家庭理财要点.ppt

贷款中的基本术语 　贷款金额： 就是借款的金额，也叫本金，或贷款额。??? 贷款利率： 贷款年利率，一般由国家统一规定。贷款利率根据贷款种类、贷款期限不同而不同。贷款的成本就是贷款利息，由借款人支付给贷款人。??? 贷款期限： 还清本金和利息的时间长度。一般从6个月、1年至30年不等。1年以内为短期贷款，1-10年为中期贷款，10年以上为长期贷款。??? 还款期：?? 还款的周期（频率），即多长时还一次款。通常为一个月。 　抵押：???? 是一种以还贷为前提条件的、从借款人到贷款人的对资产权利的转移，该权利是对由借款人享有赎回权的债务偿还的保证。简单来说，抵押是一种对贷款的保证。例如，当您抵押贷款购房时，房屋的产权实际上是贷款人的，只有在清贷款后您才能获得产权。所购房屋就是抵押物。还清贷款获得产权的权利就是赎回权。??? 信用：???? 对未来收入或偿还能力的信任。??? 信用卡：?? 具有透支功能的银行卡。 还贷方式 　　还贷方式： 还款计息的方式。一般常用的有：到期一次还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法。 ??? 1、等额本息还款法：每期还款额相同的还款法，其中本金递增，利息递减。目前最常用的还贷方式。 ??? ２、等额本金还款法：每期本金相同、利息递减。方法就是将本金均分到整个还款期，在每次还款时同时结清上期之间的利息。 　抵押贷款： 是指以借款人或第三人提供符合规定条件的财产作为抵押物发放的贷款。??? 质押贷款： 是指以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。什么是质押物？定期存单、债券、保单、股票等，都可作质押物。??? 保证贷款： 是指借款人提供具有代为清偿债务能力的第三方连带责任保证人而向借款人发放的贷款。保证人可以是自然人、法人、或其他经济组织。 个人贷款的基本原则 偿付能力??? 　在贷款前，需了解自己家庭的负债能力。一个是目前的经济状况，另一个是未来的经济状况，也就是短期还款能力（流动性）和长期偿付债务的能力（偿付能力）。 贷款第一原则就是贷款需在负债能力之内。 匹配原则??? 所谓匹配原则，就是贷款期限与贷款消费的商品的生命周期相匹配。 商品生命周期就是此商品平均使用年限。根据以上原则，住房的贷款期限最长，一般可达30年，汽车贷款期限就是在3、5年以下，其他消费就不需贷款，最好现金支付，就算是用信用卡透支消费的（这也是贷款！），也需及时补款还上。 贷款第二原则，贷款期限与资产生命周期相匹配的原则。 信用管理??? 消费信贷就是消费信用贷款，其中的信用是贷款能实现的重要保证之一。所以怎么获得信用并保持良好的信用记录是以后贷款成功的关键。衡量信用的主要标准就是以往的还款记录以及家庭资产状况。如果以前所有的借款都能及时偿还，且保持健康的财务状况，则信用评分就高，获得贷款的机会就多。 贷款第三原则就是保持良好的信用。??? 贷款第一原则评估贷款金额的大小，第二原则确定贷款期限的长度，第三原则决定贷款成功的机会。 住房商业贷款 ?住房商业贷款是购房者以所购住房为抵押的贷款。所抵押的是住房的产权，购房者还享受住房的居住权、出租权等，并具有还清贷款后的赎回权。住房商业贷款又称为按揭贷款 住房商业贷款 贷款额度：各家银行规定不一样，一般是七成或八成，即房价的70%-80%。 贷款期限：最长30年。最少一年。一般为10-25年 贷款利率：由中国人民银行统一规定，由于国家鼓励个人购房，所以利率比其他类贷款要低（公积金贷款除外）。贷款利率有可能调整，其贷款利息也按调整后的计算 住房商业贷款 ??? 还贷方式：可选择一次性还本付息法、等额本息还贷法、等额本金还贷法等其中之一。可提前还贷，但需收取一定的手续费（罚息）。??? 各项税费：印花税、公证费、登记费、保管费、代理服务费、保险费等。各家银行的收费项目及标准一般存在差异。 住房公积金贷款 住房公积金贷款是利用住房公积金所发放的政策性委托贷款。它是一种优惠贷款，利率较低，但贷款额度偏小，且只适合缴存了公积金的职工。?贷款对象及条件：缴存了住房公积金的职工。交足购房首期款（房价的30%左右）；有稳定的收入，具备偿还本息的能力；以所购房产作抵押，或者其他资产作抵押或质押，或者提供贷款人认可的保证人；需经所在单位同意；贷款人规定的其他条件。 贷款额度：最高额度不得超过借款家庭成员退休年龄内所缴纳住房公积金数额的两倍。实际上，各地的规定可能不一样，以当地住房公积金管理机构公布的为准。 贷款期限：最长30年。最少一年。一般为10-25年。 贷款利率：肯定低于同期的商业贷款利率。 还贷方式：可选择一次性还本付息法、等额本息还贷法、等额本金还贷法等其中之一。可提前还贷，但需收取一定的手续费（罚息）。 各项税费：