保险学(辅.6章)2014祥解.ppt

我国由于寿险不发达，意外伤害险和健康险均可包含死亡、伤残和医疗费用责任，区别在于外因和内因；对于伤残是一次性给付的。美国由于寿险很普及，健康险无须承保死亡责任，而是承保意外伤害或疾病（内外因）导致的医疗及护理费用和收入损失；对于残疾收入损失定期给付保险金。 （二）疾病的定义 构成健康保险的疾病必须具备两个条件： 　 （1）疾病是由于身体内在的生理变化所致，而非外来原因造成的； （2）疾病是偶发的，而非先天性原因或生理缺陷，也非正常出现的生理机能减退。 （三）失能的定义 　　 失能指由于意外伤害或疾病不能从事特定工作而导致的收入损失。不同保险公司对于失能有两种定义：①“原有职业” 定义。指被保险人因意外伤害或疾病，不能正常从事其原有职业而导致的全部或部分失能。②“任何报酬性职业”定义。指被保险人因意外伤害或疾病，不能从事与他的教育、训练及经验相关的任何职业而导致的全部或部分失能。 二、健康保险的特征 （一）精算技术 健康保险产品的定价主要考虑疾病率、伤残率和疾病（伤残）持续时间，费率的计算以保险金额损失率为基础。有四种基本的费率计算原则： 1.统一费率原则 费率不以年龄的变化而变化，或在较大的年龄档次间所有被保险人适用统一费率。这种方