我国商业银行信用卡产品结构的优化的研究.pdfVIP

我国商业银行信用卡产品结构的优化研究 摘 要 从二十世纪五十年代全球第一张信用卡诞生至今，信用卡业务已经走过了五 十多年的发展历程。随着世界经济的发展和信息科技水平的提高，信用卡逐渐成 为一种集存取现金、转帐结算、商户消费、循环信贷等多项功能于一体的金融产 品，日益受到人们的青睐。在像美国这样的西方经济发达国家，个人信用卡、单 位信用卡1已经成为个人、单位购买商品和劳务的主要支付方式，也极大地刺激 了消费信贷业务的发展，对整个国民经济的增长发挥着重要作用。与此同时，优 化的产品结构使信用卡正在逐步替代现金和支票，信用卡也改变了传统银行业的 竞争方式和营销获利手段，成为西方众多商业银行的标志性业务。如今，信用卡 业务已经成为西方经济发达国家中一些大银行的主要收入来源之一，也日益成为 商业银行之间竞争的焦点。 在我国，银行信用卡业务起步相对较晚，1985年中国银行在国内发行了第 一张信用卡(准贷记卡)；2002年，我国商业银行才逐步开始发行符合国际标准 的信用卡。截至2008年底，我国已发行信用卡1．5亿张，统计数据显示，2007 年我国刷卡消费占社会商品零售总额的比重为21．9％，信用卡为人们的日常生活 提供了越来越多的支付便利，不仅明显改变了人们的生活方式，也提高了社会文 明程度。但与世界经济发达国家信用卡产业的完善和成熟程度相比，国有商业银 行的信用卡业务还存在着巨大差距，在信用卡产品结构方面，表现在个人卡产品 差异性不强，公务卡产品品种不全，影响了个人、单位办卡和用卡的积极性制约 了信用卡业务的发展。 信用卡业务以其丰厚的回报、强大的市场渗透力和广泛的品牌影响，已成为 外资银行竞争国内金融市场的首选目标。在这种形势下，研究国有商业银行信用 卡业务产品结构与经济发达国家之间的差距，剖析国有商业银行经营信用卡业务 产品结构存在的问题，探寻国有商业银行进一步优化产品结构的方法，对于促进 我国金融业和整个国民经济的发展具有重要的现实意义。 本文结合美国信用卡产业的发展经验和国有商业银行信用卡业务的经营现 状，从以下五个方面探讨国有商业银行信用卡业务产品结构存在的问题和急需采 取的对策。 第一部分，导论。主要介绍在信用卡发展的产业链中，商业银行实质上只是 产品的供货商，回顾分析中外信用卡业务的发展历程和现状，同时揭示本文的选 题背景—优化商业银行信用卡产品结构，才能促进信用卡业务的发展。 第二部分，回顾了基础研究理论和专题研究文献，为研究信用卡产品结构优 1单位信用卡s简称单位卡，国外称商务卡、国内称公务卡． 1 我国商业银行信用卡产品结构的优化研究 化问题奠定了理论基础。 第三部分，阐述了我国商业银行信用卡业务发展的阶段性特征、种类与功能， 分析了产品结构，指出了我国商业银行信用卡产品结构“非优化的表现及其原 因。 第四部分，分析了美国商业银行信用卡产品结构及其优化信用卡产品结构的 经验。 第五部分，运用产品结构优化理论，对我国的信用卡产品结构进行研究，提 出了我国商业银行信用卡产品结构优化的方向。 关键词：国有商业银行信用卡产品结构优化研究 中图分类号：F830．4 2 我国商业银行信用卡产品结构的优化研究 Abstract 20m Fromthe to cardbusinesshas century nowcredit fifty up gone years thecourseof50 the oftheworld through years．With economy