同关系； 认证机构与用户之间的认证服务合同关系。 电子支付法律关系的客体 电子支付行为 第一节 电子支付概述 第二节 电子资金划拨关系与规范 电子资金划拨的概念 是实质性，概念上可以等同于电子支付。 电子资金划拨关系的当事人 资金划拨人、划拨人代理银行、受拨人、受拨人代理银行、其他参与电子资金划拨银行（中介银行） 四、大额电子资金划拨的法律问题 1.支付指令的接收及认证问题 （1）银行对支付指令的接受或拒绝 支付指令指发端人通过互联网向其代理银行发出指令，要求该行 向特定受益人支付一笔固定或可确定数量资金。可以口头方式、 电子方式或书面形式发送，需符合5个主要条件。P138 （2）支付指令的认证问题 认证指银行为确定发出支付指令客户的身份所采取鉴别措施，以防止未 经银行客户授权者伪装成客户，向其代理银行发出支付指令，以骗取划拨资金。 指令经过安全程序的证实，所产生后果应由客户承担，一般规则下，未经授权支 付命令造成损失风险由银行承担。 2.电子资金划拨的完成 十分关键，一旦按照支付指令完成划拨，其行为就不能撤回。 3.支付指令有误时的责任承担问题 P140 （1）支付指令表述有误 （2）支付指令错误 （3）支付指令执行错误问题 4.退款保证与间接损失 银行迟延执行、不当执行或根本未执行支付指令，其应承担责任仅限于返还相当于划拨资金本金和利息以及划拨费用的款项。 五、小额电子资金划拨的法律问题 P141 1.卡或其他存取工具的发行 2.未经授权的划拨的责任归属 第三节 电子货币的法律问题 电子货币的概念和特征 P144 有关国际组织的定义 电子货币的理论定义 电子货币的法律地位 电子货币不是一种新的货币品种，也不会替代现有的实体货币。 电子货币的种类 以电子货币价值的储存载体划分： 1）以卡类为基础电子货币：信用卡、借记卡、智能卡 2）以计算机基础的电子货币：以软件为基础电子货币 3）混合型电子货币：电子货币价值储存在银行卡上，可 以借助互联网来实现货币转移。 第三节 电子货币的法律问题 四、电子货币的发行主体 发行主体有两类：第一类是银行等金融机构 第二类是非金融机构 五、电子货币的回赎 指电子货币持有人在有效期兑换成现实中的法定货币。 六、电子货币的风险分析 1.技术安全风险 2.流动性风险 3.电子货币规模的扩大将可能带来更庞大的国际游资 4.法律风险 七、虚拟货币的法律问题 1.虚拟货币的概念 虚拟货币是指网络服务商发行的能够在互联网上存在的、购买自己或者签约服务商所提供的商品或服务的一种电子数据 2.虚拟货币的种类 3.虚拟货币与电子货币的异同点 （1）虚拟货币与电子货币的相同点。 首先，两者都以电子数据的形式存在 其次，两者都是一种支付工具 （2）虚拟货币与电子货币的不同点。 首先，