保险合同效力若干问题分析研究.pdfVIP

摘要 国际保险立法、判例及惯例对投保人告知义务的要求经历了一个从严格到宽松的演 变历程。与此相适应，对告知义务人违反告知义务订立的保险合同效力的规定，则经历 了一个从绝对无效到相对有效(赋予保险人受到严格限制的解除权，笔者认为是撤销 权)、再到有效(只允许保险人变更保险合同)的过程。这体现了保险合同的最大诚信 及合同自由的要求，反映了优先保护保险消费者合法权益的先进的保险法益思想的发 展，实现了保险合同的实质上的公平正义。我国保险法根据我国保险现状及保险合同双 方当事人具体情况，对双方当事人在订立合同阶段的先合同义务即投保人告知义务和保 险人说明义务作出了不同的规定，并规定了当事人违反各自的义务所产生的不同的法律 后果，即赋予保险合同不同的法律效力：投保人违反告知义务，法律赋予保险人保险合 同解除权；保险人违反说明义务，法律仅规定了保险人未对免责条款予以明确说明的， 该条款不产生效力即保险合同为部分无效合同。这符合国际保险立法、判例及惯例的发 展趋势，颇值肯定，但尚需完善。就目前而言，保险立法应严格限制保险人的解除权， 尤其应规定其除斥期间。作为保险立法创新之举，我国保险法规定了保险人说明义务， 具有鲜明的中国特色。其立法宗旨，在于对投保人(被保险人)利益的优先保护．对违反 该义务保险合同效力的规定很有必要，且应借鉴美国保险法上的合理期待原则对之进行 完善。 关键词：告知义务说明义务保险合同效力 解除权 Abstract and internationalinsurance convention Summary legislate，legalprecedent on ofdisclosure one coursefromstrictto obligation gothroughdevelopment with the loosetoinsured．In this，to violates conformity tellingobligator andtellsthe of ofthecontractoftheinsuranceconcluded validity regulation in onecoursefrom invalidto free，gothrough definitely getrelatively insurerto of thatisrestrained effective(entrustrightremoving strictly， Ithinkiscancel insurerstoalter it right)，getagaineffective(onlypermit thecontractofinsurance)．Thishasreflecteddemandwithutmost goodfaith and ofcontractforthecontractof thathas freedom reflected insurance，have to