资金业务规程及表格详解.docVIP

深圳市铭立达投资发展有限公司 资金业务操作规程 资金业务是指客户（法人或个人）因投资、生产、经营、周转、消费等需要，向我公司申请融资，由我公司为客户提供资金的业务。我公司资金业务种类主要包括：信用（担保）贷款、项目贷款、股权融资贷款、风险融资贷款、过桥融资贷款、个人贷款（含个体工商户贷款），但贷款期限争取都是不能超过半年的短期贷款为主（其中过桥融资原则上不超过一个月）。 一、申请 1、法人申请：即以公司名义申请贷款，客户填写贷款业务申请表（附件一），提交相关资料（资料目录按附件二表1）； 2、个人申请：即有公司经营背景，以公司法定代表人或股东个人名义申请贷款，还有一类就是以自然人的身份申请贷款，客户填写贷款业务申请表，提交相关资料（资料目录按附件二表1和表2）。 二、立项 公司业务部门应确立是企业贷款或个人贷款后，投资经理应在收到客户资料后二日内完成对客户的初步审查，由部门负责人审核后由业务付总决定： 不予受理：经办人应填写“致客户函”（附件九），及时通知客户并告知不予受理的理由，； 决定受理：经办人填写“申请贷款受理通知函”（附件三）， 登记“贷款业务受理登记簿”，并提请客户签收。 如客户未签收“申请贷款受理通知函”，业务部门不得继续开展该项目。 4、客户签收“申请贷款受理通知函”，经办人报经公司主管领导同意后，开展该项目业务调查。 三、尽职调查 1、 公司业务部门安排两名投资经理（主办和协办），在收到客户提交的资料后一日内对客户（项目）进行尽职调查，二日内出具完整的调查报告（具体要求见“调查报告内容”），提出调查意见和处理建议； 公司业务部门负责人须对尽职调查进行复查，并在业务审批表内签署处理意见。业务经办人将全 套客户资料、调查报告和审批表交风险管理部审核。（注：业务部须与风险管理部办理客户资料交接手续）。 3、尽职调查的报告书的内容要求： （一）、企业基本情况； （二）、贷款用途和还款来源； （三）、环境因素调查分析 （1）国家行业（产业）政策、法规；（2）企业所在行业的发展状况；（3）当前经济（国家、区域）状态适应度； （四）、综合竞争力分析； （1）管理能力；（2）持续经营能力；（3）研发、应用技术能力；（4）市场营销能力； （五）、财务状况分析 （1）资产（资金）周转状况；（2）短、长期偿债能力；（3）盈利能力；（4）现金流转状况及预测；（5）再融资能力。 （六）、项目可行性分析 （七）、担保方案设计 （八）、担保措施和保障度分析 （九）、综合风险和效益分析 （十）、调查结论和建议 4、尽职调查的工作要求： A、法人客户 (一) 访问企业，会见有关当事人，了解企业和项目具体情况； (二) 重要的证明材料，须核对原件或向相关机构核实； (三) 考察主要生产、经营场所，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况； (四) 对企业财务状况的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容： 1、了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账； 2、企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行； 3、通过抽查大项的方式，审核企业是否做到了帐实相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；? 4、有保留意见的审计报告中的保留意见部分； (五) 核实抵押物、质物。 1、以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的位置、面积、用途、结构、竣工时间、建购价和净值、目前实际状况等； 2、以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的实际存在状态、规格、型号、质量、原价和净值、用途等； 3、以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。 （六）过桥资金要落实银行的贷款批复，与银行的主办客户经理沟通好还款通道，必要时可以给予其返点，以保证我司资金安全。 B、个人客户 会见申请人及其配偶，核实身份及住所； 了解、核实借款用途和真实性； 调查还款来源及其可靠性； 调查申请人及配偶收入、资产、债务情况； 调查申请人信用状况； 现场察看抵（质）押物。 五、风险审查 风险管理部审查员（风险经理）对业务资料进行审查，重点了解、分析贷款用途是否明确合理，还款来源是否可靠，担保措施是否充分有效，对贷款业务部提出的授信方式进行评估并提出风险管理部授信建议等。风险经理提出审查意见后报风险管理部负责人审核； 风险管理部负责人复核风险经理的风险审查结论，签署复核意见并拟定风险管理部授信意见（意见分为四种：授信、审慎授信即风险提示型授信、有条件授信、不予授信）后，报公司常务副总经理审批。 六、业务审批 按公司总经理 ---评审会---董事会三级审批制度逐级审批，各级审批人在审批表上签署审批意见。评审会由风险管理部负责人召集，由评审会主任（或授权）主持召开，评审会作出评审意见后上报公司董事会。在评审会上持不同意见或