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探求银行的信贷风险管控 一、商业银行信贷管理存在的问题 1.关联担保、互保问题普遍存在，部分担保物质量不高 在银行贷款的关联企业贷款中，近50％的贷款存在着严重的关联担保问题，部分已经发生严重风险。而在非关联企业贷款中，互保现象也普遍存在。在抵质押贷款中，部分抵质押物还存在着质量不高问题，如部分民办院校用教育收费权质押，部分房地产公司用经营权质押，造成处置变现困难；甚至还有部分抵押房地产评估价值偏高，或者是部分土地和在建工程分割抵押，也造成处置困难。部分担保物质质量不高，直接弱化了第二还款来源的有效性。 2.内部监督机制不健全，信贷管理制度存在漏洞 一些基层银行负责人权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层银行负责人乱批贷款、乱投资、乱担保等；贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了之；存在严重违规账外经营，违规账外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设账外账、乱用科目、调整账表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险收益领域。由于账外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险之中。综上所述，目前商业银行信贷形势仍然严峻，银行信贷风险管理部门任务艰巨，应尽早制定对策，从防范、监测、预警、化解等方面全方位入手，采取积极