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人力资本损失风险的大小需要从损失频率和损失幅度两个方面来考虑。 1. 损失频率的估算 （1）死亡 死亡的频率即处于各年龄段的人的死亡频率。从寿险业的生命表中，可以得到有关死亡概率的信息。 （2）健康状况恶化 健康状况恶化是一个非常笼统的说法，很难用某一个指标来描述健康状况恶化，只能从某一个角度侧面来看。 2. 损失幅度的估算 （1）生命价值法 生命价值法是从收入的角度来评价雇员的损失。 （2）需求法 需求法是从支出的角度来评价损失。它是指雇员为保持家属当前的生活水平所需支出的现值。 7.4.1 财产损失风险管理 7.4.2责任风险管理 7.4.3 人力资本风险管理 1.财产保险的含义 财产保险有广义与狭义之分。广义财产保险是人身（寿）保险之外一切保险业务的统称，狭义财产保险亦可称为财产损失保险，它专指以财产物资为保险标的的各种保险业务。责任保险、信用与保证保险均不属于此列。 2. 财产保险的种类 责任保险，是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，它属于广义财产保险范畴，适用于广义财产保险的一般经营理论，但又具有自己的独特内容和经营特点，从而是一类可以独成体系的保险业务。 1．公众责任保险 公众责任保险，又称普通责任保险或综合责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别。 2．产品责任保险 产品责任保险，