数学建模 对汽车保险问题的应用研究.docVIP

对汽车保险问题的研究 摘要 汽车保险的基本保险费与政府政策和保险公司的盈利目标与运作方式密切相关。我们忽略了自然因素和人为因素对其的影响，经查阅相关资料，运用人口阻滞模型和泊松分布，建立了相应模型。我们还了解到了中国汽车保险业的相关规则：在被保人从保险公司得到过赔偿不能退保677、676、675、675、674；623、622、622、621、621。 我们没有考虑保险公司自身运作方式和社会交通状况的发展，物价的变化以及众多偶然的和难以调和的因素对模型的影响，分析了动态中的静态情况，即只考虑了新投保人数的人口阻滞模型和投保人索赔概率的泊松分布对此模型的影响，在一定意义上对公司未来的基本保险费进行数学估算。本模型对理想状况的分析和研究具有一定参考价值，但在应用于实际问题时，需整合更多的实际因素和市场信息，在较为准确的市场预测和估算的基础上，可得出对政府和公司具有建设性意义的结论和理论指导。 关键词：基本保险费 人口阻滞模型 泊松分布 医疗费 一、问题重述 有保险公司提供一年期车保业务，客户分0，1，2，3四类，若此年无赔偿要求，则按类别给予相应补助，并在下一年续保中，提升一个类别。否则直降两个类别，直至0类。新客户为0类，若客户中途推出保险，则无论何种情况，均退还保险金适当部分。政府将于下一年实施安全带法规，则受伤司机和乘员将会减少，进而医疗费减少，最终影响我们所需求解的保险费的数额。已知每年事故数量不会减少，且死亡的司机会减少40%，医疗费下降范围为20%~40%，以及当年度此保险公司的统计报表。建立相应模型，并以报表数据验证之，同时估算今后5年每年每份保险费的数额。 二、问题分析 通过分析统计报表，我们可了解到此公司的客户结构，赔偿方式，资金分配，盈亏状况。从本年度客户结构，我们可结合Venn图推演出下一年度的客户类型及相应的数量；从本年度赔偿方式，我们将安全带法规实施后的参数变动和依此处理出的新数据代入赔偿公式，可得到下一年度的索赔款。从本年度资金分配，我们可沿用其分配方式，对下一年的收支进行统计，分析。从本年度盈亏状况，我们可调整下一年的保险费数额，从而建立出保险公司，社会双双收益的合理的资金调配结构，从而，我们可以由此建立出相应模型，并且由模型分析出今后的情况，得出合理的结果和意见。 由于问题具有较强的实际性和复杂度，我们需经过合理的假设和简化，提取主要因素，忽略次要因素，以获得较为合理的模型，从而估算未来基本保险费用的发展和变化。 三、问题假设 新投保人数符合人口阻滞模型。 每年的事故数量不变。 每个人的索赔次数服从泊松分布。 预计总收入与实际总收入之差不变。 无自然突发状况。如：地震，海啸，核爆炸等。 支出不变。 后五年的收支平衡。 注销人数为自然退保人数和死亡人数之和。 每一类别的人没有索赔时补贴比例不变。 注销时每人平均的偿还退回金额不变。 下一年平均修理费不变。 近几年物价不变。 四、符号说明 符号 意义 本年度的人数 实施安全带法规之后第一年的人数 各部分费用金额 医疗费下降系数 基本保险费用 取0，1，2，3，4，5，代表年份 死亡人数下降比例 取0，1，2，3，代表类别 总保费 说明：其中，下标“总”表示总投保人数或总收入，“续”表示续保人数，“新”表示新投保人数，“注”表示注销人数，“索”表示索赔人数或索赔费用，“死”表示死亡人数或死亡赔偿费用，“修”表示修理费，“医”表示医疗费。 五、模型建立与求解 （1）首先我们需理清各投保人及其之间的关系，我们想到利用Venn图。图示如下： 图一 Venn分析图 （2）根据题意，本年度的统计报表如下： 表1 本年度发放的保险单数 基本保险费：775元 类别 没有索赔时补贴比例（%） 续保人数 新投保人数 注销人数 总投保人数 0 1 1280708 384620 18264 1665328 1 25 1764897 1 28240 1764898 2 40 1154461 0 13857 1154461 3 50 8760058 0 324114 8760058 总收入：6182百万元，偿还退回：70百万元，净收入：6112百万元； 支出：149百万元，索赔支出：6093百万元，超支：130百万元。 表2 本年度的索赔款 类别 索赔人数 死亡司机人数 平均修理费（元） 平均医疗费（元） 平均赔偿费（元） 0 582756 11652 1020 1526 3195 1 582463 23315 1223 1231 3886 2 115857 2292 947 823 2941 3 7008