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关于加快发展全省商业养老保险的思考 摘要:商业养老保险可以弥补社会养老保障供给上的不足，有利于建立一个多层次、全方位的社会保障体系。本文分析了全省商业荞老保险发展中存在的制约因素，提出加快发展全省商业养老保险市场的政策建议。 关键词:养老保障体系　商业养老保险 目前我国初步形成了由社会基本养老保险、企业补充养老保险(企业年金)和个人养老保险构成的“三支柱”养老保障体系。商业养老保险是养老保障体系第二、第三支柱的主导者，满足人们更高水平、更高层次的养老保障需求，并为基本养老保险提供技术支持和服务。甘肃省作为西部欠发达省份，经济总体发展水平较低，而社会养老保障负担逐年加大。积极发展商业养老保险既能填补现有社会养老保障的空白，拓宽社会养老保障范围和领域，也能弥补社会养老保险供给的不足，有利于建立多层次、全方位的社会养老保障体系。 一、全省商业养老保险发展的制约因素 (一)缺乏税收优惠政策的支持。税收优惠政策直接影响着人们参与商业养老保险的积极性。我国税法规定，居民个人购买的商业养老保险，在领取养老金时无需缴纳个人所得税，但在商业养老保险的缴费环节却没有相应的税惠政策。目前，我省企业年金只是企业年金缴费在工资总额4%以内可以免税，个人缴费必须在税后缴纳，完全以养老保险为特征的商业保险没有税收政策支持。 (二)城镇居民可支配收人较低。近年来、甘肃经济发展取得了显著的进步，但由于基础薄弱，发展相对滞后，在全国仍然处于落后地位。2008年甘肃省城镇居民可支配收人达到10 969.41元，比2007年增长9.560I0，但与全国平均水平相比，我省城镇居民可支配收人在全国的位次后移，差距在逐年扩大，省内地区间发展不平衡的问题仍然突出:商业养老保险需要投保人具有持续、稳定的经济收人，可支配收人的较低水平直接限制了人们对养老保险的投保能力和有效需求。 (三)商业养老保险意识薄弱。我国长期形成的政府和企业包揽一切的观念至今仍未根除，人们缺乏风险与自我保障意识。另外，商业保险起步晚，多数寿险保单尚未兑现，人们对保险公司的信誉心存疑虑，习惯把储蓄作为养老的首选方式。从我省情况来看，人们商业养老保险意识普遍薄弱，还不擅长运用保险机制去防范和化解风险，企业和个人参保意愿不强，这在一定程度上影响了潜在保险需求向现实保险需求的转化。 (四)保险产品不能适应市场需求。目前中国人寿、太保寿险、平安人寿、新华人寿、泰康人寿、太平人寿、平安养老、人保寿险、幸福人寿9家寿险公司已在我省设立了分支机构，各家公司均已开办了养老保险业务，但是养老险种雷同，个别险种“克隆”现象严重。一方面是某些保险产品的过度开发和供给，另一方面又有大量养老保险需求得不到满足，保险产品供给结构问题突出，严重影响了保险需求的实现。 (五)保险服务质量较低。目前我省保险公司的服务质量较低。主要表现在:首先，缺乏服务意识，更多是从自身利益出发，没有意识到服务对于保险这一无形商品的重要性，保险服务的手段和方式有待进一步提高和完善，消费者难以从保险公司享受到高效、专业的风险管理及其延伸服务。其次，保险公司管理不规范，公司内控机制还不完善，没有将维护保险消费者的利益作为公司管理的重要内容。此外，保险业务手续繁杂，消费者获取相应的信息以及保险索赔较为困难等都是保险服务质量低的表现。 (六)保险销售过程中问题较多。长期以来，我省保险消费者的保险知识相对缺乏，选择保险产品主要依赖于销售人员的推介。商业养老保险产品专业性较强，客观上要求销售人员在承揽业务时必须担负起客观、全面、准确介绍保险产品的剑玉，使客户能基于自身的保险需求作出正确、自愿的抉择。但是部分销售人员由于受自身专业知识限制或出于个人利益考虑，在保险销售过程中过分注重保险功能和好处的宣传，甚至产生销售误导行为，这在很大程度上制约着人们在风险处理方式上对养老保险的选择。 二、加快全省商业养老保除发展的几点建议 (一)结合甘肃实际，推动全省养老保险税优政策的出台。养老保险产品是税收敏感型的制度安排，合理的税收制度能够促进潜在养老需求转换为现实购买力。2008年12月，《国务院办公厅关于当前金融促进经济发展的若干意见》明确提出，要“积极发展个人、团体养老等保险业务，鼓励和支Www.ZlCOOL.CoM 资料库持有条件企业通过商业保险建立多层次养老保障计划，研究对养老保险投保人给予延迟纳税等税收优惠”。建议相关部门加快研究，结合甘肃实际.尽早推出落实该文件的配套政策和措施，为我省商业养老保险的发展创造良好环境，以逐步满足人民群众更高层次的养老保障需求。 (二)采取有效措施，提高养老保险的市场需求。一是加大商业养老保险宣传，培育理性的消费观