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保险学 第一篇 保险基础 第1章 危险管理与保险 第1节 危险概述 风险：是指人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。随机不确定性，是指出现正面效应和负面效应的不确定性，即收益或损失的不确定性。 风险的种类 1.收益风险：即只产生收益而不会导致损失的肯能性，只是具体的收益规模无法确定。比如受教育的风险 2.纯粹风险：是指只会产生损失而不会导致收益的可能性。无法确定具体的损失有多少。比如地震、洪水、火灾等。 3.投机风险：是指既可能产生收益也可能造成损失的风险。比如股票投资。 风险管理主要针对的是第二类和第三类风险。 保险是应用范围更加广泛的一种重要的风险管理手段，但与组合投资等风险管理手段不同的是，传统的保障意义上的保险并不针对投机风险，仅仅针对如何规避和抵御纯粹风险。 风险与危险 危险：纯粹风险，即只产生损失的风险，是指损失发生及其程度的不确定性。不确定性是危险最显著的特征。 危险的特性： 客观性、损失性、不确定性、普遍性、社会性、可测性、可变性 危险的构成要素 危险因素、危险事故、危险损失与危险载体 1.危险因素：是指引起或促使危险事故发生、损失增加或扩大的原因和条件。 有形危险因素（实质危险因素）：是指能导致或增加某一危险事故发生机会或扩大损失程度的物质因素，或引起损失的机会和损失程度的客观条件。 如：汽车刹车失灵、木质房屋容易失火 无形危险因素（人为危险因素）：往往与人的心理或行为有关，通常包括道德危险因素和心理危险因素两种。 2.危险事故：又称危险事件，是指引起损失或损失增加的直接的或外在的事件。 如干旱（导致粮食颗粒无收）、火灾（导致人被烧死）等等 危险事故是导致损失发生的媒介 3.危险损失：是偶然发生的、非预期的、非计划的经济价值的减少或灭失。 预知的价值减少不是危险损失，如物品折旧。危险损失还必须是可以用货币来计量的，否则，不是危险损失，如情感损失、行政处罚等。 危险损失可以分为直接损失和间接损失。直接损失是指在发生危险事故时立刻或首先导致的损失，又称之为事故现场损失；间接损失又称为关联损失或费用损失，是危险事故发生后，受其影响而发生的损失或额外费用的支出。 4.危险载体：是指危险的直接承受体，即危险事故直接指向的对象。可以分为人身载体和财产载体两种。人身载体是指人的身体、生命和健康、失业、老年人赡养等方面的危险 损失发生时承载的主体，既可以是自然人，也可以是自然人所属的组织；财产损失则是指危险损失发生时受到直接或间接损害的财产。 还有两类特殊情况： 一是责任事故，损害对象既可能是人，也可能是物，或二者兼有； 二是信用危险，发生在权利人与义务人之间，直接承受体是权利人，权利人可以是自然人，也可以是法人。 危险要素间的关系危险因素导致危险事故，危险事故引起危险损失，危险损失由人身载体承受和（或）财产载体承受。 危险的种类划分 自然危险与社会危险；静态危险与动态危险；基本危险与特殊危险；财产危险、人身危险、责任危险与信用危险。 1.自然危险与社会危险（危险的起因） 自然危险是指由于自然原因引起的危险。 社会危险是指由于人为原因引起的危险，这种危险的特性是与人类自身行为密切相关，行为失常或出现不可预料的行为后果等均可以归为社会危险。 2.静态危险与动态危险（危险发生的形态） 静态危险是在社会经济正常的情形下，由于自然力的不规则运动作用和人们的过失行为所造成的危险。如地震、火灾、破产、疾病、伤害、经营不善、盗窃、放火、诈骗等造成的危险 动态危险是指以社会经济政治的变动为直接原因的危险，即由于社会、政治及产业政策修改等导致的危险。如文革、罢工等。 3.基本危险与特殊危险（影响范围） 基本危险是特定的社会个体所不能控制或预防的危险，是由非个人的或个人不能阻止的因素所引起的危险，涉及范围通常较大。如失业、战争、通货膨胀、洪水等。 特定危险是指与特定社会个体有因果关系的危险，通常由特定因素因子，是由个人或家庭、企业来啊承担损失的危险。如火灾、盗窃等 4.财产危险、人身危险、责任危险与信用危险（危险损失的后果） 财产危险：指个人和家庭或企业对其所有的、使用的或保管的财产发生损害、灭失、贬值的危险。如建筑物遭受火灾的危险 人身危险通常分为生命危险和健康危险。 责任危险：是产生在法律基础上的损害赔偿责任，往往称为第三者责任危险，是由于人们的过失或侵权行为导致他人的财产毁损和人身伤亡，在合同、道义、法律上负有经济赔偿责任的危险。 信用危险是指人们在经济交往过程中，权利人和义务人之间由于一方违约或犯罪而导致对方经济损失的危险。 第2节 危险管理 危险管理概念与危险管理成本 1、危险管理是指经济单位当事人通过对