p2p网络贷款研究报告解读.docVIP

P2P 网 络 借 贷 平 台 研 究 报 告 目 录 二：网贷P2P贷款的主要对象是短期、小额借贷者，本质上属于民间借贷，其价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率等方面。通过该平台，用户可以获得信用评级、发布借款请求满足个人的资金需要，也可以把闲余资金借给信用良好且有资金需求的个人，获得良好的资金回报。 P2P网络借贷的主要特点包括：直接透明出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度；信用甄别出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠；风险分散出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散；红岭创投成立于2009年年初，隶属于深圳市红岭创投电子商务公司。该网络借贷平台的最大特点是如果借款人到期还款出现困难，逾期后由红岭创投或担保人垫付还款。1.借贷双方的交易规则对借款人而言，必须经过实名认证后申请成为VIP会员，而且必须具备合法用途才能发布“借款标”，VIP会员费按180元/年收取，借款成功以后扣除。根据收入状况和还款能力的不同，借款人可获得信用额度从2万元到100万元不等。此外，红岭创投还对借款人收取管理费用，即每个月按借款本金收取0.5%管理费，在借款金额中直接扣除。对放款人而言，放款人可自愿申请VIP会员资格，VIP会员费按180元/年收取，成为VIP会员后，逾期“借款标”享受本金全额垫付，快借标由网站垫付本息，担保标由担保人垫付本息；非VIP会员投标后的逾期垫付为VIP会员标准的50%。放款人成功投标后，所获利息的10%划归红岭创投网站。三种不同的“借款标”及逾期垫付情况一是信用借款标，即根据借款人的信用状况，红岭创投授予其一定信用额度，如借款人到期还款出现困难，逾期30天后由红岭创投垫付本金还款，债权转为红岭创投所有。二是担保借款标，即网站担保人和借款人协商并签订抵押担保协议。如借款人到期还款出现困难，由担保人垫付本息还款，债权转为担保人所有。三是快速借款标，即红岭创投网站经过严格核查借款人资产负债，根据借款人的信用状况，签订抵押担保手续。如借款人到期还款出现困难，借款到期日当天由红岭创投垫付本金和利息还款，债权转让为红岭创投所有。 2.发展趋势 P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善，这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。一方面出借人实现了资产的收益增值，另一方面借款人则可以用这种方便快捷地方式满足自己的资金需求。国内的P2P平台正处于初步发展阶段，但如今并无明确的立法，国内小额信贷主要靠“中国小额信贷联盟”主持工作。可参考的合法性依据，主要是“全国互联网贷款纠纷”第一案,结果阿里小贷胜出”。随着网络的发展，社会的进步，此种金融服务的正规性与合法性会逐步加强，在有效的监管下发挥网络技术优势，实现普惠金融的理想。 随着中国的金融管制逐步放开，在中国巨大的人口基数、日渐旺盛的融资需求、落后的传统银行服务状况下，这种网络借贷新型金融业务有望在中国推广开来，获得爆发式增长，得到长足发展。 P2P网贷行业的规范化发展已成为行业的共识。目前已初步形成三种发展路径：第一种是通过民间借贷服务中心予以规范。比如，温州、鄂尔多斯成立了民间借贷登记服务中心，以公司的方式引导P2P平台入驻，要求将有关交易数据登记备案，对P2P的业务进行监管，这是一种较规范的方式。第二种是通过信息服务行业协会进行规范，这种模式在上海已开始尝试。如何给P2P平台定性，一直是行业颇具争议性的话题，在目前法律环境下不能将P2P平台定性为金融机构，因为中国对金融机构有着严格的审批制度和准入要求，所以把P2P平台定性为信息服务机构较准确，通过行业协会探索自律规范也是可行的解决办法。　第三种是成立P2P行业的自律联盟。我们国家要成立一个行业协会需要先找到主管部门，然后才能去民政部门审批。目前的问题是P2P没有主管部门，通过审批非常困难。目前一些P2P有关的组织是没有官方背景的民间组织，没有很强的规范作用，更需要靠企业自律。 2013年以来P2P网贷平台几乎每天有一家注册上线，行业发展越快，就越需要规范和透明。不管通过哪种路径，相信如果P2P网贷行业成为一个规范的服务行业时，中国小微金融的春天就真正到来，互联网金融创新的巨大能量就会释放出来。 P2P 信用贷款服务平台对应的是两端的需求，一端为有小额资金需求的高成长型人群(指现阶段尚属于中低收入群体，但正通过个人努力和社会帮扶，特别是小额信用资金的帮助，在短时间内实现个人高速成长的一类代表社会进步、中产阶级崛起的人群)或企业；另一端为希望通过将手中闲置资金出借，实现投资理财收益的城市出借人。凭借平台的