银行对公信贷揭秘课件.ppt

引 言 资金是企业的血液,企业是怎么融资的? 信用风险是如何影响银行放贷的? 银行如何确定对公信贷的方式?期限?金额?利率?担保？展期? 为什么融资企业要提供担保?担保的意义是什么? 授信和贷款是什么关系?先有授信,还是先有信贷? 银行放贷的流程是什么? 第一部分 企业融资与金融风险 2.企业融资方式 三、企业信用 三、企业信用(续) 2.企业信用建设的意义 企业进入金融市场的入场券; 企业的一种重要无形资产; 企业核心竞争力的标志; 企业生存发展的命脉; 企业参与经济全球化的通行证. 广义的企业信用: 不仅是信贷信用,还包括生产和经营的商品和服务的质量信用,服务信用,合同信用,内部管理信用,环保信用等. 企业信用建设规划(略) 四、企业信用评级 1.企业征信 征信是依法采集、记录企业的信用行为等相关信息经整理加工,向特定关系人提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务,以帮助他们判断、控制信用风险. 西方发达国家有两种征信制度模式:德法等欧洲国家以中央信贷登记为主体的企业征信制度;以美国为代表市场化征信模式. 我国征信工作自1997年起步,到2006年建成了全国统一的个人信用信息基础数据库和企业信用信息基础数据库,成立了属于央行的全国征信中心,初步形成了与欧洲国家征信体系类似的,以中央信贷登记为主体的征信制度. 企业信用评级就是企业征信的产品之一. 四、企业信用评级 我国信用评级市场现状 总体格局是两分天下,信贷市场以商业银行内部评级为主,仍处于体制内封闭运行状态;资本市场由标普、惠誉、穆迪及其国内合作伙伴控制,以信用中介角色入市,按市场化原则运行; 企业信用评级按规定以商业银行内部评级为主,如果进入资本市场发债或上市仍需邀请专业机构评级; 2008年次贷危机以后,全球开始怀疑国际信用评级机构在危机中的角色,各国开始反思本国征信评级体制建设问题.我国也开始规划研究信用评级与国家金融安全方面的课题. 四、企业信用评级(续二) 各行划分的档次和级别不同,一般认为BB级即为风险较大客户,已超出银行的风险接受范围,B级以下在实践中已无意义. 我国央行关于信用评级管理的指导意见要求企业信用评级应主要考察企业素质、经营能力、获利能力、偿债能力、履约情况和发展前景6项要素. 如某商业银行分四档10级,分类管理如下: A大力支持,优先审批 B严格管理,强化担保 C严格把关,加强管理,及时催收 D收缩授信,尽早脱离 1.信用支持的实现方式 企业的信用支持一般是通过担保实现的,担保是借款人无力或未按约定按时还本付息或支付有关费用时贷款的第二还款来源. 2.企业增信措施的实现流程 保证担保是保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或承担责任的行为. 按性质可分为一般保证和连带责任保证。 抵押担保是债务人或第三人不转移对可抵押财产的占有，以该财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权以该财产折价或以拍卖、变卖的价款优先受偿。在抵押合同签订后15天内，抵押人应持抵押合同到有关国家机关办理抵押财产登记手续。之后3日内将有关登记文件的副本送交抵押权人。 质押担保是债务人或第三人将质物移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权以拍卖、变卖该质物的价款优先受偿。质押担保可以分为动产质押和权利质押两种类型。动产质押是以动产作为质物，权利质押是以权利作为质物。质押合同项下的质物和权利凭证应在质押合同签订后交由质权人占有和保管。 3.银行如何确定企业担保方式? 1.根据借款人的经济实力和项目本身的抗风险能力。如果借款人经济实力雄厚、项目本身经济效益好、抗风险能力强，可酌情放宽担保条件，直至免除担保；反之则反之. 2.根据担保本身的情况确定担保方式，如采用保证方式应考察保证人的财务状况、资产负债结构、还款信誉等；如采用抵押、质押方式，应着重考察抵押物、质物的原值、净值、评估值等。如果一种担保方式就足以保证贷款的偿还，则可不必增加其他担保方式，否则，可同时采取多种方式。 第二部分 授信 授信额度 授信额度核定 授信实施 经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人 其他经济组织 个体工商户或具有中华人民共和国国籍的有完全民事行为能力的自然人 六、银行授信(续二) 6.企业授信流程 授信受理和调查:银行根据本行授信条件和企业提交资料,经过初查认为符合目标客户特征的,确定受理后进入尽职调查程序.现场调查包括对企业管理者,产品,生产过程,行业风险和宏观经济环境的调查; 授信分析评价:银行对企业内部可能影响授信安全的各种因素进行的分析评价,重点包括财务和非财务因素,信用等级,还款来源,重大事项; 授信决策和实施:银行拟定