第7章 消费者信贷详解.ppt

第七章 消费信贷 7.1 消费信贷概述 7.2 住宅抵押贷款 7.3 汽车贷款 7.4 信用卡贷款 所谓消费信贷，是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。 不同国家对消费信贷的概念范围是有差异的，通常西方国家所说的消费信贷是狭义的，而我国经济生活中所指的消费信贷则是广义的。 7.1 消费信贷概述 一、消费信贷的产生及对商业银行的意义 消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。从经济效用最大化角度看，理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发，在一生的较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷。 从商业银行角度看，消费信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段： 1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径 二、消费信贷的种类 1.居民住宅抵押贷款 2.非住宅贷款 非住宅贷款是一种有确定用途的个人消费贷款，它涵盖的范围比较广，而且以长期贷款为主，主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、教育贷款和旅游贷款等。 3.信用卡贷款 三、消费信贷的特点 1.高风险性 （1）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大 （2）信息不对称风险比较严重 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险 2.高收益性 消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。消费信贷的收益主要来自于利息收入与其他相关手续费。 3.周期性 消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 4.利率不敏感性 四、消费信贷的风险控制 1.控制消费信贷风险的主要手段 为了控制消费信贷风险，银行可以从贷款用途、贷款数额、还款来源、担保品和借款人的品质等方面加强管理。 2.消费信贷风险分散的主要手段 （1）避免每一类消费信贷的借款人过分集中 （2）强调不同贷款期限的合理搭配 （3）通过二级市场出售消费信贷 五、我国消费信贷发展的特征 1.初步形成多元化的消费信贷体系 2. 增长速度快，规模不断扩张 3. 地区之间发展不平衡，城乡差异较大 7.2 住宅抵押贷款 一、住宅抵押贷款的种类及其发展 1．住宅抵押贷款的种类 从贷款利率来看，可以分为固定利率和浮动利率贷款两大类； 从贷款期限来看可以分为短期、中期和长期贷款三种； 从资金金额来看，可以分为普通贷款和大额贷款两类； 从贷款用途来看，可以分为新购房贷款、维修贷款和建房贷款等。 2. 住房贷款的创新与发展 多重抵押贷款 可变利率抵押贷款 累进付款与分级偿还抵押贷款 反向年金抵押贷款 最后巨额付款方式 分享增值抵押贷款 循环住房贷款 “一揽子”交易抵押贷款 二、住宅抵押贷款业务 1.个人住房贷款的基本要求 （1）有合法的身份； （2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；　 （3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件； （4）有所购（大修）住房全部价款30%以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款； （5）有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。 2．个人住房贷款结构 为了控制借款人的道德风险，住房贷款通常要求一定比例的首付金额，我国规定这一比例为30%。 住房贷款属于长期贷款，利率高低通常与期限长短成正相关关系期限． 常见的还款方式有： （1）贷款期限在1年以内（含1年）的，通常是到期本息一次性清偿。 （2）贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法。 （3）但借款人可以根据自身经济能力申请提前还贷。 等额本息还款法：把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。 等额本金还款法：即借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。 3．住房抵押贷款的业务流程 住房贷款的业务流程如下所示： 　借款人提出申请→银行受理→抵押物评估→签订贷款合同→银行审批→办理并完成住房抵押登记→发放贷款→客户偿还→注销住房抵押登记。 三、住宅抵押贷款风险分析 信用风险 利率风险 提前还款风险 四、住房抵押贷款证券化市场 住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性但具有未来现金流的住房抵押贷款汇集在一起，通过结构重