经济法第八章保险法祥解.ppt

第八章 保险法 第一节 保险法与保险概述 保险法概述 概念 是调整保险关系的法律规范的总称 保险关系指保险合同当事人依据合同发生的权利义务关系和国家对保险业进行监督管理过程中发生的各种社会关系 广义保险法包括具有公法性质的保险业法和社会保险法，也包括属于私法的保险契约法和保险特别法；狭义保险法仅指保险契约法。我国1995年《保险法》包括保险契约法和保险业法两部分内容 基本内容（8章152条） 保险契约法：保险合同（第2章） 保险业法：保险公司、经营规则、监督管理、经纪和代理 立法体例 立法目的及其适用 基本原则 保险利益原则（保险利益必备主义） 投保人必须对保险标的具有保险利益才能投保；否则保险合同不生效；投保人在保险合同期限内必须维持保险利益，否则合同失效；保险事故发生时投保人应保有保险利益，否则不能索赔 保险利益功能：1、避免赌博行为；2、防止道德风险（为贪图保险金故意作为或不作为而引发或扩大危险，保险人可拒赔因道德风险产生的损害）；3、限制赔偿数额（保险利益是保险赔偿的最高限额，超出保险利益的损失不予赔偿；重复保险时，各保险人赔偿金额之和不得超出保险价值） 损失补偿原则 损失补偿原则与保险利益原则相辅相成：无保险利益不得索赔，但发生保险事故导致损失保险人必须补偿 作为保险的最基本功能，该原则有两层含义：无损害则无保险，无保险则无赔偿；禁止通过保险获得不当利益 近因原则 指保险人仅就保险事故直接造成的损失负补偿责任，间接损失不包含在保险金赔偿之列；保险事故与待偿损失之间有直接的因果关系 射幸合同以机会利益为标的，当事人的权利和义务取决于机会或不特定事件的发生与不发生；保险合同的对价具有悬殊性，近因就是建立公平机制平衡利益 最大诚实信用原则 法律主体应本着诚实信用行使自己的权利，履行自己的义务，但当法律缺项或规定不明确时，司法裁判者可凭自己的职业道德、专业知识，对事实进行认定（自由裁量权），以追求最大化公平 最大诚实信用原则在《保险法》中的体现 1、保险人对保险合同条款的说明义务 2、投保人的如实告知义务（投保人应向保险人如实告知足以影响保险人判断是否进行承保及确定怎样的保险费率的事项，否则有权解除合同；对合同解除前发生的保险事故，保险人不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保费 3、协助义务：投保人、被保险人未按约定对保险标的的安全尽责，保险人有权增加保费或解除合同 4、危险增加的通知义务：危险程度的高低是保险人决定是否承保以及确定保险费率的重要依据，而危险程度又取决于保险标的所处的条件或状态。危险程度增高，投保人或被保险人有义务及时通知保险人，否则，保险人有权增加保险费或解除合同，而且对因危险程度增加而发生的损失，不予赔偿 保险概述 概念 定义：指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保证金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业行为 特征：是商业行为；法律形式是合同；有财险和寿险两类 保险的要素（保险要件） 危险（致人损害的偶然事件）存在：发生时间和结果不确定 众人协力：直接或间接的互助关系，分化风险 保险种类 强制保险（法定保险）与自愿保险 单保险和重复保险：重复保险限于财产保险范围 原保险和再保险： 财产险和人身险（包括人寿险、健康险和意外伤害险） 保险关系的要素（P570） 保险当事人：投保人；保险人（保险公司） 保险关系人：被保险人；受益人 保险标的、保险事故和保险危险：保险标的是作为保险对象的财产及其有关利益或人的寿命和身体；保险危险是可能发生的偶然事件，保险危险一旦发生则为保险事故，引发责任 保险费、保险金 第二节 保险合同 保险合同的概念、特征 概念 是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议 投保人的主要义务是支付保险费，保险人的主要义务是发生保险事故按约定支付财产损失的保险金或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时给付保险金 财产保险合同是补偿性合同，人身保险合同是给付性合同 保险合同是合同；是约定保险权利义务关系的合同；是投保人与保险人缔结的合同 分类：定值保险合同与不定值保险合同；补偿性保险合同与给付性保险合同；财产保险合同与人身保险合同；特定危险保险合同与一切危险保险合同；足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同；单保险合同与复保险合同 特征（双务、有偿、要式、诺成性合同） 是格式合同（由保险公司拟定条款，投保人只能选择是否使用，适用合同法和消法有关格式条款的规定），保险合同当事人也可根据《保险法》第12条第2款的规定商订合同内容 是射幸合同（机会合同）：以机会利益为合同标的，保险人义务的履行取决于机会或不确定事件是否发生 是最大诚信合同：起源于海上保险，保险人根据